程世鵬 | 武漢銀行貸款服務(wù)第一自媒體
房產(chǎn)抵押貸款對(duì)于生意人并不陌生，只要征信良好，有真實(shí)經(jīng)營(yíng)主體，有抵押物，就可以在銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性抵押貸款。
而確實(shí)抵押貸款大部分都貸給了企業(yè)主，貸款用途用于經(jīng)營(yíng)，所以我們把抵押貸款通常也稱作經(jīng)營(yíng)性抵押貸款。
那么對(duì)一般上班族，或者公職人員來(lái)講，如果需要資金，如何辦理抵押貸款呢？
如果是一般企業(yè)上班族，會(huì)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，成立一家公司，或者是一家公司的股東，滿足一定的年限比如半年或一年，也可以申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性抵押貸款。
那么對(duì)于公務(wù)員卻有明確規(guī)定，不能從事或者參與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并且兼任職務(wù)。
所以公務(wù)員被限制經(jīng)商，就不能辦理經(jīng)營(yíng)性抵押貸款了?？稍谛枰箢~資金的時(shí)候怎么辦呢?最近有個(gè)朋友就有這個(gè)困擾。
其實(shí)對(duì)于沒(méi)有做生意的人來(lái)講，對(duì)于各類上班族而言（包括公務(wù)員），辦不了經(jīng)營(yíng)性抵押貸款是可以辦理消費(fèi)型抵押貸款的。
就是把抵押貸款按照資金用途給做了劃分，一種是用于經(jīng)營(yíng)，而另一種是用于大額消費(fèi)。
那么有什么區(qū)別呢？
1、額度：經(jīng)營(yíng)性抵押貸款在額度上一般小微企業(yè)可做到1000萬(wàn)，只要抵押物價(jià)值足夠。
但是如果是消費(fèi)型抵押貸款，最高額度一般只有100萬(wàn)（每套房），最高300萬(wàn)。就是說(shuō)還款能力足夠，并且房產(chǎn)價(jià)值足夠，每一套房最高抵押出資金100萬(wàn)。
2、利息：消費(fèi)貸款利息普遍高于經(jīng)營(yíng)貸款，這是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)性貸款是為了助力企業(yè)發(fā)展，有政策支持；而消費(fèi)貸款是一種超前消費(fèi)行為，會(huì)加大居民杠桿率，如果利率太低，就更容刺激居民超前消費(fèi)，容易引發(fā)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
3、抵押物限制：經(jīng)營(yíng)貸根據(jù)不同的銀行標(biāo)準(zhǔn)，抵押物準(zhǔn)入要求各有不同，但是不管是住宅，還是商鋪、寫字樓、公寓等，都還是有銀行接受的。
但是對(duì)于消費(fèi)抵押，一般就只能接受住宅了，并且武漢市場(chǎng)對(duì)抵押物區(qū)域價(jià)格要求也相對(duì)較高，不是所有住宅都能接受的。
4、消費(fèi)貸只能受理全款房抵押，按揭房不能二次抵押。而對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸，武漢部分銀行還是能接受按揭房二次抵押的。
所以不管是公務(wù)員也好，還是普通上班族也好，都還是能辦理消費(fèi)抵押貸款的，但是如果額度超過(guò)100萬(wàn)，就比較難了，除非還有二套全款房，但一般不太現(xiàn)實(shí)。
但是對(duì)于上班族來(lái)講，在經(jīng)營(yíng)貸過(guò)程中，雖然不能是借款人，但是是可以作為抵押人的。這樣房產(chǎn)能貸出多少資金，就沒(méi)有限制了。
銀貸是杠桿，經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造價(jià)值，投資有風(fēng)險(xiǎn)，貸款需謹(jǐn)慎。
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