“這幾年受疫情的影響，生意是越來越難做了，資金周轉(zhuǎn)也出現(xiàn)了問題，打算向銀行貸150萬渡過難關(guān)，想用六年前在江漢區(qū)買的房子申請抵押貸款，但一直不清楚消費(fèi)貸和經(jīng)營貸的區(qū)別，也不知道哪種更適合我”。李先生苦惱著，三年前他在武漢創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在是一家裝修公司的老板。
在和他的溝通過程中，得知最讓他苦惱的是自己應(yīng)該選擇經(jīng)營性抵押貸款還是經(jīng)營性抵押貸款。
一、什么是房產(chǎn)抵押貸款
房屋抵押貸款是指借款人以已購房產(chǎn)為抵押物，向銀行申請貸款，在貸款的本息未還清前，房屋的產(chǎn)權(quán)是歸屬于銀行，抵押人只有居住權(quán)和使用權(quán)，抵押年限一般是5-30年。
銀行為了規(guī)避風(fēng)險，通常會選擇固定資產(chǎn)來做抵押物，房產(chǎn)就是固定資產(chǎn)里最優(yōu)的選擇之一。銀行將房產(chǎn)作為抵押物的目的是為了保證借款人能履約還款。
房產(chǎn)抵押分為企業(yè)抵押和個人抵押，企業(yè)抵押全名是企業(yè)經(jīng)營性抵押，個人抵押分為個人消費(fèi)性抵押和個人經(jīng)營性抵押。
但經(jīng)營性抵押貸款和消費(fèi)性抵押貸款在資金用途、貸款主體、額度、利率、申請材料上都有不小的差別。
二、經(jīng)營貸和消費(fèi)貸的區(qū)別
1、資金用途
這是經(jīng)營貸和消費(fèi)貸最核心的差別。
經(jīng)營性抵押貸款的資金用于企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)；個人消費(fèi)性抵押貸款的資金用于個人消費(fèi)，可以用于購車，旅游，裝修、進(jìn)修、購買奢侈品等用途。
2、貸款主體
經(jīng)營貸申請主體一般是企業(yè)法人、個體工商戶、公司股東等。（一持股在20%以上，不同銀行要求會有所不同）；消費(fèi)貸申請主體為個人。
3、額度
經(jīng)營貸額度達(dá)到5000萬，消費(fèi)貸額度一般在100萬以內(nèi)，個別銀行會達(dá)到300萬，很明顯額度遠(yuǎn)低于經(jīng)營貸的額度。
4、利率
經(jīng)營貸利率會比消費(fèi)貸利率低，經(jīng)營貸利率大多在3.6%-5%，而消費(fèi)貸利率多在4.6%-8.3%之間。
5、申請材料
由于經(jīng)營貸和消費(fèi)貸在申請主體和資金用途上有區(qū)別，所以銀行在辦理時的申請材料也不一樣。
辦理企業(yè)抵押經(jīng)營貸時需額外提供營業(yè)執(zhí)照、公章、法人章、財務(wù)章，銀行對公賬戶信息、對公流水、經(jīng)營情況報表等材料。
三、經(jīng)營貸和消費(fèi)貸的申請流程
每家銀行流程可能不太一樣，但以下幾個環(huán)節(jié)是必不可少的。
四、經(jīng)營貸和消費(fèi)貸該如何選擇
在辦理房屋抵押時，應(yīng)該選擇抵押經(jīng)營貸還是抵押消費(fèi)貸，最主要還是看申請人的資質(zhì)。
如果申請人有實際的經(jīng)營場所且需求額度較高、資金回流時間長，可以選擇抵押經(jīng)營性貸款，利率低、年限長。
如果申請人沒有實際的經(jīng)營場所且資金需求在100萬以內(nèi)的，最好選擇辦理抵押消費(fèi)性貸款。
如果申請人對額度要求高，又沒有經(jīng)營，不妨考慮辦一個營業(yè)執(zhí)照來申請經(jīng)營貸款。
雖然，多數(shù)銀行會對執(zhí)照注冊時間、經(jīng)營真實性有要求。但也有些銀行，卡得沒有那么嚴(yán)格，只不過利率上會稍高一點。
綜上所述，結(jié)合李先生的個人情況，可以優(yōu)先選擇抵押經(jīng)營性貸款，額度高，利息較低。