一段時(shí)間以來(lái)，一些銀行服務(wù)中小企業(yè)積極性不高等現(xiàn)象被社會(huì)各界廣泛詬病。不少中小企業(yè)認(rèn)為從銀行獲得貸款“比較麻煩”“等待時(shí)間長(zhǎng)”“手續(xù)費(fèi)偏貴”，銀行方面則反映一些中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)狀況不佳，信用不高，對(duì)這些企業(yè)確實(shí)是“不愿貸”和“不敢貸”。為此，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者對(duì)部分銀行和中小企業(yè)進(jìn)行了采訪調(diào)查。
“不愿貸”在于成本高
一段時(shí)期以來(lái)，銀行收縮信貸往往傾向于首先壓縮中小企業(yè)的貸款，大型商業(yè)銀行在一些地方的分支機(jī)構(gòu)表現(xiàn)尤為明顯?！白鲋行∑髽I(yè)的客戶(hù)成本太高。”一家大型商業(yè)銀行地方分行的業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，“從實(shí)際情況來(lái)看，做中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，對(duì)一些地方的支行來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)能力和人員配備也跟不上，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，一個(gè)鎮(zhèn)上就有上萬(wàn)家小微企業(yè)，銀行做不到匹配相應(yīng)數(shù)量的業(yè)務(wù)人員。”
中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，除了人力不夠之外，銀行在對(duì)接中小微企業(yè)的融資需求過(guò)程中，還存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。“為了控制不良率，我們?cè)?jīng)在一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)格控制對(duì)中小企業(yè)的放貸。”一位股份制商業(yè)銀行風(fēng)控部門(mén)的業(yè)務(wù)人員說(shuō)，“主要是因?yàn)閷?duì)這些中小企業(yè)的具體情況不清楚，要一家一家摸準(zhǔn)情況，比如查企業(yè)的用水用電情況，是否按時(shí)納稅等情況，調(diào)查成本很高?！?
大型銀行是否應(yīng)該服務(wù)小企業(yè)？有觀點(diǎn)認(rèn)為，從資源配置的合理性角度來(lái)說(shuō)，大型銀行應(yīng)該更多地服務(wù)大企業(yè)，因?yàn)檫@些企業(yè)資金需求量大，信用等級(jí)相對(duì)更高，需要的金融服務(wù)也更為復(fù)雜。服務(wù)中小企業(yè)的主體應(yīng)該是中小型銀行，因?yàn)閺男枨蠖藖?lái)說(shuō)，中小企業(yè)對(duì)資金的需求沒(méi)有那么多，但由于信息不對(duì)稱(chēng)等，風(fēng)險(xiǎn)較為分散，也更適合中小型銀行。也有相反觀點(diǎn)，光大銀行廣州分行普惠金融部總經(jīng)理王會(huì)超告訴記者：“今天的中小企業(yè)可能就是未來(lái)的大型企業(yè)，銀行應(yīng)該把眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)。扶持小微企業(yè)發(fā)展是銀行需要履行的社會(huì)責(zé)任?，F(xiàn)在通過(guò)大數(shù)據(jù)等金融科技手段的不斷創(chuàng)新，銀行在提高效率的同時(shí)，完全能夠一定程度上降低放貸的成本。”
“不敢貸”在于風(fēng)險(xiǎn)大
中小企業(yè)缺少抵押物和擔(dān)保，也是不少銀行在面對(duì)中小企業(yè)的融資需求時(shí)“不敢貸”的原因?！霸绞羌敝J款，我們?cè)绞遣桓医o他放款?！蹦炽y行地方支行的業(yè)務(wù)經(jīng)理在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，越是著急借錢(qián)的企業(yè)，往往風(fēng)險(xiǎn)也越高。
在這種情況下，銀行都會(huì)要求企業(yè)提供抵押物或者由其他企業(yè)、機(jī)構(gòu)擔(dān)保。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心去年發(fā)布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》顯示，小微企業(yè)由于固定資產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可抵押物比例小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、自身信用不足等特點(diǎn)，限制了獲得貸款的規(guī)模。金融機(jī)構(gòu)為了防范風(fēng)險(xiǎn)，往往將有實(shí)物形式的抵押財(cái)產(chǎn)、擔(dān)保品作為發(fā)放貸款的必要條件。調(diào)查顯示，82.5%的小微企業(yè)沒(méi)有自己的廠房，在目前有貸款的企業(yè)中，僅9.8%的小微企業(yè)使用過(guò)廠房抵押，6.9%的小微企業(yè)使用過(guò)機(jī)器設(shè)備抵押。
有的企業(yè)反映，擔(dān)保相關(guān)業(yè)務(wù)費(fèi)用也是一筆不小的開(kāi)支，“企業(yè)本身就缺錢(qián)才想著去融資，但為了借到錢(qián)可能還得先交費(fèi)”。
經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各地都有給中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，甚至還有再擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)和相關(guān)機(jī)制，但其發(fā)揮的作用還有進(jìn)一步挖掘的空間。以北京再擔(dān)保公司為例，成立10年來(lái)，其支持的企業(yè)中，小微企業(yè)占比接近80%，累計(jì)為逾10萬(wàn)戶(hù)次中小微企業(yè)提供了3600億元再擔(dān)保支持；為近20家擔(dān)保公司500多筆代償項(xiàng)目提供了6億多元的補(bǔ)償，分散了擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。但從總量上來(lái)說(shuō)，10年3600億元的再擔(dān)保額并不算多，從全國(guó)的情況來(lái)看，中小企業(yè)再擔(dān)保業(yè)務(wù)也還有更大的發(fā)展空間。
銀行為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)要求中小企業(yè)提供擔(dān)保，然而“時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)多、費(fèi)用高……”，這些對(duì)銀行擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的“吐槽”，也讓許多中小企業(yè)對(duì)銀行貸款“望而卻步”。
銀行要提供有效供給
長(zhǎng)期以來(lái)，以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)信貸方面發(fā)揮了主力作用。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)近年來(lái)也不斷出臺(tái)各項(xiàng)監(jiān)管措施，推動(dòng)相關(guān)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。央行發(fā)布的今年第三季度數(shù)據(jù)顯示，信貸支持小微企業(yè)力度持續(xù)增強(qiáng)，利率穩(wěn)步下降。9月末，全國(guó)普惠口徑小微貸款余額7.73萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.1%，增速比上年末高8.3個(gè)百分點(diǎn)；前三季度增加9595億元，增量相當(dāng)于上年全年水平的1.6倍。
按照監(jiān)管要求，目前對(duì)小微企業(yè)的融資秉持“保本微利”的原則，據(jù)了解，一些地方金融監(jiān)管部門(mén)從三季度開(kāi)始，按季度對(duì)金融機(jī)構(gòu)小微金融服務(wù)“量”“價(jià)”開(kāi)展監(jiān)測(cè)、考核和通報(bào)，對(duì)于成效不明顯的銀行，將采取“約談、督查”等措施督促改進(jìn)。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，要破解銀行不愿貸、不敢貸問(wèn)題，除了加強(qiáng)監(jiān)管之外，還需要進(jìn)一步健全激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)銀行對(duì)中小企業(yè)放貸的積極性。如在控制整體風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)中小企業(yè)貸款單獨(dú)考核，激勵(lì)銀行對(duì)中小企業(yè)增加放貸并增加對(duì)不良率的包容度，進(jìn)一步健全相關(guān)激勵(lì)機(jī)制，讓銀行在給中小企業(yè)貸款的時(shí)候更加“放得開(kāi)手腳”。
金融科技發(fā)展也為銀行服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)造了更多有利條件，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的助力之下，銀行可以為中小微企業(yè)提供更多的有效供給。
中國(guó)建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立認(rèn)為，目前新興金融科技為銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶(hù)提供了新的風(fēng)控技術(shù)和條件。如運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析可以破解信息不對(duì)稱(chēng)難題，通過(guò)打通全行不同渠道、不同部門(mén)數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)和企業(yè)主信息的系統(tǒng)整合，同時(shí)廣泛聯(lián)通稅務(wù)、工商等外部公共信息，精準(zhǔn)分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和信用狀況，為小微企業(yè)融資有效增信。銀行通過(guò)金融科技手段建立的智能風(fēng)控系統(tǒng)，也能夠提高持續(xù)服務(wù)小微企業(yè)的能力，降低貸款的不良率。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陸 敏）
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