一直以來(lái)融資難、融資貴是困擾小微企業(yè)的一大難題，許多企業(yè)因?yàn)槿诓坏劫Y或者融資成本太高，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。近幾年隨著國(guó)家一系列扶持小微企業(yè)政策的出臺(tái)，各家商業(yè)銀行也在積極行動(dòng)，出臺(tái)了許多金融信貸政策，無(wú)論從信貸產(chǎn)品、貸款規(guī)模、利率水平等方面都給予了大力傾斜，工商銀行甚至打出了“工商銀行不做小微，就沒有未來(lái)”的口號(hào)，可見支持小微企業(yè)的決心，那么現(xiàn)在各家銀行都有哪些扶持小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，咱們一起來(lái)看看吧。
我大概分析了一下，現(xiàn)在各家商業(yè)銀行面對(duì)小微企業(yè)的貸款分為兩種，一種是信用類的，一種是抵押類的，今天咱們主要說(shuō)一下信用類貸款的相關(guān)情況。
在前幾年給小微企業(yè)采取信用方式發(fā)放貸款的，那幾乎是不可能的事，但是現(xiàn)在，我大致看了一下，小微企業(yè)信用貸款品種還是很多的，各家行給此類貸款取的名字都不一樣，但是政策都差不多，基本都是通過(guò)大數(shù)據(jù)分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，經(jīng)營(yíng)需滿一年，企業(yè)所處行業(yè)需符合各家行的行業(yè)信貸政策，企業(yè)負(fù)債不能太高等等。唯一不同的就是各家行提取數(shù)據(jù)的渠道不同，下面我們一一梳理。
1、結(jié)算方面：就是通過(guò)銀行自己的后臺(tái)系統(tǒng)，分析企業(yè)近一年或近幾年的交易結(jié)算情況，通過(guò)數(shù)據(jù)比對(duì)分析，按照各家企業(yè)的情況不同，確定授信額度和利率，是比較常見也是各家銀行比較容易實(shí)現(xiàn)的方式。
2、稅務(wù)方面：這個(gè)情況要稍微復(fù)雜一點(diǎn)，就是銀行的系統(tǒng)要和稅務(wù)局的系統(tǒng)要達(dá)到數(shù)據(jù)聯(lián)通，通過(guò)稅務(wù)系統(tǒng)獲取企業(yè)近幾年的納稅情況，根據(jù)納稅額的不同，確定貸款金額。
3、資產(chǎn)方面：根據(jù)該企業(yè)在銀行的資金留存量，算出企業(yè)的日均存款量和交易結(jié)算量，根據(jù)企業(yè)存款或其他金融產(chǎn)品的多少確定貸款額度。
4、商戶方面：該類型主要針對(duì)銷售企業(yè)，根據(jù)該企業(yè)的POS流水的多少，通過(guò)一定的折算和預(yù)估，算出企業(yè)的授信額度。
5、供應(yīng)鏈方面：相較于以上四種情況，該類情況可能比較少見一點(diǎn)，什么叫供應(yīng)鏈呢，其實(shí)就是該小微企業(yè)經(jīng)常與某家銀行認(rèn)定的較為大型的企業(yè)開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)合作的還不錯(cuò)，系統(tǒng)會(huì)通過(guò)后臺(tái)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析出其年交易量和結(jié)算量，或者銀行工作人員去上述核心企業(yè)核實(shí)一下，算出一個(gè)合理的貸款額度。
6、自定義貸款：這里的自定義不是隨便取個(gè)名字做個(gè)貸款就行，這個(gè)是各家銀行根據(jù)不同的情況，自己開辟出一些新的品種，比如煙草貸、啤酒貸、白酒貸、甚至依托某家大型企業(yè)專門設(shè)計(jì)的貸款，如大眾貸、茅臺(tái)貸、格力貸等，都是針對(duì)和某些大型企業(yè)有業(yè)務(wù)往來(lái)，而專門設(shè)計(jì)開發(fā)的貸款品種。
?以上就是目前市面上較為流行的針對(duì)小微企業(yè)的信用類貸款，貸款額度最高能達(dá)到500萬(wàn)元，而且采取循環(huán)貸款的模式，可以隨借隨還，利率基本在5%以下，最快當(dāng)日就能放款，而且大型國(guó)有商業(yè)銀行的門檻更低一點(diǎn)，可以看出各家國(guó)有大行響應(yīng)國(guó)家政策的速度和力度還是相當(dāng)給力的，也看出這些國(guó)有大行的社會(huì)責(zé)任感感還是挺強(qiáng)的。
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希望大家關(guān)注我，我是小銀哥，每天都會(huì)給大家?guī)?lái)不同的金融知識(shí)。