面對信貸投放目標提升的要求，銀行一方面加大營銷實現(xiàn)貸款“擴面降價”，另一方面也通過數(shù)字化方式提升質(zhì)效，平衡“促投放”和“控風(fēng)險”，使金融活水及時流向企業(yè)的同時，保持自身持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。
多銀行提升信貸投放目標
多家受訪銀行直言，今年信貸投放目標額度確實有所提升?！坝绕涫?月疫情以來，對支持實體的力度明顯加大。以海西支行為例，投放力度今年針對小微、普惠類企業(yè)，我們將實現(xiàn)5億元以上的新增目標?！惫ど蹄y行北京海淀西區(qū)支行副行長李效敏稱。
信貸投放擴量得益于政策的持續(xù)引導(dǎo)，央行表態(tài)稱“加快已授信貸款的信貸投放，積極挖掘新的項目儲備，增加對實體經(jīng)濟的貸款投放”，銀保監(jiān)會也對各類銀行明確提出增量目標。
不過，對不少銀行一線工作人員來說，在鼓勵擴大信貸投放和企業(yè)需求弱化之間找到平衡，成為工作中必須應(yīng)對的挑戰(zhàn)。
政策發(fā)力促融資降成本
與貸款“放量”同步的是貸款利率的走低。
今年來金融環(huán)境日趨寬松。繼降準0.25個百分點、釋放長期流動性5300億元后，五年期以上LPR也下調(diào)15個基點，降低中長期信貸成本。
宏觀數(shù)據(jù)也印證了企業(yè)感受。央行數(shù)據(jù)顯示，1-4月企業(yè)的貸款利率是4.39%，較2021年全年進一步下降了0.22個百分點，這一數(shù)字也是人民銀行有統(tǒng)計記錄以來的低位。
“從今年情況看，具有較強抗風(fēng)險能力的民營企業(yè)面對諸多銀行提供的貸款方案，議價能力很強。”一城商行支行行長透露，該行為“專精特新”企業(yè)提供的貸款利率基本在4%左右，但國有大行利率普遍已在LPR上下浮動。
據(jù)了解，在本輪疫情期間，工行北京海淀西區(qū)支行發(fā)放普惠貸款平均利率已較年初下降約20基點，近三年新發(fā)放普惠貸款利率更是下降約100基點。
針對普惠小微、科技創(chuàng)新、綠色低碳、三農(nóng)等領(lǐng)域，央行出臺了再貼現(xiàn)、再貸款等工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)加強投入。
李效敏表示，再貸款政策給貸款利率下行創(chuàng)造了空間，“以在科技創(chuàng)新再貸款支持范圍內(nèi)的企業(yè)為例，銀行內(nèi)部也整理了重點企業(yè)名單，對于符合相關(guān)條件的企業(yè)，商定貸款利率的時候就已經(jīng)主動讓利。相關(guān)貸款已在落地，后續(xù)會將名單報送監(jiān)管部門審定?！?/p>
走好投放風(fēng)控“平衡木”
值得注意的是，對銀行來說，做好“促投放”的同時，“控風(fēng)險”也是必須重視的課題。業(yè)內(nèi)人士表示，作為金融穩(wěn)定的關(guān)鍵一環(huán)，銀行要持續(xù)加強風(fēng)險控制和成本控制，保持自身持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。
“企業(yè)特別是小微企業(yè)貸款，確實在疫情影響下生存面臨很多不確定性?！鄙鲜龀巧绦兄行虚L表示，比如以前做較多投放的貿(mào)易客戶、餐飲行業(yè)客戶，現(xiàn)在確實會考慮如果貸款太多，未來幾年不良率的問題。
面對此類難點，銀行正通過多渠道應(yīng)對。
中國銀行北京市分行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理張卓冉表示，對于一線員工，我們積極落實盡職免責(zé)機制，降低小微企業(yè)貸款從業(yè)人員思想負擔(dān)，從而提升從事小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)積極性。同時，中行大力借助金融大數(shù)據(jù)，多維度收集小微企業(yè)各類信息，盡量全面了解小微企業(yè)各營情況，為小微企業(yè)貸款風(fēng)險判斷提供充分依據(jù)。
李效敏表示，工行將持續(xù)加強風(fēng)險排查和監(jiān)測，精準識別疫情影響下的資產(chǎn)質(zhì)量變化情況，統(tǒng)籌管理，分類施策，將疫情對資產(chǎn)質(zhì)量的影響降到最低程度，確保資產(chǎn)質(zhì)量總體保持平穩(wěn)可控。
“其實在2020年疫情暴發(fā)之后，國有大行、股份制銀行曾有過不良率上升，但是目前大部分銀行的不良率已接近疫情前水平，甚至更低。”野村中國金融和金融科技研究主管唐圣波指出，他們跟蹤覆蓋的銀行的撥備率持續(xù)提升，比疫情前也高了不少，所以即使出現(xiàn)風(fēng)險暴露，銀行也有緩沖余地。