“這幾年受疫情的影響，生意是越來(lái)越難做了，資金周轉(zhuǎn)也出現(xiàn)了問(wèn)題，打算向銀行貸150萬(wàn)渡過(guò)難關(guān)，想用六年前在江漢區(qū)買(mǎi)的房子申請(qǐng)抵押貸款，但一直不清楚消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸的區(qū)別，也不知道哪種更適合我”。李先生苦惱著，三年前他在武漢創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在是一家裝修公司的老板。

在和他的溝通過(guò)程中，得知最讓他苦惱的是自己應(yīng)該選擇經(jīng)營(yíng)性抵押貸款還是經(jīng)營(yíng)性抵押貸款。

一、什么是房產(chǎn)抵押貸款

房屋抵押貸款是指借款人以已購(gòu)房產(chǎn)為抵押物，向銀行申請(qǐng)貸款，在貸款的本息未還清前，房屋的產(chǎn)權(quán)是歸屬于銀行，抵押人只有居住權(quán)和使用權(quán)，抵押年限一般是5-30年。

銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)選擇固定資產(chǎn)來(lái)做抵押物，房產(chǎn)就是固定資產(chǎn)里最優(yōu)的選擇之一。銀行將房產(chǎn)作為抵押物的目的是為了保證借款人能履約還款。

房產(chǎn)抵押分為企業(yè)抵押和個(gè)人抵押，企業(yè)抵押全名是企業(yè)經(jīng)營(yíng)性抵押，個(gè)人抵押分為個(gè)人消費(fèi)性抵押和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性抵押。

但經(jīng)營(yíng)性抵押貸款和消費(fèi)性抵押貸款在資金用途、貸款主體、額度、利率、申請(qǐng)材料上都有不小的差別。

二、經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸的區(qū)別

1、資金用途

這是經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸最核心的差別。

經(jīng)營(yíng)性抵押貸款的資金用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)；個(gè)人消費(fèi)性抵押貸款的資金用于個(gè)人消費(fèi)，可以用于購(gòu)車(chē)，旅游，裝修、進(jìn)修、購(gòu)買(mǎi)奢侈品等用途。

2、貸款主體

經(jīng)營(yíng)貸申請(qǐng)主體一般是企業(yè)法人、個(gè)體工商戶(hù)、公司股東等。（一持股在20%以上，不同銀行要求會(huì)有所不同）；消費(fèi)貸申請(qǐng)主體為個(gè)人。

3、額度

經(jīng)營(yíng)貸額度達(dá)到5000萬(wàn)，消費(fèi)貸額度一般在100萬(wàn)以?xún)?nèi)，個(gè)別銀行會(huì)達(dá)到300萬(wàn)，很明顯額度遠(yuǎn)低于經(jīng)營(yíng)貸的額度。

4、利率

經(jīng)營(yíng)貸利率會(huì)比消費(fèi)貸利率低，經(jīng)營(yíng)貸利率大多在3.6%-5%，而消費(fèi)貸利率多在4.6%-8.3%之間。

5、申請(qǐng)材料

由于經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸在申請(qǐng)主體和資金用途上有區(qū)別，所以銀行在辦理時(shí)的申請(qǐng)材料也不一樣。

辦理企業(yè)抵押經(jīng)營(yíng)貸時(shí)需額外提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公章、法人章、財(cái)務(wù)章，銀行對(duì)公賬戶(hù)信息、對(duì)公流水、經(jīng)營(yíng)情況報(bào)表等材料。

三、經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸的申請(qǐng)流程

每家銀行流程可能不太一樣，但以下幾個(gè)環(huán)節(jié)是必不可少的。

四、經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸該如何選擇

在辦理房屋抵押時(shí)，應(yīng)該選擇抵押經(jīng)營(yíng)貸還是抵押消費(fèi)貸，最主要還是看申請(qǐng)人的資質(zhì)。

如果申請(qǐng)人有實(shí)際的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所且需求額度較高、資金回流時(shí)間長(zhǎng)，可以選擇抵押經(jīng)營(yíng)性貸款，利率低、年限長(zhǎng)。

如果申請(qǐng)人沒(méi)有實(shí)際的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所且資金需求在100萬(wàn)以?xún)?nèi)的，最好選擇辦理抵押消費(fèi)性貸款。

如果申請(qǐng)人對(duì)額度要求高，又沒(méi)有經(jīng)營(yíng)，不妨考慮辦一個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照來(lái)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款。

雖然，多數(shù)銀行會(huì)對(duì)執(zhí)照注冊(cè)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)真實(shí)性有要求。但也有些銀行，卡得沒(méi)有那么嚴(yán)格，只不過(guò)利率上會(huì)稍高一點(diǎn)。

綜上所述，結(jié)合李先生的個(gè)人情況，可以?xún)?yōu)先選擇抵押經(jīng)營(yíng)性貸款，額度高，利息較低。