中小企業(yè)在發(fā)展的道路上，難免會遇到資金的缺口，因此學會與銀行打交道，了解如何向銀行申請貸款，也是中小企業(yè)主必須要學會的一門功課。空谷以自己幾十年銀行信貸工作的經驗，來為大家講一講：
一、分析自己貸款的需求
很多企業(yè)主，只要缺資金就想到向銀行貸款，實際對自己的資金需求也是缺乏研究?？展日J為，在向銀行申請貸款之前，各位企業(yè)主要問自己三個問題：第一個問題，貸款多少合適？一些企業(yè)主，盲目向銀行貸款，認為多多益善，只要銀行愿意給，自己就照單全收，這是錯誤的。要知道多余的貸款資金對企業(yè)主來說是種壓力而不是資源，首先是多付了貸款利息；其次更可怕的是你會無意中挪用這部分多余的貸款資金，造成日后還款缺口。因此，對于自己的資金需求，要有一個合理的測算，不要想當然。第二個問題，貸款期限與你的資金使用期限是否接近一致？一些企業(yè)主，喜歡短貸長用，用銀行的流動資金貸款用來造廠房或者其他固定資產投資。這就很麻煩了：你會發(fā)現(xiàn)，等自己廠房或者固定資產建設完了，貸款也到期了，啟動生產的流動資金卻沒有了！還有一些企業(yè)，應收賬款賬期過長，銀行貸款到期沒有資金掉頭，導致資金鏈斷裂?！皫啄旰芏嗥髽I(yè)倒下，其中原因就在于此。第三個問題，貸款用途是否合適？貸款的用途是銀行最關注的，很多中小企業(yè)主想當然認為貸款資金怎么使用是自己的自由，想買房想投資都是可以的，實則不然，流動資金貸款只能用于生產經營，銀行一旦發(fā)現(xiàn)資金挪用會提前收回貸款，那可就麻煩了！
二、了解銀行貸款的標準
我曾遇到一些企業(yè)主很有意思，拿本房產證到銀行就以為能貸款，卻想不到吃了閉門羹。實際上。只要符合銀行信貸要求的企業(yè)，銀行才會給予貸款。關于什么樣的企業(yè)是銀行最喜歡的，這個已經在本人之前的文章中有所敘述，詳見本人《怎樣的小企業(yè)才能貸到款》一文，在這篇文中已經對銀行的準入標準做了粗線條的梳理，想要成功獲得銀行貸款，就必須要從財務、經營、擔保這些維度進行整合，只有事先按照標準進行整合并運行，到了想要貸款的時候，就非常簡單。如果前期工作混亂，那么到了要貸款的時候，企業(yè)主將感到十分吃力。
三、掌握銀行貸款的技巧
明白了前述一二兩點，下一步就是向銀行申請貸款了。向銀行申請貸款，要“過三關”。第一關是真實性審核。銀行會對你的企業(yè)報表，財務明細、生產經營進行真實性審核，這個階段需要企業(yè)主做的就是真實展示自己企業(yè)的狀況。第二關是實地走訪。銀行會到企業(yè)，與企業(yè)主進行面對面的交流，會深入企業(yè)生產車間，了解生產工藝和管理水平，查看企業(yè)庫存，這個階段需要企業(yè)主精心準備，對于一些引起銀行警覺的點要做好解釋，不要敷衍。第三關是授信審查。這一環(huán)節(jié)基本上是在銀行內部進行書面的溝通，對你企業(yè)的信貸風險進行分析，期間會要求企業(yè)補充很多資料，有時候信審員會帶著問題親自來溝通，這個時候是最關鍵的，因為人家是來挑刺的，到時不要說自相矛盾的話，也不要刻意隱瞞，更不要擺譜。順利通過三關，那么你離拿到貸款也就不遠了。
以上，是本人多年工作經驗所得，現(xiàn)在總結并奉獻給廣大中小企業(yè)主。最近從上到下都對實體民營企業(yè)關愛有加，但也并非是讓銀行瞎放貸。認真閱讀本文，相信對你貸款是有很大益處的。
我是空谷寒潭，曾是銀行人，現(xiàn)是創(chuàng)業(yè)者，歡迎各位中小企業(yè)主來咨詢銀行信貸方面的事，本人將知無不言。