現(xiàn)在貸款的人是比較多的，很多人會(huì)選擇用貸款緩解自己的經(jīng)濟(jì)壓力，很多人也會(huì)采用民間借貸的方式來貸款，但因不同的利息計(jì)算方式及利率，民間借貸糾紛頻發(fā)，有些人因?yàn)槔⑻哂X得不用還，本篇文章中卡農(nóng)社區(qū)就來說說民間借貸中哪些貸款不用還。
1、約定利息過高，無法得到保護(hù)
根據(jù)最新規(guī)定，超過“4倍LPR”數(shù)值的年利貸款屬于高利貸，是可以不用還的。而根據(jù)2020年9月21日更新的LPR數(shù)值來算，一年期是3.85%，5年期以上是4.65%，所以最新的高利貸保護(hù)上限是15.4%。
當(dāng)這個(gè)規(guī)則出現(xiàn)之后，想必大家最好奇的是，如果借錢時(shí)間出現(xiàn)在新規(guī)之前，那該如何處理呢?這個(gè)目前還沒有定論，不過今年9月份時(shí)，平安銀行曾因貸款利率過高被法院判敗訴。雖然不是最終結(jié)果，但也能推測(cè)出一點(diǎn)，那就是不論什么時(shí)期的貸款，法律保護(hù)上限可能都偏向于按新規(guī)來算。
2、本金扣除利息，只能據(jù)實(shí)認(rèn)定
謝女士向高先生借款20萬元，約定借款期限為半年，年利率為24%，按此計(jì)算，謝女士在完整借期內(nèi)應(yīng)付利息總共為2萬元，高先生因此直接從本金中扣除了2萬元，實(shí)際只付給謝女士18萬元，但仍舊讓謝女士出具了20萬元的借條。到期后，謝女士未能支付本息，高先生提起訴訟，要求謝女士返還20萬元本金及相關(guān)利息。而最終法院判決謝女士?jī)H需要按18萬元本金支付本息。
【分析】雖然在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證上載明的借款金額，一般應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為本金，但如果預(yù)先在本金中扣除利息的，只能講實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。
3、利息計(jì)算復(fù)利，應(yīng)當(dāng)區(qū)別對(duì)待
陳先生向黃先生借款50萬元，約定年利率為24%，一年利息總共為12萬元。到期后陳先生無法償付本息，黃先生因此要求其在本金50萬元的基礎(chǔ)上，加上一年的利息12萬元，重新出具借條，約定延期半年，并繼續(xù)按年利率24%計(jì)算利息。而再次到期后，陳先生卻拒不支付本息，黃先生于是提起訴訟。但法院判決：延期時(shí)所涉的12萬元，不得計(jì)算復(fù)利，即利滾利。
民間借貸
4、沒有約定利息，就不能要求支付
老劉曾向林女士借款10萬，約定1年內(nèi)還清?？梢荒赀^去又逾期半年，老劉遲遲沒能還款。無奈之下，劉女士提起訴訟，要求老劉支付本金及從借款之日起至期滿之日止即一年借期內(nèi)的利息。
在法官面前，老劉雖然爽快地承認(rèn)了自己的違約事實(shí)，但卻拒絕支付林女士要求時(shí)段內(nèi)的利息。
而更令林女士意外的是：法院判決也駁回了她的訴訟請(qǐng)求，依據(jù)是雙方并沒有約定利息!
【分析】針對(duì)借貸雙方?jīng)]有約定利息或約定不明的情形,相關(guān)規(guī)定指出:借貸雙方?jīng)]有約定利息,出借人主張支付借期內(nèi)利息的,人民法院不予支持;自然人之間借貸對(duì)利息約定不明,出借人主張支付利息的,人民法院不予支持;除自然人之間借貸外,借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明,出借人主張利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容,并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。
5、關(guān)于計(jì)算復(fù)利問題,相關(guān)法律規(guī)定
雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后，將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證,如果前期利率沒有超過年利率 24%,重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金，而超過部分的利息,則不能計(jì)入后期借款本金;
借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和,不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù),以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。
6、多種約定并存，不得超過限額
何先生急需資金周轉(zhuǎn)，向邢女士借款100萬元。為促使何先生之后能如期還款，邢女士提出借款期限一年，年利率為24%，如果何先生不能按時(shí)還款，就將產(chǎn)生違約金，并從借款之日起，以年利率20%加付至實(shí)際還款之日止的違約金。
何先生自信滿滿地答應(yīng)了并寫進(jìn)借條，但實(shí)際借款到期之后，何先生卻無法按約定償還本息。在邢女士出訴訟之后，法院并沒有按照雙方的約定判決陳先生支付違約金。
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【分析】在民間借貸中，當(dāng)事人往往會(huì)同時(shí)約定借款人逾期支付本息，并支付違約金、滯納金、罰款等。這些約定究竟是否有效呢?相關(guān)法律規(guī)定:如出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費(fèi)用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用,也可以一并主張,但總計(jì)超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。
7、被冒名信息的借款，可以不用還
現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)涌入到我們生活的方方面面，我們一邊享受著大數(shù)據(jù)帶來的便利，一邊也忍受著個(gè)人身份信息泄露帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而“被貸款”便是個(gè)人身份信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)之一，它是指他人盜用自己的身份信息，從而進(jìn)行的貸款。
如果一不小心遇上“被貸款”也不必過于驚慌，只要你有證據(jù)能證明該筆貸款并非你本人申請(qǐng)，也從未收到過款項(xiàng)，那么你便可以不用歸還貸款。因?yàn)楦鶕?jù)以往案例及《民法典》規(guī)定：
冒認(rèn)他人簽訂的貸款合同可判定為無效，對(duì)于不良征信記錄也可根據(jù)國(guó)務(wù)院《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定申請(qǐng)刪除。
8、夫妻之間的共同債務(wù)，這些情況可以不用還
(1)夫夫妻之間是否共同償還債務(wù)，取決于該筆債務(wù)是否用于夫妻共同生活。出現(xiàn)以下情況，夫妻另一方可拒絕還款。
(2)如果夫妻對(duì)婚姻存續(xù)期間所得財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有，且相對(duì)人知道，那么另一方所負(fù)債務(wù)由自己承擔(dān)，另一半可拒絕償還。
(3)夫妻中一方因個(gè)人不合理的開支，如賭博、吸毒、酗酒所負(fù)債務(wù)，另一方也可拒絕償還?；蚴浅^自身承受能力的經(jīng)營(yíng)性貸款，且經(jīng)營(yíng)所得收入未用于共同生活。
(4)夫妻中的一方瞞著另一方，通過民間借貸的方式借錢，且這些錢用于炒股、古董購買等非日常生活和共同經(jīng)營(yíng)性支出，夫妻中不知情的一方可拒絕還錢，由借款人獨(dú)自償還。
9、遇到非法貸款，下面這些情況可以不用還
如果你的貸款被判定為套路貸、高利貸、砍頭息等非法貸款，那么對(duì)于其中侵犯和損害貸款申請(qǐng)人合法權(quán)益及利益的部分，可拒絕償還。
(1)套路貸拒絕被套
我們常講的套路貸是指假借民間借貸的名義，行非法占有他人財(cái)產(chǎn)的目的，是一個(gè)新型的違法犯罪，其危害之前款姐也曾多次給大家分享過，想了解的朋友可查閱款姐往期推文。
其實(shí)，套路貸的本質(zhì)在于侵占受害人財(cái)產(chǎn)，如果遭遇套路貸大家一定要第一時(shí)間報(bào)警或提起訴訟，并拒絕償還貸款，通過法律維護(hù)自己的權(quán)益。
(2)高利貸不用還“高利”
《民法典》規(guī)定，如果借款利率高于同期一年期貸款市場(chǎng)利率(lpr)的四倍，那么該借貸關(guān)系將不受法律保護(hù)。
如果你的貸款利率超過國(guó)家規(guī)定，那么可能會(huì)判定合同無效，超過部分的利息便不用歸還，但是還是需償還本金。
(3)斷頭貸不還砍頭息
斷頭貸也被稱為砍頭息，是指貸款機(jī)構(gòu)以手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義從本金中扣除一大筆錢，那么這筆錢便被稱為砍頭息。
砍頭息是不受法律保護(hù)的，根據(jù)《民法典》第六百七十條規(guī)定，借款的利息不得提前在本金中扣除。如果利息已經(jīng)提前在本金中扣除了，那么大家只需要按照實(shí)際借款數(shù)額返還，對(duì)于扣除部分的金額是可以拒絕償還的，其貸款利息也按實(shí)際收款金額計(jì)算。