近日，有投資者向野馬財經反映，國內知名平臺“優(yōu)分期”在滯納金（逾期費）的收取上也存在類似“高利貸”的問題。同時，在借款人資質審核上“過于寬松”，隱形風險不容小覷。
優(yōu)分期滯納金高達50%或違規(guī)
此前野馬財經曾報道，裸條中的放款者的周利息多為20%以上，逾期費也高達3%/天。然而在逾期方面，一些正規(guī)的網絡借貸平臺實際上的也不比線下違法的高利貸機構低多少，下圖為優(yōu)分期官網截圖：
圖片來源：優(yōu)分期官網
從優(yōu)分期官網的信息可以看出，若借款人在到期還款日當日24點前未成功還款，每日滯納金為當期賬單金額的1%，滯納金最高封頂為賬單（申請的所有款項）的1.5倍。
滯納金上限高達借款的1.5倍是不是說明：借款人每借款10000元，逾期后要繳納的本金和滯納金就可能高達25000元呢？
對此，野馬財經向優(yōu)分期進行了核實，優(yōu)分期的工作人員表示，滯納金的上限確實是賬單（申請的所有款項）的1.5倍，不過真實收取的滯納金上限為本金的50%，而非150%。（借款10000元，要繳納的本金和滯納金不是25000元，而是15000元）
根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第30條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。
而優(yōu)分期單在滯納金（逾期利率）的年利率最高就可達50%，顯然是違反了年利率24%的最高限制。
有律師在接受野馬財經采訪時表示，網貸平臺收取高額逾期費在法律上存在爭議。雖然法律在規(guī)定24%的最高標準時規(guī)定的是出借人與借款人之間的利息，而沒有說是借款人的全部成本，但從一定意義上講，平臺收取高額的逾期費，可以理解為變相擴大利息。
借款資質審核過于寬松？
除了滯納金方面，優(yōu)分期在借款人資質審核上也存在很大爭議。
在優(yōu)分期的官網上，有一個滾動圖專門宣傳優(yōu)分期獨創(chuàng)的“全線上信用認證體系”
圖片來源：優(yōu)分期官網
野馬財經在優(yōu)分期App上申請款項時發(fā)現(xiàn)，在申請貸款的過程中，只需要經過上傳身份證正反面照片、學歷信息及人臉識別等信息，就可以完成線上的借款審核，初始借款額度為5000元，這在一定程度上已經是很多職場人士第一次申請信用卡的提現(xiàn)額度了。
從優(yōu)分期的放款審核過程中不難看出，優(yōu)分期的審核只是想掌握借款人的個人信息、識別是否為本人借款，而對借款人的還款能力和第二還款人的資質沒有實際審核。而值得一提的是，優(yōu)分期在今年八月份宣布成立和創(chuàng)金服集團，向非校園市場延伸和拓展，此前優(yōu)分期是實打實校園貸，包括現(xiàn)在優(yōu)分期的主要市場仍然是校園，也就是說承擔這超高滯納金主體和裸條門事件類似，都是大學生。
今年十月，銀監(jiān)會就《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》（下面簡稱《實施方案》）答記者問時表示，對于涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機構采取暫停校園網貸業(yè)務。
此外，銀監(jiān)會等六部委也曾在十月份印發(fā)《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》（下面簡稱《通知》）?！锻ㄖ穼ⅰ百J平臺通過收取各種高額手續(xù)費、滯納金以及各種名目的服務費、 催收費、變相發(fā)放高利貸”和“平臺僅憑線上通過學生證即可申請小額貸款”列為校園貸主要的風險隱患。
融360分析師張建國向野馬財經表示，校園貸的本意是通過資本的合理流動，來解決大學生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金不足，但由于監(jiān)管不力、缺乏規(guī)則、大學生自身消費觀念扭曲等種種原因，作為P2P蠻荒時代的產物之一，亂象叢生的校園貸對大學生竟從扶持變成壓榨。“不諳世事的大學生，稍不留神就將處于審核過寬、高息重費、暴力催收等各方蠻力的擠壓之下，一旦迸出鮮血，噴濺在高校凈土，難免觸目驚心。”
校園貸緣何成為校園“高利貸”？
其實，校園貸收取高額逾期費用的問題由來已久，很多校園貸以放款快、利息低為誘餌，吸引大學生借款，同時還會設置包括逾期費、滯納金、服務費等名目龐雜的隱形費用。
今年6月份，《法制晚報》報道，有大學生在互聯(lián)網消費金融平臺趣分期（現(xiàn)名為“趣店”）上逾期的6000元借款，14個月后，變成了共計13354.8元的還款本金加逾期費，超出法律規(guī)定上限標準，而趣分期在當時的逾期利率的收取方式和現(xiàn)在優(yōu)分期一樣，也是每天收取賬單金額的1%?！渡虾Ｇ嗄陥蟆芬苍鴪蟮?，校園貸商家使用的“月息低到0.99%、最高可借50000、5秒可到賬”，是騙局外人的營銷把戲，可以說是這個行業(yè)的潛規(guī)則。
對此，中央財經大學互聯(lián)網金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士曾表示：國外對類似產品的監(jiān)管措施中，明確要求必須把整個借貸的綜合總成本告知消費者，而不僅僅說是告訴你“月息多少”。
目前的校園貸分為兩種，一種以消費分期為主，比如分期樂；另一種則是以向大學生（年輕人）發(fā)放貸款為主，比如優(yōu)分期，而后者與其說是網貸平臺，不如說是一個網絡信用卡。
在2009年，銀監(jiān)會發(fā)布通知，稱不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力。銀行業(yè)金融機構發(fā)放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發(fā)卡。銀行業(yè)金融機構應積極向學生家長或其他有關管理人告知學生申請領用信用卡的相關信息。
由此可見，傳統(tǒng)金融機構銀行對于尚無經濟能力的學生發(fā)放信用卡時，在還款來源方面是有嚴格審核的，上文曾提到野馬財經在優(yōu)分期平臺上申請貸款時卻沒有看到第二還款來源的資質審核，而這并不是個例，很多校園貸平臺在放款時的審核都很寬松。
網貸資深評論員張?zhí)烊A對野馬財經表示，多數(shù)大學生還不具備還款能力，平臺之所以有意或無意的放低門檻將錢放給學生，看中的是他們背后的通過第二還款人，也就是大學生的親屬，這種商業(yè)模式從本質上講是不應該被提倡的。
加強監(jiān)管的同時，還需自我凈化
2016年是網貸合規(guī)元年，也是校園貸黑暗面暴露的元年，跳樓、裸條、援交等負面報道，已經引發(fā)了監(jiān)管層的關注。
中國政法大學互聯(lián)網金融法律研究院院長李愛君曾對野馬財經表示，校園貸應以解決學生的正常學生的學習如生活需要為目的，其利率、平臺服務費、交易模式，產品都應該由相關部門制定統(tǒng)一標準。
10月13日銀監(jiān)會等十五部委聯(lián)合發(fā)布的《實施方案》中，將校園貸列為重點整治對象；近日，銀監(jiān)會等六部委聯(lián)合印發(fā)《通知》，也要求各地工商和市場監(jiān)管部門積極配合相關部門規(guī)范整頓校園網貸業(yè)務。
在監(jiān)管的壓力下，以校園分期消費業(yè)務為主的50多家平臺中，有多家規(guī)模較大的平臺正在退出校園市場，如趣分期、名校貸、壹寶貸等。
但是無論是《實施方案》還是《通知》都是只提到了方向性問題，相關部門整治校園貸的具體實施細則還未正式頒布，這也就導致了像優(yōu)分期這類平臺可以繼續(xù)大行其道。由此可見現(xiàn)階段的監(jiān)管力度也不一定能解決所有問題。
上海市網貸協(xié)會秘書長郭大剛此前接受野馬財經訪問時表示，當監(jiān)管成本高于市場的整個風險收益時，市場應該建立淘汰機制，讓好的平臺做大做強，實現(xiàn)市場自我凈化。
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