民營企業(yè)是社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，在承載創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)、保障就業(yè)民生等方面發(fā)揮著重要作用。作為國內(nèi)早期開業(yè)的民營銀行和科技銀行，微眾銀行的業(yè)務(wù)重點、發(fā)展目標(biāo)與國家戰(zhàn)略高度契合。針對民營企業(yè)金融服務(wù)中存在的難點和痛點，微眾銀行結(jié)合自身的科技優(yōu)勢，積極探索創(chuàng)新，初步摸索出一套以數(shù)據(jù)科技為驅(qū)動，便捷、低成本服務(wù)長尾客戶的差異化發(fā)展模式。
讓金融服務(wù)普惠大眾
改革開放40年來，民營企業(yè)蓬勃發(fā)展，成為推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。隨著國家和地方政府一系列扶持政策的出臺，小微企業(yè)資金需求明顯增加，但受各種因素影響，“融資難、融資貴”問題仍不容忽視。
從企業(yè)自身來看，小微企業(yè)的資金需求存在短、小、頻、急的特點，融資門檻高、手續(xù)繁、流程長、條件嚴(yán)苛，很難滿足小微企業(yè)特別是輕資產(chǎn)小微企業(yè)的臨時性、緊急性融資需求。從銀行服務(wù)來看，小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定、財務(wù)管理不規(guī)范、財務(wù)信息不透明，導(dǎo)致銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，貸款風(fēng)險大。此外，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)依賴地面拓展，受限于網(wǎng)點布局，難以大范圍觸達(dá)需求客戶群。
微眾銀行成立伊始就以普惠金融為戰(zhàn)略目標(biāo)，秉持“讓金融普惠大眾”的理念，致力于覆蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)未覆蓋的長尾客戶。我們認(rèn)為，“融資難”必須首先解決擴大普惠金融的可獲得性；其次，是按照商業(yè)可持續(xù)原則，努力控制并降低各項成本，逐步緩解“融資貴”問題。近年來，銀行在小微金融服務(wù)方面進(jìn)行了大膽探索，推動產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化水平。微眾銀行通過金融科技的強大助推力，發(fā)揮大數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢，打造全線上、低成本、全面服務(wù)小微企業(yè)的獨特模式。
科技手段支撐產(chǎn)品創(chuàng)新
微眾銀行開業(yè)前兩年，集中優(yōu)勢資源，發(fā)力消費金融領(lǐng)域，始終堅持戰(zhàn)略定位，緊緊圍繞小微企業(yè)金融服務(wù)積極開展各項準(zhǔn)備工作。
從2015年開始，即探索基于互聯(lián)網(wǎng)O2O平臺具體場景下的小微企業(yè)金融服務(wù)模式；圍繞小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求，進(jìn)行大量的市場調(diào)研、同業(yè)調(diào)研；同時，積極與政府部門、公用事業(yè)單位、各類商業(yè)數(shù)據(jù)供應(yīng)商等溝通，建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系；組建專家團隊，搭建了基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信貸風(fēng)控模型。
在消費信貸領(lǐng)域積累了一定資源和經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，微眾銀行于2017年底正式面向深圳地區(qū)，推出國內(nèi)首個服務(wù)小微企業(yè)的全線上、純信用的對公流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，實現(xiàn)個人消費金融與小微企業(yè)金融“兩翼齊飛”。
針對小微企業(yè)融資需求的痛點，微業(yè)貸設(shè)計了獨具特色的產(chǎn)品形態(tài)。一方面，微業(yè)貸以企業(yè)法人為貸款主體，使企業(yè)融資更便利；其次，微業(yè)貸定位為“短期應(yīng)急之需的企業(yè)零錢包”，與其他長期、大額、固定貸款形態(tài)明顯區(qū)分；第三，微業(yè)貸手續(xù)便捷，額度審批立等可取、資金分鐘到賬、貸款次日可還且免罰息。
微眾銀行運用金融科技手段簡化業(yè)務(wù)流程，充分整合征信、工商、稅務(wù)等多方面的市場數(shù)據(jù)，構(gòu)建小微企業(yè)貸款全流程智能化全面風(fēng)控體系。運用智能身份識別技術(shù)、人臉識別及活體檢測技術(shù)，實現(xiàn)線上客戶身份核定；依托人工智能算法，打造智能風(fēng)控模型、反欺詐模型，防控風(fēng)險；同時，微眾銀行將自主研發(fā)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于線上存證及仲裁領(lǐng)域，確保數(shù)據(jù)真實、完整、可信。
降低融資成本搞活實體經(jīng)濟
以數(shù)據(jù)科技作為驅(qū)動，微眾銀行的小微企業(yè)融資產(chǎn)品實現(xiàn)了產(chǎn)品形態(tài)上的重大創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù)，解決傳統(tǒng)金融服務(wù)風(fēng)險成本、固定成本的“兩高”難題，降低小微企業(yè)獲貸門檻，提升融資便利度和可得性。無論從經(jīng)濟效益、社會效益還是客戶的反饋情況來看，這一業(yè)務(wù)模式基本解決“融資難”并為破解“融資貴”夯實基礎(chǔ)。
微業(yè)貸上線不到一年，有效觸達(dá)超過20萬戶小微企業(yè)，其中，45%為制造業(yè)和高科技行業(yè)，39%為批發(fā)零售業(yè)，還有物流、交通運輸、建筑行業(yè)等，均是實體經(jīng)濟范疇的小微企業(yè)。授信客戶中，67%的企業(yè)年營業(yè)收入在500萬元以下，且在獲得授信時，69%的客戶無任何企業(yè)類貸款記錄，40%的客戶無任何個人經(jīng)營性貸款記錄，31%的客戶既無企業(yè)類貸款記錄也無個人經(jīng)營性貸款記錄。由此可見，微業(yè)貸主要服務(wù)的是金融尚未覆蓋的小微群體，是國民經(jīng)濟的“毛細(xì)血管”。
為給企業(yè)提供更優(yōu)惠的貸款支持，微眾銀行深入貫徹黨中央關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署，積極運用數(shù)據(jù)科技優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，今年以來持續(xù)采取有效措施降低小微企業(yè)融資成本，三季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較一季度下降近2個百分點，并根據(jù)客戶風(fēng)險、地區(qū)、行業(yè)、時點、產(chǎn)品等維度，進(jìn)行差異化定價，力求做到“既普又惠”。
過去一年，微眾銀行通過微業(yè)貸，解了很多小微企業(yè)的“燃眉之急”，滿足了他們的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，助力授信企業(yè)近50萬員工的就業(yè)，為實體經(jīng)濟發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。只要方法得當(dāng)，措施得力，小微金融仍是一片廣闊的藍(lán)海。
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品擴大服務(wù)的邊際成本低，未來，微眾銀行將繼續(xù)利用這一特性，進(jìn)一步降低成本、優(yōu)化風(fēng)控、下沉覆蓋客群，持續(xù)為小微企業(yè)提供高質(zhì)量的融資服務(wù)，不斷探索解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”難題的可行路徑，助力小微企業(yè)從“毛細(xì)血管”成長為“經(jīng)濟動脈”。
□李南青（微眾銀行黨委書記、行長） 編輯 李薇佳 校對 薛京寧