“銀行從來(lái)只會(huì)錦上添花，并不會(huì)雪中送碳?！?/p>

這句話似乎已經(jīng)普遍形成一種共識(shí)，難免有些怨憤的意思！在銀行辦理貸款時(shí)常會(huì)遇到被拒問(wèn)題，使得申請(qǐng)人叫苦連天。


企業(yè)在經(jīng)營(yíng)、謀求發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中，常會(huì)對(duì)銀行抱有“雪中送碳”的期許。不可否認(rèn)的是，很多企業(yè)甚至?xí)媾R著“釜底抽薪”，某些銀行對(duì)于抵質(zhì)押物和第二還款來(lái)源過(guò)分的強(qiáng)調(diào)，往往忽視了企業(yè)主業(yè)經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)金流的保障，把企業(yè)逼上絕境，不得不考慮生存的問(wèn)題。


矛盾點(diǎn)由此產(chǎn)生，對(duì)于銀行而言：“只能錦上添花，不能雪中送碳”，秉著對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的負(fù)責(zé)態(tài)度，貸款審批會(huì)對(duì)借款人還款能力和借款用途等進(jìn)行綜合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，銀行信貸政策與企業(yè)資質(zhì)存在不符或不匹配是不能放款的。


歸根結(jié)底，銀行貸款可理解為一種投資行為，該行為需要對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)，同時(shí)自己仍需以發(fā)放有息貸款的方式獲取利潤(rùn)。


為緩解矛盾，監(jiān)管部門頻繁出手——“站崗放哨防風(fēng)險(xiǎn)，搖旗吶喊促發(fā)展?！痹诩訌?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)，對(duì)銀行提出明確要求：企業(yè)貸款應(yīng)當(dāng)?shù)仲|(zhì)押物，突出第一還款來(lái)源，切實(shí)為實(shí)體企業(yè)發(fā)展紓困。


目前，持續(xù)通過(guò)政策引導(dǎo)，多平臺(tái)搭建支撐，督促以商業(yè)銀行為主的各金融機(jī)構(gòu)大力投放企業(yè)信用貸款，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)、資源配置意圖。


企業(yè)信用貸款是針對(duì)中小微企業(yè)法人或股東發(fā)放的用于補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)性周轉(zhuǎn)資金等合法用途的貸款，面向群體廣泛，各行業(yè)各地區(qū)的有實(shí)際經(jīng)營(yíng)的中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體商戶都可提出申請(qǐng)。各家銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好會(huì)有所不同，信貸戰(zhàn)略不一，同一項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估會(huì)有不同，企業(yè)信用貸款產(chǎn)品之間形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)。


以下梳理幾項(xiàng)企業(yè)如何提高信用貸款審批通過(guò)率的方法：


1、借款須實(shí)事求是


貸款辦理切勿弄虛作假，發(fā)放貸款前，銀行對(duì)于企業(yè)或項(xiàng)目的可行性、必要性和經(jīng)濟(jì)合理性會(huì)進(jìn)行定量和定性的分析。


2、合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃


貸款評(píng)估是以經(jīng)濟(jì)效益為中心的，財(cái)務(wù)規(guī)劃能有效保障企業(yè)的生命線，財(cái)務(wù)指標(biāo)直接反映了企業(yè)的還款能力。


1）合理的財(cái)務(wù)參數(shù)；


2）合理的稅收規(guī)劃；


3、重視信用


信用是每個(gè)行業(yè)都需要強(qiáng)調(diào)的，這里的信用主要指征信報(bào)告，企業(yè)和企業(yè)控制人應(yīng)當(dāng)注重自身的征信情況，其地位等同于身份證—“經(jīng)濟(jì)身份證”。征信情況是辦理企業(yè)貸款的最重要因素，務(wù)必保持征信情況良好，無(wú)嚴(yán)重違規(guī)記錄。


4、加強(qiáng)銀行聯(lián)系


通常企業(yè)在合作銀行更容易獲取企業(yè)貸款。目前狀況是，很多銀行針對(duì)中小微企業(yè)不斷的出臺(tái)新政策吸引企業(yè)，而中小微企業(yè)在不了解銀行政策的情況下，對(duì)銀行望而卻步。


5、靈活運(yùn)用第三方


專業(yè)的人做專業(yè)的事，通常第三方中介（助貸服務(wù)平臺(tái)）本身不從事貸款業(yè)務(wù)，只是為借款人提供貸款服務(wù)，幫助借款人從正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)獲得貸款，為借款人制定最合適的貸款方案。


1）第三方掌握更多的貸款渠道，能夠有效解決企業(yè)資金缺口問(wèn)題。


2）第三方更加了解貸款行情，基于眾多銀行金融機(jī)構(gòu)不同的產(chǎn)品，能夠使借款人省時(shí)、省力、省心更省費(fèi)用。


3）熟悉審批流程，掌握申請(qǐng)竅門，大大提高借款人的審批通過(guò)率。


4）第三方提高貸款的效率，免去借款人對(duì)貸款產(chǎn)品要求不了解，貸款流程不熟悉的煩惱，提高貸款辦理的效率，及時(shí)獲得周轉(zhuǎn)資金。