為期四年有余的首輪試點(diǎn)之后，消費(fèi)金融公司擴(kuò)大試點(diǎn)目前已正式啟動(dòng)?！ ?1月22日，銀監(jiān)會(huì)公布了修訂后的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（下稱《辦法》）?！ ≡谠械?個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，新增10個(gè)城市參與試點(diǎn)，并允許合格的香港和澳門金融機(jī)構(gòu)在廣東（含深圳）試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司?！ ∵@意味著，接下來的擴(kuò)大試點(diǎn)中，國內(nèi)的消費(fèi)金融公司數(shù)量將由目前的4家增至16家?！ 〔粌H如此，修訂后的《辦法》允許非金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，并將發(fā)起人的出資比例由50%降低30%，這給民營資本參與試點(diǎn)帶來更大的空間?！ ∽鳛橄M(fèi)金融最為緊密的零售企業(yè)是否能夠大規(guī)模進(jìn)入試點(diǎn)依然存疑。在業(yè)內(nèi)人士看來，雖然此輪消費(fèi)金融公司的擴(kuò)大試點(diǎn)不會(huì)全是銀行主導(dǎo)發(fā)起設(shè)立，但銀行主導(dǎo)消費(fèi)金融試點(diǎn)的模式暫時(shí)不會(huì)改變?！ U(kuò)大試點(diǎn)將新增12家消費(fèi)金融公司從2009年7月銀監(jiān)會(huì)頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（舊辦法）算起，消費(fèi)金融公司的首輪試點(diǎn)至今已運(yùn)轉(zhuǎn)了四年有余。 在首輪試點(diǎn)中，上海、成都、上海、天津被確立為僅有的4個(gè)試點(diǎn)區(qū)域，并于2010年間先后組建北銀消費(fèi)金融公司、四川錦程消費(fèi)金融公司、中銀消費(fèi)金融公司、捷信消費(fèi)金融公司等4家消費(fèi)金融試點(diǎn)機(jī)構(gòu)參與各自區(qū)域的試點(diǎn)?！ ≌麄€(gè)消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)也僅限于上述4個(gè)區(qū)域及4家公司。直到不久前，銀監(jiān)會(huì)公布的新《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》才終于打破了幾乎快成為靜態(tài)的格局?！ 叭甓噙\(yùn)行下來，原有的一些條款已經(jīng)不能適應(yīng)目前的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和改革轉(zhuǎn)型的需要，而這幾家試點(diǎn)公司表現(xiàn)并沒有預(yù)想的樂觀，也取得了一些經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)推廣的條件已經(jīng)成熟了?！币晃唤咏y監(jiān)會(huì)的人士對記者稱?！ ?jù)公開資料顯示，四川錦程消費(fèi)金融公司2012年度實(shí)現(xiàn)凈利潤為920萬元，而北銀消費(fèi)金融公司2013年上半年的凈利潤已經(jīng)超過了7000萬元?！ ⌒隆掇k法》明確提出，將在原有的上海、上海、天津、成都等4個(gè)城市的基礎(chǔ)上，新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)?！ ×硗猓凑誄EPA相關(guān)安排，符合條件的香港和澳門金融機(jī)構(gòu)也將參與試點(diǎn)，可在廣東（含深圳）試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司。按照銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)大試點(diǎn)依然按照“一地一家”的原則，國內(nèi)消費(fèi)金融公司的數(shù)量也會(huì)由目前的4家增至16家?！ ?jù)銀監(jiān)會(huì)稱，修訂后的《辦法》自2014年1月1日起施行。施行后，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)辦法規(guī)定的各項(xiàng)準(zhǔn)入條件開展審批工作，啟動(dòng)擴(kuò)大試點(diǎn)申請?！ ≡圏c(diǎn)業(yè)務(wù)首次“松綁” “對于之前成立的4家公司來說，最為核心的兩個(gè)困境還是業(yè)務(wù)限制較多和資金來源單一，這兩點(diǎn)對于消費(fèi)金融公司發(fā)展的限制越來越明顯。”上述接近銀監(jiān)會(huì)的人士稱。 按照舊的《辦法》，4家消費(fèi)金融公司只能在各自所在城市開展業(yè)務(wù)，不得跨區(qū)域經(jīng)營。按照規(guī)定，消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。 業(yè)內(nèi)人士稱，去年開始，消費(fèi)金融公司就曾和銀監(jiān)會(huì)多次交流，希望能夠進(jìn)一步放開包括跨區(qū)域經(jīng)營等業(yè)務(wù)限制，同時(shí)多方面解決資本金不足的問題?！ 芭c2009年8月銀監(jiān)會(huì)公布《辦法》相比，日前新修訂的《辦法》正試圖在擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域、放寬資本準(zhǔn)入、逐步放開業(yè)務(wù)限制等方面力求突破。”一位股份制銀行消費(fèi)金融部的人士稱?！ ≡谛抻喓蟮摹掇k法》中，不但允許非金融企業(yè)作為主要出資人發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，并且將主要出資人的出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本的比例由原來的50%降至30%，降低了民間資本涉入的門檻。 更大程度地引入民間資本僅是解決資金不足的一個(gè)方面，新《辦法》還明確提出消費(fèi)金融公司可增加吸收股東存款業(yè)務(wù)，以進(jìn)一步拓寬資金來源?！ τ谙M(fèi)金融公司來說，業(yè)務(wù)限制的放開更為關(guān)鍵。此次擴(kuò)大試點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)放開了消費(fèi)金融公司營業(yè)地域的限制，明確提出“允許消費(fèi)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上逐步開展異地業(yè)務(wù)?！薄 〔粌H如此，新《辦法》還將消費(fèi)金融公司發(fā)放消費(fèi)貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”，同時(shí)刪除舊《辦法》中“消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款”等限制性要求。 “新一輪的試點(diǎn)對業(yè)務(wù)限制明顯放開，這對于傳統(tǒng)銀行刺激比較大。雖然目前消費(fèi)金融公司的規(guī)模還比較小，但消費(fèi)金融業(yè)務(wù)后續(xù)產(chǎn)生的金融創(chuàng)新尤其消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新，對于銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的分流會(huì)越來越明顯?！鄙鲜鲢y行人士分析稱。 銀行發(fā)起優(yōu)勢明顯 目前，國內(nèi)的消費(fèi)金融公司主要業(yè)務(wù)在于個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。相比于商業(yè)銀行，消費(fèi)金融公司有更為廣泛和草根的分銷網(wǎng)絡(luò)，而這一渠道優(yōu)勢主要來源于其與大型零售商、電商和家電生產(chǎn)商聯(lián)盟的運(yùn)行模式。 在首輪試點(diǎn)中，上海規(guī)模最大的零售集團(tuán)百聯(lián)集團(tuán)就出資1.5億參與中銀消費(fèi)金融公司的組建，持股30%。目前試點(diǎn)進(jìn)一步放開資本準(zhǔn)入，這讓大型零售企業(yè)有了更大的想象空間。 從此次試點(diǎn)的區(qū)域來看，蘇寧云商、重慶百貨、杭州解百等零售企業(yè)將有機(jī)會(huì)參與此輪擴(kuò)大試點(diǎn)，但是否能作為主發(fā)起人依然存疑?！ 皬墓緺I收盈利條件來說，能夠滿足主發(fā)起人條件的零售企業(yè)并沒有幾個(gè)，最可行的方式是作為一般出資人參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，即使參不了股，消費(fèi)金融公司的成立對于當(dāng)?shù)氐牧闶燮髽I(yè)來說也是一個(gè)非常大的利好?！币晃坏胤浇鹑谵k的負(fù)責(zé)人解釋稱。 據(jù)了解，新《辦法》對于非金融機(jī)構(gòu)作為主要出資人設(shè)置了一系列條件，如最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣，最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利。 “擴(kuò)大試點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)個(gè)別非金融機(jī)構(gòu)申請發(fā)起，但主要還會(huì)是銀行作為發(fā)起人成立消費(fèi)金融公司，無論是從準(zhǔn)入條件方面，還是業(yè)務(wù)方面，各地銀行主導(dǎo)發(fā)起的優(yōu)勢都較為明顯?！币晃怀巧绦械母吖芊Q。（理財(cái)周報(bào)）