自共同富裕的大幕拉開之后，普惠金融一詞更是成為各家金融機(jī)構(gòu)年報(bào)中的高頻詞匯。

大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

在國家大力提倡普惠金融、扶持小微企業(yè)的背景下，作為商業(yè)銀行領(lǐng)頭雁的六大國有銀行，在過去的2021年普惠小微金融的成果到底如何？哪家銀行會(huì)更勝一籌？讓我們從它們剛公布的年報(bào)中一探究竟。

小微貸款余額：建行第一 交行最小

小微企業(yè)融資難、融資貴一直是世界性難題。為緩解小微企業(yè)融資難貴問題，監(jiān)管部門此前接連發(fā)布定向降準(zhǔn)、增加再貸款再貼現(xiàn)額度等一系列普惠性金融政策，同時(shí)號(hào)召國有大行要在普惠金融方面起到帶頭作用。

去年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)再次提出政策要求。

其中，《通知》要求金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款全年要繼續(xù)實(shí)現(xiàn)增速、戶數(shù)的“兩增”目標(biāo)。而對(duì)五家大型銀行的要求是：要努力實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。

如今，通過梳理六大行2021年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，六大行2021年末普惠小微貸款余額紛紛實(shí)現(xiàn)增長，平均增幅超過36%。

具體來看，截至2021年末，六大行普惠型小微貸款余額合計(jì)為6.47萬億元，較上年末整體增長了35.64%。

其中，建設(shè)銀行普惠型小微貸款余額的規(guī)模位居第一，達(dá)1.87萬億元；農(nóng)業(yè)銀行以1.32萬億元的規(guī)模排在第二。

相比之下，由于體量小等緣故，交通銀行的普惠型小微貸款余額在六大行中最小，僅為0.34萬億元。

工商銀行、郵儲(chǔ)銀行和中國銀行的普惠型小微貸款余額分別為1.1萬億元、0.96萬億元、0.88萬億元，分別位列第三、四、五名。

如果從增速方面看，工商銀行普惠型小微貸款余額的增速拔得頭籌，較上年末增長了52.78%，是六大行中這一數(shù)字唯一一個(gè)超過50%的國有行。

中國銀行普惠型小微貸款余額較上年末增長了44.26%，增速僅次于工行。

郵儲(chǔ)銀行的增速不及其他大行，其普惠型小微貸款余額較上年末增長了20%，是增速最小的國有銀行。

建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行普惠小微貸款余額較上年末的增速分別為31.69%、37.5%、30.77%。

由此可見，六大行中，除了郵儲(chǔ)銀行之外，其他五大行2021年全年普惠型小微貸款余額的增速均超過了30%，完成了監(jiān)管部門要求的五家大型銀行全年增長30%以上的要求。

小微貸款占比：郵儲(chǔ)銀行最高 交行最低

由于六大行各自的規(guī)模體量不一樣，比如交通銀行、郵儲(chǔ)銀行同其他四大行相比，總資產(chǎn)、總貸款都相差懸殊。那么，我們從普惠型小微貸款余額在總貸款余額中所占的比例上，能夠看出哪家國有大行發(fā)放的普惠型小微貸款相對(duì)更多。

從普惠型小微貸款的占比來看，截至2021年末，六大行普惠型小微貸款余額在總貸款余額中的占比較上年末而言均有所提升。

其中，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微貸款余額的占比最高，達(dá)到14.88%。其也是這項(xiàng)數(shù)據(jù)唯一一個(gè)超過10%的國有行。

建設(shè)銀行的占比僅次于郵儲(chǔ)銀行，為9.94%。對(duì)比之下，體量小的交通銀行在普惠型小微貸款余額的占比方面也不占優(yōu)勢，以5.18%的占比墊底。其余三家的占比則均位于5%至8%之間。

從普惠型小微貸款余額占比的增速上來看，工商銀行普惠型小微貸款余額占比的增速最高，由2020年末的3.87%上升至2021年末的5.32%，提升了37.63%。

此外，占比增速超過30%的還有中國銀行和交通銀行，增速分別為30.58%、31.83%。

郵儲(chǔ)銀行雖然占比最高，但占比的增速已經(jīng)放緩，其普惠小微貸款余額的占比僅較上年末增長了6.42%，是六大行中這一數(shù)字唯一低于10%的銀行。

小微有貸客戶：建行最多 交行最少

從客戶數(shù)方面來看，截至2021年末，六大行普惠型小微貸款的有貸客戶數(shù)合計(jì)為719.01萬戶，較上年末增長了17.97%。

其中，建設(shè)銀行普惠型小微貸款的有貸客戶數(shù)最多，為193.67萬戶；交通銀行的有貸客戶數(shù)最少，僅為21.22萬戶。

農(nóng)業(yè)銀行的有貸客戶數(shù)排第二，為191.55萬戶。

事實(shí)上，早在2021年上半年末時(shí)，有貸客戶數(shù)位于六大行之首的是農(nóng)行，彼時(shí)建行排在第二。但建行僅用了半年時(shí)間，普惠型小微貸款的有貸客戶數(shù)就超過了農(nóng)行。

從有貸客戶數(shù)的增速方面來看，郵儲(chǔ)銀行有貸客戶數(shù)的增速最小，其有貸客戶數(shù)較上年末增長6.37%至171.07萬戶。

工商銀行有貸客戶數(shù)的增速最高，其有貸客戶數(shù)較上年末增長了34.52%，有貸客戶數(shù)為79.5萬戶。

貸款平均利率：郵儲(chǔ)銀行最高 中國銀行最低

發(fā)放貸款利率的高低，也是衡量普惠金融成果的一大指標(biāo)。

從發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率來看，截至2021年末，六大行發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率的均值為4.25%，較上年末的4.36%下降了2.5%。

具體來看，郵儲(chǔ)銀行發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率最高，為5.19%，是六大行中唯一一個(gè)利率超過5%的銀行。不過，郵儲(chǔ)銀行的普惠型小微貸款平均利率較2020年末的下降幅度也最大，下降了4.95%。

對(duì)比之下，中國銀行發(fā)放普惠型小微貸款的平均利率最低，為3.96%，但這一利率較2020年末而言上升了0.76%，是六大行中唯一一家利率提升的國有行。

其余四家銀行的普惠型小微貸款平均利率介于4%至4.16%間，平均利率均較上年末有所下降。

綜上來看，從普惠型小微貸款余額、貸款余額的占比、有貸款余額的客戶數(shù)以及貸款平均利率等各方面綜合來看，交通銀行和中國銀行的普惠小微金融在六大行中相對(duì)較弱。

其中，交行普惠型小微貸款余額、占比、有貸客戶數(shù)均在六大行中墊底；而中國銀行的普惠型小微貸款余額及有貸客戶數(shù)均位于倒數(shù)第二。不過，交通銀行和中國銀行的普惠型小微貸款平均利率相比其他大行而言要低。

“宇宙行”工商銀行的總資產(chǎn)、總貸款、總存款等在銀行業(yè)均位于前列，但其發(fā)放的普惠型小微貸款相對(duì)自身龐大的體量而言，仍然較小，普惠型小微貸款的多個(gè)指標(biāo)只位居六大行中部位置。