【寫在前面】商業(yè)銀行如何支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)？如何支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)？從中央到地方，已經(jīng)下發(fā)了不少文件。落實(shí)情況如何？銀行在實(shí)踐中又有哪些創(chuàng)新？近期，澎湃新聞?dòng)浾吒S中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)就相關(guān)議題赴國(guó)內(nèi)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的浙江省杭州、湖州、嘉興等地調(diào)研。
湘湖金融小鎮(zhèn)二期南岸坐落著一排排白墻黑瓦的三層小樓，充滿江南傳統(tǒng)建筑的古典風(fēng)韻，這里是許多創(chuàng)業(yè)企業(yè)的辦公室。杭州阿優(yōu)文化創(chuàng)意有限公司就坐落于此。
這家“文化+科技”的企業(yè)成立于2012年10月，主要從事文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的策劃、動(dòng)漫制作等的研究開(kāi)發(fā)和制作。公司聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁李小方向澎湃新聞?dòng)浾呓榻B，成立伊始，研發(fā)投入大，產(chǎn)出慢，加上文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)輕資產(chǎn)的特性，很難得到銀行的貸款支持。
“當(dāng)時(shí)我們沒(méi)有什么抵押物，也沒(méi)有什么值錢的資產(chǎn)，就找到了蕭山農(nóng)商行，他們初期對(duì)我們?cè)u(píng)估之后就給了我們500萬(wàn)貸款，支持我們度過(guò)了初創(chuàng)的艱難時(shí)期?！崩钚》秸f(shuō)。
談到為何敢對(duì)這家初期“一無(wú)所有”的企業(yè)貸款，蕭山農(nóng)商行行長(zhǎng)林時(shí)益表示，文化教育產(chǎn)業(yè)是蕭山區(qū)政府近年來(lái)大力引進(jìn)和發(fā)展的企業(yè)，阿優(yōu)文化正好在區(qū)政府引進(jìn)的企業(yè)名單中?！拔覀兞私夂蟀l(fā)現(xiàn)，創(chuàng)始人是武漢大學(xué)畢業(yè)的研究生，此前也在知名證券公司工作過(guò)，和創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)交流，發(fā)現(xiàn)他們的團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品、市場(chǎng)、未來(lái)規(guī)劃都是很不錯(cuò)的，所以我們也是綜合評(píng)估后給他們發(fā)放了貸款?！?/p>
蕭山農(nóng)商行發(fā)放的第一筆500萬(wàn)貸款用來(lái)進(jìn)行動(dòng)漫制作、兒童機(jī)器人和兒童智能玩具研發(fā)。目前，《阿U》的系列動(dòng)畫片，已播出800多集，央視少兒頻道等收視率多次位居全國(guó)第一，網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)播量超過(guò)50億次，曾獲得國(guó)家廣電總局頒發(fā)的全國(guó)少兒精品一等獎(jiǎng)等榮譽(yù)，業(yè)務(wù)也漸漸由動(dòng)漫擴(kuò)展為高端幼兒園、智慧教學(xué)工具、APP游戲等。
眼看企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，資金缺口再次出現(xiàn)，蕭山農(nóng)商行繼續(xù)給阿優(yōu)提供了1000萬(wàn)無(wú)抵押的純信用貸款，并創(chuàng)新采用“循環(huán)貸”的還款方式。所謂循環(huán)貸，就是隨借隨還，如果企業(yè)不需要貸款可以先還掉一部分，免除過(guò)量貸款產(chǎn)生的利息負(fù)擔(dān)，需要的時(shí)候再借出來(lái)。截至6月末，該企業(yè)在蕭山農(nóng)商行的貸款余額達(dá)到900萬(wàn)元。
在蕭山農(nóng)商行的支持下，杭州阿優(yōu)文化創(chuàng)意有限公司取得了國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)、國(guó)家級(jí)動(dòng)漫企業(yè)，中國(guó)首家獲選“國(guó)家科技進(jìn)步獎(jiǎng)”（2017，國(guó)務(wù)院）的動(dòng)漫教育企業(yè)等一系列榮譽(yù)，從一家沒(méi)有抵押物的輕資產(chǎn)公司，變成擁有無(wú)數(shù)個(gè)專利和獎(jiǎng)項(xiàng)的動(dòng)漫企業(yè)領(lǐng)頭羊。
阿優(yōu)的成長(zhǎng)是無(wú)數(shù)蕭山地區(qū)初創(chuàng)企業(yè)的縮影。近年來(lái)，蕭山農(nóng)商行積極對(duì)接機(jī)器人小鎮(zhèn)、信息港小鎮(zhèn)、空港小鎮(zhèn)等創(chuàng)新平臺(tái)，建立2521家苗子型、成長(zhǎng)型和骨干型等企業(yè)“名單庫(kù)”，實(shí)行“戰(zhàn)略合作、重點(diǎn)培育、適度支持”的分類授信政策，既支持傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)升級(jí)，又扶持新興經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
“農(nóng)商銀行的稅銀貸產(chǎn)品，憑納稅信用可以貸款，解決了我為擔(dān)保難發(fā)愁的問(wèn)題，因?yàn)槲覀兗{稅信用良好還有利率優(yōu)惠，為企業(yè)節(jié)約了不少費(fèi)用”，杭州奧蒂電控有限公司負(fù)責(zé)人馮火青說(shuō)。該公司主要從事的是電動(dòng)汽車車載充電設(shè)備及控制系統(tǒng)的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售，公司擁有20項(xiàng)專利技術(shù)和10項(xiàng)計(jì)算機(jī)軟件著作權(quán)，今年打算進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，蕭山農(nóng)商行在調(diào)查后，給予700萬(wàn)元貸款支持。
杭州奧蒂電控有限公司負(fù)責(zé)人介紹公司發(fā)展情況 唐旭東 攝
據(jù)澎湃新聞?dòng)浾吡私?，稅銀貸以企業(yè)納稅信用信息為參考發(fā)放貸款，根據(jù)稅務(wù)部門推送的納稅信用等級(jí)企業(yè)名單，審核企業(yè)貸款是否符合準(zhǔn)入條件。其中，以信用方式發(fā)放的貸款，貸款額度最高可達(dá)上年度納稅總額的4倍。截至6月末，“稅銀貸”有余額戶數(shù)50戶，貸款余額1.59億元。
除了“循環(huán)貸”和稅銀貸，蕭山農(nóng)商行還有“直保貸”、“科技貸”、“小企業(yè)自助擔(dān)保貸”等多種創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品。
“小企業(yè)自助擔(dān)保貸”改變傳統(tǒng)第三方擔(dān)保模式，符合貸款條件的小微企業(yè)申請(qǐng)?jiān)摽钯J款產(chǎn)品，僅需由企業(yè)內(nèi)部關(guān)系人或內(nèi)部關(guān)系共有人提供保證擔(dān)保，無(wú)需另外形式的擔(dān)保。內(nèi)部關(guān)系人指企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者（包括董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、股東和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等）；內(nèi)部關(guān)系共有人指家庭人員中的配偶、子女、父母和其他共同享有家庭財(cái)產(chǎn)的人員。小企業(yè)自助擔(dān)保貸額度最高200萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)不超過(guò)三年。截至6月末，該行對(duì)130余戶企業(yè)發(fā)放小企業(yè)自助擔(dān)保貸款1.5億元。
林時(shí)益向澎湃新聞?dòng)浾呓榻B，為縮短貸款時(shí)間，提高審批效率，該行于2017年9月下發(fā)《關(guān)于調(diào)整部分授信權(quán)限的通知》，對(duì)支行經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)、風(fēng)險(xiǎn)敞口授信500萬(wàn)元及以下的小微企業(yè)授信，下放首次授信審批權(quán)限，取消向總行上報(bào)審批的環(huán)節(jié)，加快授信審批速度。2019年3月出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整普惠型小微企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款執(zhí)行利率的通知》，對(duì)綜合授信1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，由支行審批結(jié)束。
“過(guò)去對(duì)小微企業(yè)都是不敢貸，不愿貸，2015年以來(lái)，我行已對(duì)符合貸款盡職免責(zé)條件的信貸客戶117戶、金額1559萬(wàn)元，涉及信貸人員234人進(jìn)行免責(zé)，同時(shí)在薪酬考核方面向小微企業(yè)傾斜”。林時(shí)益說(shuō)。
此外，除了房屋，該行將應(yīng)收賬款、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、排污權(quán)、股權(quán)等，都納入質(zhì)押貸款的質(zhì)押物范圍，盤活了企業(yè)的資產(chǎn)。
以蕭山某熱電企業(yè)為例，原先的貸款擔(dān)保人是其關(guān)聯(lián)企業(yè)，為隔離擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)，蕭山農(nóng)商行以初始交易金額8000多萬(wàn)元的排污權(quán)作為抵押物，向企業(yè)發(fā)放排污權(quán)抵押貸款5000萬(wàn)元。
截至6月末，蕭山農(nóng)商行總資產(chǎn)1660.39億元，其中各項(xiàng)貸款947.77億元；總負(fù)債1522.83億元，其中各項(xiàng)存款1297.77億元；五級(jí)不良貸款率1.08%，撥備覆蓋率達(dá)到531.27%。按人民幣口徑統(tǒng)計(jì)，存、貸款總量分別占蕭山區(qū)銀行業(yè)市場(chǎng)份額的28.19%和22.09%，均列全區(qū)36家銀行首位。其中，民營(yíng)企業(yè)貸款457.94億元，占企業(yè)貸款的90.12%；有貸款戶數(shù)7213家，占企業(yè)貸款戶數(shù)的90.56%。授信1000萬(wàn)元（含）以下的小微企業(yè)貸款余額246.82億元，比年初增加29.32億元，增幅13.48%，高于各項(xiàng)貸款平均增速。
浙江省農(nóng)信聯(lián)社的社史展覽館展品 澎湃新聞?dòng)浾?郭鈺 攝
初創(chuàng)企業(yè)的第一筆貸款，往往是最難獲得、也是最重要的“第一桶金”。不少如今在杭州乃至全國(guó)知名的企業(yè)的第一筆貸款，都來(lái)自這家縣級(jí)農(nóng)商行。在浙江省農(nóng)信聯(lián)社的社史展覽館，澎湃新聞?dòng)浾呖吹饺f(wàn)向集團(tuán)創(chuàng)始人魯冠球的一句留言： “信用社給了我們第一筆貸款，并在多個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻支持了萬(wàn)向的發(fā)展，使萬(wàn)向從田野走向世界，我一直銘記在心?！?/p>