科技日?qǐng)?bào)記者 張佳星
小微企業(yè)融資難、貸款難，主要因?yàn)橐粚?duì)矛盾的存在——
從銀行的角度看，銀行需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，需要貸款申請(qǐng)企業(yè)的擔(dān)保、抵押物等來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)恰恰是輕資產(chǎn)、沒(méi)有抵押物的企業(yè)。
對(duì)稅務(wù)數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)的善加利用，講有望解決這對(duì)矛盾。
4月22日，國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制就發(fā)揮“銀稅互動(dòng)”作用助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作情況舉行發(fā)布會(huì)。國(guó)家稅務(wù)總局納稅服務(wù)司副司長(zhǎng)、一級(jí)巡視員韓國(guó)榮介紹，“銀稅互動(dòng)”運(yùn)用稅收數(shù)據(jù)，將企業(yè)的納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用，解決了銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，非常適合幫助輕資產(chǎn)的小微企業(yè)來(lái)解決融資難題。
銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒介紹，利用現(xiàn)代技術(shù)，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)畫像，開發(fā)數(shù)據(jù)風(fēng)控的產(chǎn)品，銀行可以通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)充分了解了，也可以不需要擔(dān)保和抵押。
稅收信用良好，兩天可完成貸款
韓國(guó)榮介紹，這項(xiàng)活動(dòng)實(shí)施五年來(lái)，“銀稅互動(dòng)”貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，2019年全國(guó)的“銀稅互動(dòng)”貸款的筆數(shù)超過(guò)了前四年的總和，今年一季度已發(fā)放“銀稅互動(dòng)”貸款75萬(wàn)筆，超過(guò)了2019年的一半，越來(lái)越多的小微企業(yè)從中受益。比如北京某生物技術(shù)有限公司憑借著良好的納稅信用，僅用兩天時(shí)間就完成了一個(gè)全新客戶從開戶、準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、授信和放貸的全流程環(huán)節(jié)，申請(qǐng)到了500萬(wàn)元的貸款。
多部門打破信息孤島，把小微企業(yè)的信息變成貸款
銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒介紹，除了銀保監(jiān)會(huì)與稅務(wù)部門合作推出的“銀稅互動(dòng)”（利用稅務(wù)信息來(lái)增加小微企業(yè)的信用貸款），銀保監(jiān)會(huì)還與市場(chǎng)監(jiān)管部門推出了“銀商合作”，就是利用小微企業(yè)在市場(chǎng)監(jiān)管部門登記的信息，對(duì)小微企業(yè)的狀況進(jìn)行判斷、評(píng)估；充分利用發(fā)改委“數(shù)據(jù)中國(guó)”的平臺(tái)，推出“信易貸”的產(chǎn)品，就是有數(shù)據(jù)，企業(yè)就能更容易拿到貸款，把數(shù)據(jù)變成貸款；同時(shí)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、海關(guān)總署等部門合作，把小微企業(yè)在農(nóng)業(yè)、海關(guān)等領(lǐng)域的信息進(jìn)行整合，讓銀行機(jī)構(gòu)更容易、更便利、更低成本的獲得企業(yè)的信用信息。
商業(yè)銀行將考核信用貸款發(fā)放比重
銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒，介紹為了推動(dòng)解決小微企業(yè)貸款難，推動(dòng)銀行開發(fā)新的產(chǎn)品、提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，銀保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)這方面的引導(dǎo)，最近向社會(huì)公布準(zhǔn)備對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管評(píng)價(jià)、考核，相關(guān)辦法正在公開向社會(huì)征求意見。
銀保監(jiān)會(huì)明確提出，商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款要加大信用貸款的比重，并將其作為考核銀行的一個(gè)重要加分項(xiàng)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行盡量發(fā)放小微企業(yè)的信用貸款，來(lái)解決小微企業(yè)缺少抵押和擔(dān)保的問(wèn)題。
省市縣3級(jí)信用信息平臺(tái)逐步建立
銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒介紹，小微企業(yè)的信用信息的范圍，更多的還是在省以下的區(qū)域范圍，所以我們更多的這幾年在推動(dòng)地方政府建立小微企業(yè)信用信息平臺(tái)或者小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)。
我們?cè)诳h一級(jí)，包括像河南的蘭考縣，整合小微企業(yè)信息，打造平臺(tái)。
在地市一級(jí)，大家見過(guò)報(bào)道的是浙江的臺(tái)州、江蘇的蘇州、河南的焦作等地方，以地市單位，由地方政府牽頭打造小微企業(yè)信用信息平臺(tái)或者金融服務(wù)平臺(tái)，目前效果比較好。
在省一級(jí)，全國(guó)很多地方成立了大數(shù)據(jù)局，監(jiān)管部門和大數(shù)據(jù)局等合作，在省一級(jí)打造小微企業(yè)金融服務(wù)的信用信息平臺(tái)。像浙江、廣東、北京、江蘇、河南他們都在建設(shè)小微企業(yè)信息服務(wù)的省級(jí)平臺(tái)。
引導(dǎo)銀行發(fā)現(xiàn)“首貸戶”的貸款需求
據(jù)介紹，市場(chǎng)主體中大概小微企業(yè)是3000多萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶是8000多萬(wàn)戶，加起來(lái)是1億多市場(chǎng)主體。目前，在商業(yè)銀行有貸款的，有貸款余額的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶大約是2200多萬(wàn)戶，占小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的20%左右。
銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒介紹，為服務(wù)好相當(dāng)一批需要貸款的首次貸款的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，銀保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管引導(dǎo)，在對(duì)商業(yè)銀行的考核中，今年專門設(shè)置了“首貸戶”比例的考核指標(biāo)。要求商業(yè)銀行新發(fā)放的貸款客戶中，第一次獲得貸款的企業(yè)也就是“首貸戶”要占一定的比重。要求商業(yè)銀行進(jìn)一步開發(fā)適合小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的信用貸款產(chǎn)品。
李均鋒介紹，去年下半年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)各個(gè)商業(yè)銀行來(lái)開展“百行進(jìn)萬(wàn)企”的行動(dòng)，讓所有的商業(yè)銀行，特別是基層行深入客戶，深入企業(yè)，不管是有貸款還是沒(méi)有貸款的，充分了解小微企業(yè)的需求。銀行把身子沉下去，對(duì)每一個(gè)企業(yè)和個(gè)體工商戶問(wèn)他們的需求，他們?nèi)绻行枨?，符合條件了，銀行及時(shí)給予貸款支持，如果原來(lái)有貸款，貸款不夠的，銀行還可以追加貸款。今年以來(lái)銀行通過(guò)“百行進(jìn)萬(wàn)企”為2.2萬(wàn)戶小微企業(yè)提供了融資支持，其中1.4萬(wàn)戶是“首貸戶”。