2B模式向2C模式轉(zhuǎn)變
“我們的第一步棋下完了?！绷_皓說(shuō)。
羅皓是聚信立的創(chuàng)始人，確切地說(shuō)，他做地第一款產(chǎn)品是聚信立，就是他說(shuō)地第一步棋。而現(xiàn)在，推出的“快批”是他的第二步棋。
這兩步棋其實(shí)一脈相承，他們采用的技術(shù)是一樣的——利用機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析的方式，采用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)等大量消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上的信息來(lái)評(píng)估個(gè)人信用資質(zhì)。
只是，二者的運(yùn)營(yíng)策略不同。而且，在效用上，快批又更進(jìn)了一步。
關(guān)于聚信立，快鯉魚(yú)在之前做過(guò)介紹——為了能夠拿到以上個(gè)人的公開(kāi)或者相對(duì)隱私的信息，聚信立采用的是B2B2C的方式，也就是與小貸公司及渠道合作，進(jìn)而向他們的個(gè)人借貸提供服務(wù)。比如金融機(jī)構(gòu)要求分析這個(gè)人是否有不良嗜好、有什么支付偏好，聚信立平臺(tái)會(huì)告訴用戶(hù)，需要其哪類(lèi)信息，會(huì)讀取哪部分，然后用來(lái)分析什么，分析報(bào)告會(huì)提供給誰(shuí)等等。這時(shí)，用戶(hù)通過(guò)聚信立的系統(tǒng)，登錄自己的譬如淘寶賬號(hào)、社交網(wǎng)路賬號(hào)、網(wǎng)上銀行等，聚信立就可以讀取用戶(hù)賬戶(hù)中的信息。然后，生成相應(yīng)的分析報(bào)告。由于聚信立的評(píng)估方式和結(jié)果已經(jīng)得到小貸公司的認(rèn)可，所以它提供的報(bào)告，就可以作為小貸公司處理貸款申請(qǐng)時(shí)的重要參考。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，聚信立可以將線下繁瑣的開(kāi)證明流程大大簡(jiǎn)化，同時(shí)也可以作為一個(gè)有效的增信手段。
經(jīng)過(guò)近2年的運(yùn)營(yíng)，聚信立初步達(dá)成使命。用羅皓的話說(shuō)，是“把我們的數(shù)據(jù)和圍繞這個(gè)數(shù)據(jù)風(fēng)控體系讓各種經(jīng)金融機(jī)構(gòu)接受了。”現(xiàn)在，他覺(jué)得是時(shí)候往前走一步了。今年4月份，羅皓團(tuán)隊(duì)推出新產(chǎn)品“快批”，面向C端用戶(hù)，對(duì)接金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。
“我們的2C業(yè)務(wù)不會(huì)隨便用原先2B業(yè)務(wù)積累的用戶(hù)。”羅皓強(qiáng)調(diào)。
“貸款領(lǐng)域的‘去哪兒’要能撮合交易”
如果用一句話來(lái)介紹快批的作用，就是——讓個(gè)人借款用戶(hù)，快速找到能借到錢(qián)的金融機(jī)構(gòu)，快速達(dá)成借貸交易。
對(duì)的，聽(tīng)起來(lái)與融360、好貸很相似。不同之處在于，“好貸和融360做不到在平臺(tái)上實(shí)時(shí)撮合成交，他們只是貸款的搜索引擎。而我們是可以撮合貸款交易的?！绷_皓說(shuō)，“我們才是貸款領(lǐng)域的‘去哪兒’?！?/p>
羅皓說(shuō)的實(shí)時(shí)撮合貸款交易有三個(gè)特點(diǎn)：一是實(shí)時(shí)得到報(bào)價(jià)。十五分鐘之內(nèi)，消費(fèi)者就可以從快批合作的貸款機(jī)構(gòu)那里得到報(bào)價(jià)反饋；二，用戶(hù)從幾個(gè)提供報(bào)價(jià)反饋的機(jī)構(gòu)中選擇一家，最后放款的成功率相對(duì)更高；三，用戶(hù)從頭到尾只需要跟一家金融機(jī)構(gòu)打交道，因?yàn)榭炫谥虚g做了很多信息搜集、傳遞、撮合的事情。所以，不需要向搜索出的金融機(jī)構(gòu)一家家提交材料和審批條件，經(jīng)歷等待每個(gè)金融機(jī)構(gòu)不同的審批時(shí)長(zhǎng)。
快批的定位是聚焦于五萬(wàn)塊錢(qián)以下的微小貸，而且主要做兩萬(wàn)以下。他們的做法是通過(guò)數(shù)據(jù)分析，把這類(lèi)小額貸款做成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化審批。與P2P平臺(tái)及其他做消費(fèi)金融的金融機(jī)構(gòu)，而不是銀行來(lái)合作。
合作的第一步，首先就是與這些金融機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)：第一是數(shù)據(jù)的對(duì)接，幫助這些機(jī)構(gòu)有能力收集這些互聯(lián)網(wǎng)上的各種各樣的交易信息；第二，整合數(shù)據(jù)，把一些臟數(shù)據(jù)變成干凈數(shù)據(jù)；第三，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)解讀，建模評(píng)分，幫助這些金融機(jī)構(gòu)建立一套圍繞這個(gè)數(shù)據(jù)的風(fēng)控跟審批的標(biāo)準(zhǔn)，這也是這整個(gè)過(guò)程中技術(shù)門(mén)檻最大的部分。
目前，快批已經(jīng)與40多家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了IT系統(tǒng)對(duì)接，與每一家金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接的時(shí)間平均兩個(gè)月以上?！皩?shí)際上我們已經(jīng)幫助了很多家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了這種實(shí)時(shí)審批能力，要實(shí)現(xiàn)這個(gè)能力對(duì)信息化的要求是非常高的，是難度所在。”羅皓說(shuō)。
羅皓所指的“難度”，是他把快批稱(chēng)為“真正的貸款領(lǐng)域‘去哪兒’”的主要原因。
因?yàn)橘J款跟訂酒店機(jī)票不同，后者是基于現(xiàn)金和貨幣的流動(dòng)來(lái)交易，相對(duì)來(lái)說(shuō)對(duì)接IT是非常簡(jiǎn)單的。而貸款則必須是基于借款人的完整信息，還需要一個(gè)收集整合跟分析的過(guò)程。所以，“對(duì)接”就不僅僅是把兩邊的系統(tǒng)信息實(shí)現(xiàn)互通，只是輸入一些條件搜索貸款就可以實(shí)現(xiàn)貸款那么簡(jiǎn)單。因此，在過(guò)去近兩年時(shí)間，聚信立的使命就是，了解金融機(jī)構(gòu)的需求特征，煉就數(shù)據(jù)收集整合跟分析的能力，讓金融機(jī)構(gòu)愿意合作。
目前，聚信立合作的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在用聚信立收集的這套數(shù)據(jù)，并且圍繞這套數(shù)據(jù)已經(jīng)建立起來(lái)了一套風(fēng)控體系。
這種深度對(duì)接的好處不僅是實(shí)時(shí)撮合交易，而且，還有兩外亮點(diǎn)好處：借款人可以進(jìn)行比價(jià)；得到個(gè)性化動(dòng)態(tài)費(fèi)率。系統(tǒng)把個(gè)人的信息整合后，完整分析和判斷這個(gè)人的資信狀況和還款能力，用數(shù)學(xué)的方式量化呈現(xiàn)，信用值高的用戶(hù)借款利率會(huì)更低。
羅皓計(jì)劃，在快批平臺(tái)上還會(huì)入駐更大型、可以得到更低費(fèi)率的金融機(jī)構(gòu)。入駐的金融機(jī)構(gòu)會(huì)圍繞兩個(gè)維度來(lái)選擇，第一是機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品，比如現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融等。另外，從定位的客戶(hù)資質(zhì)，比如京東金融。此外，用戶(hù)可以自己來(lái)選擇借款的金融機(jī)構(gòu)。“年終會(huì)有接近十五到二十家入駐?！绷_皓說(shuō)。
目前，快批上的借款用戶(hù)以18到30的男性用戶(hù)相比較多。借款利率從年化7%到26%左右，但是也會(huì)有種特別低的比如像京東白條跟校園白條。
最終將不囿于貸款行業(yè)
但羅皓的計(jì)劃遠(yuǎn)不止于此，在貸款領(lǐng)域，通過(guò)快批把從2B模式轉(zhuǎn)到2C之后，他的目標(biāo)是圍繞用戶(hù)數(shù)據(jù)，讓使用場(chǎng)景會(huì)進(jìn)入到非貸款領(lǐng)域，來(lái)幫助各種服務(wù)提供方用數(shù)據(jù)去獲得客戶(hù)，并從這些客戶(hù)中識(shí)別高價(jià)值客戶(hù)，最終達(dá)成交易。
“我們開(kāi)始就想做2C，用C端用戶(hù)自己的信息幫助他生活的很多方方面面的交易行為。但我們不能提供交易，而是通過(guò)B端比如貸款機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、相親機(jī)構(gòu)等來(lái)實(shí)現(xiàn)。所以，我們必須讓我們的數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)體系扎根到B端，在未來(lái)才能夠幫助C端用戶(hù)在運(yùn)用這些B端服務(wù)的時(shí)候可以有很好的體驗(yàn)。”羅皓說(shuō)。
之所以從貸款行業(yè)入手，一方面是因?yàn)橘J款交易是非常有利的切入點(diǎn)。它最能夠說(shuō)明用戶(hù)的隊(duì)服務(wù)提供方的信任程度，更能建立品牌效應(yīng)。另外，則是出于業(yè)務(wù)規(guī)模的考慮。因?yàn)橘J款相對(duì)于生活中的其他交易，是比較低頻的，用戶(hù)粘度并不強(qiáng)。所以，無(wú)論是聚信立還是快批，平臺(tái)要持續(xù)發(fā)展，并做大，解決用戶(hù)黏度是個(gè)重要問(wèn)題。這就回到一點(diǎn)——數(shù)據(jù)到底能幫客戶(hù)帶來(lái)多大價(jià)值，能把服務(wù)質(zhì)量和交易速度提高多少？只有做好這兩點(diǎn)，用戶(hù)黏度就會(huì)提高，用戶(hù)才會(huì)愿意回到平臺(tái)上來(lái)持續(xù)使用。因此，羅皓的目標(biāo)不能囿于貸款行業(yè)。
“可以想象，我們最終是讓用戶(hù)覺(jué)得自己的數(shù)據(jù)是跟錢(qián)一樣的信用貨幣，用戶(hù)把數(shù)據(jù)存到我們這兒，當(dāng)他需要獲得一種服務(wù)或者是達(dá)成一種交易的時(shí)候，只要這個(gè)交易或者服務(wù)的是由信息驅(qū)動(dòng)，我們就可以成為幫用戶(hù)提高交易效率，得到更好的體驗(yàn)的撮合商?！绷_皓說(shuō)。
當(dāng)然，這個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，取決于關(guān)鍵的兩點(diǎn)：如何收集到足夠的信息，并把原始信息轉(zhuǎn)換成各種各樣行業(yè)需要的信息；如何對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行有效的商業(yè)拓展。