為什么企業(yè)貸款利率這么低，還是很多企業(yè)得不到貸款？

進(jìn)入2019年之后商業(yè)銀行的貸款利率上浮有所下調(diào)，尤其是對(duì)于房地產(chǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)。雖然說(shuō)對(duì)于5年以下的貸款利率相對(duì)不高（企業(yè)貸款基本在4.77%左右），但是不得不說(shuō)貸款難和發(fā)放貸款難是一個(gè)實(shí)際情況。借此機(jī)會(huì)簡(jiǎn)單談?wù)勎业挠^察。

銀行貸款審核很嚴(yán)格，尤其對(duì)于企業(yè)

第一、距離我們生活最近的銀行貸款是企業(yè)貸款和個(gè)人貸款。個(gè)人貸款很簡(jiǎn)單就是信用貸款（信用卡和住房貸款之類的）；企業(yè)貸款也是信用貸款的一種，但是普遍需要進(jìn)行抵押和信用擔(dān)保，比如房產(chǎn)（汽車）或者周邊有良好信用企業(yè)的擔(dān)保等等。所以從這方面來(lái)看，銀行貸款的發(fā)放并不是一件隨隨便便的事情。尤其是企業(yè)貸款其麻煩程度是要是個(gè)人貸款的數(shù)倍不止??！

第二、銀行本身也是盈利單位，需要自負(fù)盈虧的。不論是我國(guó)的6大行還是其他商業(yè)銀行，其本身都是股份制企業(yè)需要自負(fù)盈虧的。而銀行的收入來(lái)源其實(shí)也很簡(jiǎn)單，就是通過(guò)居民和企業(yè)存款然后向外發(fā)放貸款，通過(guò)利息獲得收入。這也是為什么銀行存款利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貸款利率的原因。

銀行貸款難已經(jīng)不是一天兩天了

第三、隨著余額寶等各類互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行的日子更難過(guò)了，就更害怕風(fēng)險(xiǎn)了。過(guò)去很長(zhǎng)時(shí)間對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)自己的收入都會(huì)在銀行卡（或者存折）中放著，說(shuō)白了這些錢就在銀行賬戶上，銀行只需要支付微博的利息就可以掙去巨額利潤(rùn)。但是如今對(duì)于大多數(shù)年輕人來(lái)說(shuō)將收入直接放到余額寶之類的產(chǎn)品上是必然選擇，也就是說(shuō)銀行的獲取資金的成本增加了，那么也就意味著銀行的好日子基本就就結(jié)束了。在這種情況下，銀行本身就沒(méi)有多少利潤(rùn)所以在貸款審核上會(huì)更加嚴(yán)格，尤其是對(duì)于企業(yè)的這種大額貸款更是如此。

第一、對(duì)于大多數(shù)的中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，需要通過(guò)抵押或者擔(dān)保來(lái)獲取貸款本身就是門檻。對(duì)于大多數(shù)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)本身實(shí)力不強(qiáng)，通過(guò)房產(chǎn)抵押或者信用擔(dān)保顯然是不現(xiàn)實(shí)的。再說(shuō)如今的商業(yè)環(huán)境不景氣，一旦生意賠了不要緊，再把自己的房產(chǎn)等給抵押了，那就得不償失了。

銀行貸款基本都是抵押或擔(dān)保貸款

第二、銀行本身也害怕風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樽陨硪泊_實(shí)沒(méi)有多少錢可以賠。為什么如今很多銀行都在信用卡上下文章？因?yàn)樾庞每ㄆ鸫a的違約成本很高（直接跟個(gè)人征信掛鉤），而且收益還是比較客觀的，通過(guò)利息收入、年費(fèi)收入和刷卡費(fèi)率收入等，銀行也可以賺得盆滿缽滿。

第三、銀行如今的主要貸款方向還是房地產(chǎn)行業(yè)和大型企業(yè)。相信看過(guò)我文章的朋友應(yīng)該知道2018年我國(guó)6大行的新增貸款主要流向就是住房貸款（50%，2.5萬(wàn)億左右）增幅普遍在12%以上，企業(yè)貸款增長(zhǎng)基本維持在個(gè)位數(shù)。不得不說(shuō)銀行在盈利驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)控制的背景下，選擇房地產(chǎn)行業(yè)也是必然，畢竟有土地和房產(chǎn)作為抵押，穩(wěn)妥點(diǎn)。國(guó)管公積金終于明確對(duì)二套房貸款實(shí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”了

中小微企業(yè)貸款很難

第四、新版征信上線后或許會(huì)解決部分問(wèn)題。過(guò)去的銀行征信說(shuō)句實(shí)話太陳舊了，銀行自己估計(jì)都不信，新版征信將企業(yè)和個(gè)人的所有信息概括后，那么銀行就可以通過(guò)征信完全了解企業(yè)和個(gè)人的情況，做出自己是否貸款的判斷，個(gè)人覺(jué)得還是有利的。

綜上，企業(yè)貸款少的主要原因其實(shí)是銀行害怕風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)無(wú)法提供足夠擔(dān)保和抵押（房地產(chǎn)企業(yè)和大企業(yè)除外）之間的問(wèn)題。其根本還是在于彼此之間的不信任（都害怕彼此失信）所以在新的征信體系建立之后，希望這種問(wèn)題能夠解決。使得一些真正運(yùn)行良好的企業(yè)能夠獲得貸款支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。各位覺(jué)得呢？歡迎關(guān)心房產(chǎn)和財(cái)經(jīng)問(wèn)題的朋友積極留言、點(diǎn)贊、關(guān)注、轉(zhuǎn)評(píng)哦。