近日，國(guó)務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)《提升中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力若干措施》（以下簡(jiǎn)稱“《措施》”），明確提出：“規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈存貨、倉(cāng)單和訂單融資，發(fā)揮人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)作用，提升企業(yè)通過(guò)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資的便利度，提高供應(yīng)鏈金融數(shù)字化水平?！?/p>
動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資是中小企業(yè)獲取金融服務(wù)的重要途徑，國(guó)務(wù)院再推重磅措施，創(chuàng)新其服務(wù)模式，目的在于進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資難、貴等問(wèn)題。在此背景下，運(yùn)用5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段解決動(dòng)產(chǎn)融資中的信息不對(duì)稱、降低交易成本，成為創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)模式的重要方向。
動(dòng)產(chǎn)融資是拓寬中小企業(yè)融資渠道的重要方式
隨著各項(xiàng)扶持政策陸續(xù)落地，中小企業(yè)貸款規(guī)模逐年增長(zhǎng)。央行數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)中小微企業(yè)貸款余額規(guī)模從2016年的27.7萬(wàn)億元增長(zhǎng)到了2020年的43.2萬(wàn)億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)12.2%，融資需求缺口得到大幅緩解。
其中，動(dòng)產(chǎn)融資成為拓寬中小企業(yè)融資的重要方式。自2021年1月動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)運(yùn)行以來(lái)，各類動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，在提高動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保融資效率、便利企業(yè)擔(dān)保融資等方面取得實(shí)效。央行數(shù)據(jù)顯示，2021年1月至9月，共發(fā)生登記404.18萬(wàn)筆，較去年同期增長(zhǎng)81%，注冊(cè)登記用戶2.59萬(wàn)個(gè)，查詢2059.78萬(wàn)筆。更為重要的是，統(tǒng)一登記促進(jìn)中小微企業(yè)融資成效顯著，新增登記中，擔(dān)保人為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資登記占比達(dá)86%，獲得融資的此類主體約有219萬(wàn)家。
統(tǒng)一登記平臺(tái)緩解了以往登記機(jī)構(gòu)分散帶來(lái)的登記效率低、企業(yè)登記負(fù)擔(dān)重、同一標(biāo)的物被反復(fù)擔(dān)保等痛點(diǎn)，便利了金融機(jī)構(gòu)查詢動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利的已擔(dān)保信息，降低了金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)顧慮。但是，登記平臺(tái)并不能確保登記數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性和合法性，動(dòng)產(chǎn)融資在實(shí)操過(guò)程中仍存在短板。
動(dòng)產(chǎn)融資存在短板，中小微金融服務(wù)下沉面臨困境
一是在動(dòng)產(chǎn)本身特性導(dǎo)致監(jiān)管難度較大。首先，與不動(dòng)產(chǎn)相比，動(dòng)產(chǎn)受其“動(dòng)”的特性，銀行對(duì)動(dòng)產(chǎn)類抵質(zhì)押物的數(shù)量、物理狀態(tài)、價(jià)值信息等數(shù)據(jù)難以準(zhǔn)確監(jiān)控核對(duì)，造成無(wú)法可視、可控，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)；其次，動(dòng)產(chǎn)缺乏統(tǒng)一公認(rèn)的標(biāo)識(shí)，不易辨認(rèn)抵押權(quán)屬的情況；另外，雖然有專門的第三方擔(dān)保或倉(cāng)儲(chǔ)，但由于動(dòng)產(chǎn)可轉(zhuǎn)移的特征，資金方無(wú)法做到實(shí)時(shí)監(jiān)控。
二是動(dòng)產(chǎn)融資中的數(shù)據(jù)可信問(wèn)題，傳統(tǒng)的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)流程中，企業(yè)將合法擁有且銀行認(rèn)可的動(dòng)產(chǎn)交由銀行委托的第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管方派駐監(jiān)管人員實(shí)施人工現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。這種業(yè)務(wù)模式中，押品監(jiān)管的質(zhì)量和準(zhǔn)確性，主要取決于監(jiān)管公司的管理能力和履責(zé)程度。押品的唯一性無(wú)法得到保證，抵質(zhì)押人惡意提供錯(cuò)誤或不真實(shí)數(shù)據(jù)情況時(shí)有發(fā)生，貨主和第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合進(jìn)行重復(fù)抵押、空單抵押、上傳錯(cuò)誤數(shù)據(jù)等漏洞增加了動(dòng)產(chǎn)融資中的道德風(fēng)險(xiǎn)。
5G與物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化技術(shù)助推動(dòng)產(chǎn)融資實(shí)現(xiàn)新突破
5G與物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于動(dòng)產(chǎn)融資是補(bǔ)齊現(xiàn)有動(dòng)產(chǎn)融資某些短板的有效手段，尤其與區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的融合應(yīng)用更是破解了很多傳統(tǒng)動(dòng)產(chǎn)融資中的難題。
5G物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可降低信息不對(duì)稱。物聯(lián)網(wǎng)作為獲取底層數(shù)據(jù)的通道，可通過(guò)傳感器、射頻識(shí)別技術(shù)、紅外感應(yīng)器等各種裝置和技術(shù)，實(shí)時(shí)采集需要監(jiān)控、連接、互動(dòng)的物體，實(shí)現(xiàn)物與物、物與人的泛在連接和智能化感知管理。在銀行信貸場(chǎng)景中，利用5G物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)可擴(kuò)大信息采集范疇和可靠性，有效避免傳統(tǒng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押中“一物多屬、一物多押”等情況的發(fā)生，提升物理世界信息的真實(shí)性，降低交易成本。
5G物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)豐富增加可融資動(dòng)產(chǎn)品類，擴(kuò)大中小微企業(yè)融資渠道。首先，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)可打破傳統(tǒng)模式限制，使活體生物、原材料、半成品等作為抵質(zhì)押物，盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)和中小微企業(yè)資產(chǎn)，拓寬抵質(zhì)押物種類；其次，物聯(lián)網(wǎng)作為信息承載體，可將信息無(wú)縫銜接融入信息網(wǎng)絡(luò)，提高融資環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)真實(shí)性。以牛只智慧養(yǎng)殖融資為例，通過(guò)智能項(xiàng)圈、AI攝像頭、數(shù)字化臺(tái)秤、耳標(biāo)等終端，傳感器等物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，監(jiān)測(cè)牛只成長(zhǎng)情況；同時(shí)可對(duì)養(yǎng)牛場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行自動(dòng)化監(jiān)控，降低牛只生病風(fēng)險(xiǎn)。
5G、物聯(lián)網(wǎng)成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新利器。可以看到，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，可以降低企業(yè)、金融、監(jiān)管等單位數(shù)據(jù)錯(cuò)誤、物流監(jiān)管、企業(yè)信用、資產(chǎn)抵押等風(fēng)險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)貸款也正逐漸成為成熟的融資產(chǎn)品，在大棚種植、水陸?zhàn)B殖等“智慧三農(nóng)”領(lǐng)域，工業(yè)生產(chǎn)、能耗監(jiān)控等場(chǎng)景輸出解決方案，物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的融合應(yīng)用也推動(dòng)了金融服務(wù)創(chuàng)新，助力中小企業(yè)產(chǎn)融合作，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
作者簡(jiǎn)介
趙小飛，中國(guó)信息通信研究院云計(jì)算與大數(shù)據(jù)研究所金融科技部業(yè)務(wù)主管，長(zhǎng)期跟蹤研究物聯(lián)網(wǎng)、5G等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。曾在《信息通信技術(shù)》《電信網(wǎng)技術(shù)》《中國(guó)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)》等期刊發(fā)表多篇論文，個(gè)人獨(dú)著出版《低功耗廣域網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)解讀》《新基建大時(shí)代，聚焦5G與物聯(lián)網(wǎng)》等圖書。
聯(lián)系方式：zhaoxiaofei@caict.ac.cn
李京，中國(guó)信息通信研究院云計(jì)算與大數(shù)據(jù)研究所金融科技部研究員，長(zhǎng)期跟蹤5G物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用等方向，參與撰寫《中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書》《金融業(yè)5G消息應(yīng)用研究報(bào)告》等成果。
聯(lián)系方式：lijing9@caict.ac.cn