商業(yè)銀行激戰(zhàn)小微金融劍指專業(yè)化服務(wù)

2012年，小微企業(yè)依舊如履薄冰，生存環(huán)境更為嚴峻。與此同時，商業(yè)銀行紛紛加快創(chuàng)新腳步，通過全方位金融服務(wù)滿足小微企業(yè)訴求。

　　民生銀行最新發(fā)布的信息顯示，今年11月末，其小微企業(yè)貸款余額突破3000億元大關(guān)。從2011年6月末的2000億元到當下的3000億元，民生銀行小微金融服務(wù)不僅實現(xiàn)了量的突破，更通過推進“小微金融2.0提升版”實現(xiàn)了質(zhì)的提升。

　　近年來，國家陸續(xù)出臺政策支持小微企業(yè)信貸，目前已初見成效，小企業(yè)貸款占比穩(wěn)步上升。興業(yè)證券研究報告顯示，截至2011年底，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額54.79 萬億元，其中小企業(yè)貸款（含票據(jù)貼現(xiàn)）余額10.76萬億元，占貸款余額的19.6%。

　　民生小微金融破3000億

　　小微企業(yè)貸款余額從2000億元到3000億元，民生銀行用了17個月的時間，在發(fā)展“量”的同時實現(xiàn)“質(zhì)”的飛躍，其抓手就是“小微金融提升版2.0”。

　　2011年6月末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額突破2000億元，民生銀行同時宣布，正式推出小微金融服務(wù)2.0提升版，從小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)向小微企業(yè)金融服務(wù)。與2009年2月最早推出的小微企業(yè)貸款“商貸通”相比，小微金融2.0提升版從五個方面做出重大提升：一是全面拓展服務(wù)范圍；二是進一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重；三是改進授信定價體系；四是加強售后服務(wù)；五是優(yōu)化運營模式。

　　2009年2月民生銀行全面進軍小微金融服務(wù)之初，其主打是貸款產(chǎn)品“商貸通”，為小微企業(yè)提供單筆不超過500萬元，平均150萬元左右的貸款，主要采取了抵押和強擔保的方式；在貸款對象中，散單又占了絕大多數(shù)。到了2012年11月末，這種狀況已經(jīng)有了根本性改變：3000億元貸款余額中，弱擔保和信用貸款的比重持續(xù)提升，非抵押貸款的比例已經(jīng)達到62%，告別了抵押物崇拜；今年的新增客戶中，基本上都是圍繞“一圈一鏈”——商圈和產(chǎn)業(yè)鏈進行開發(fā)，散單的占比已經(jīng)很少；全行小微企業(yè)客戶已經(jīng)達到91.5萬戶，較2012年初新增100%以上，其中貸款戶達到21.8萬戶，非貸款戶占到了絕大多數(shù)；除了為小微企業(yè)客戶提供貸款之外，小微企業(yè)結(jié)算量快速增加，結(jié)算產(chǎn)品“樂收銀”機具數(shù)接近30萬臺，全年的小微企業(yè)資金結(jié)算量超過1萬億元。

　　銀行搶灘小微金融市場

　　在小微金融市場的激戰(zhàn)中，股份制銀行扛起“主力軍”的大旗。2011年，各家銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。興業(yè)銀行小企業(yè)貸款新增400.2億元，增幅達66.9%；華夏銀行小企業(yè)貸款余額近1300億元，單戶授信總額500萬以下小企業(yè)貸款余額較2010年末增長66.3%。中信銀行和光大銀行小企業(yè)貸款余額也分別增長58.7%和49.64%。

　　今年上半年，各銀行繼續(xù)擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。招商銀行繼續(xù)推進“二次轉(zhuǎn)型”，堅持重點發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，實現(xiàn)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。其中小微企業(yè)貸款總額達5379.09 億元，較上年末增長7.35%，占境內(nèi)企業(yè)貸款比重達56.29%。

　　中信銀行按照“一鏈兩圈三集群”的目標市場定位及“集群營銷+信用增級”的營銷模式，進一步深化營銷平臺合作。截至上半年末，該行小企業(yè)客戶共計20781戶，較上年末增加2204戶；貸款余額1620.69億元人民幣，占公司類貸款的14.64%，比上年末增加249億元，增幅18.15%，增速明顯超過公司類貸款增速。

　　光大銀行研究制訂了小微金融業(yè)務(wù)整體發(fā)展規(guī)劃，明確業(yè)務(wù)經(jīng)營目標并確定模式化發(fā)展方案，推行小微金融專業(yè)支行，加強客戶交叉銷售，小微金融業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。上半年末，公司小微貸款規(guī)模達到942.41億元，比上年末增加90.68億元。

　　華夏銀行上半年實現(xiàn)小企業(yè)貸款余額1190.35億元，增速超全行貸款增速3.8個百分點。小企業(yè)客戶總量17.64萬戶，其中貸款客戶超過1.3萬戶。

　　未來應(yīng)走專業(yè)化道路

　　2012年，小微企業(yè)的困境已經(jīng)不是融資難那么簡單。勞動力成本上升、原材料價格上漲、國際訂單減少、盈利能力下降……各種經(jīng)營風(fēng)險不斷襲來，小微企業(yè)的生存環(huán)境更為復(fù)雜和嚴峻。

　　民生銀行行長助理林云山認為，小微企業(yè)要解決自身經(jīng)營問題，除了資金需求外，更多的是現(xiàn)金管理、風(fēng)險管理和經(jīng)營管理的全面提升，只有實現(xiàn)盈利，才是小微企業(yè)的根本需求。

　　小微企業(yè)與大企業(yè)相比，具有很多先天性的劣勢，在產(chǎn)品定價上，大型企業(yè)可以通過壟斷掌握市場的定價權(quán)、而小微企業(yè)往往只能做價格的跟隨者，并且經(jīng)常通過價格戰(zhàn)來血拼成本；在成本控制上，大企業(yè)可以通過批量規(guī)模采購來降低采購成本，而小微企業(yè)卻要承受人力成本、原材料成本上升的直接壓力；在融資上，大企業(yè)規(guī)范的財務(wù)制度讓大企業(yè)信息更加對稱，更能得到銀行的貸款，而小微企業(yè)卻因為沒有專職的財務(wù)人員，與銀行信息不對稱，導(dǎo)致銀行想貸卻不敢貸；商業(yè)信息決定了企業(yè)搶占市場先機的主動性，大企業(yè)可以通過采購或者其全國分支機構(gòu)來獲得第一手市場信息，而小微企業(yè)往往只能通過報紙或行業(yè)伙伴來獲得局部信息，信息往往滯后。

　　在林云山看來，小微企業(yè)這些先天性的不足，都可以通過聯(lián)合來進行補充，只要小微企業(yè)能夠抱團發(fā)展，就能創(chuàng)造多贏，就能共同超越，就可以享受與大企業(yè)同等的市場資源。因此，民生銀行再次提出全新的“城市商業(yè)合作社”概念，幫助小微企業(yè)搭建聯(lián)合的平臺，將小微企業(yè)組織起來，實現(xiàn)共同發(fā)展。