目前許多的網(wǎng)貸平臺(tái)都是只標(biāo)記著日利息多少錢(qián)，但是國(guó)家已經(jīng)明確要求要表明年利率，因?yàn)槿绽?huì)讓用戶覺(jué)得很少錢(qián)，可以接受，但是換算到年利率卻是非常高了!
貸款利率必須清楚標(biāo)明
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近年來(lái)，各種貸款產(chǎn)品被打包，往往給人一種利息很低的錯(cuò)覺(jué)。
例如
“貸款一萬(wàn)元，每天的利息還不到一瓶水。”"日利率從0.045%開(kāi)始."還有人宣傳“免息分期”，故意引導(dǎo)消費(fèi)者忽略支出，只看利息。
不知道年化利率怎么算的金融“小白”，借錢(qián)時(shí)不可能知道這個(gè)產(chǎn)品的利率，也不知道自己要還多少錢(qián)。只有當(dāng)他還錢(qián)時(shí)，他才發(fā)現(xiàn)自己被騙了。
3月31日，央行發(fā)布今年第3號(hào)公告，指出所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)(包括但不限于吸收存款金融機(jī)構(gòu)、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。)通過(guò)網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用、海報(bào)等渠道營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應(yīng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，在簽訂借款合同時(shí)應(yīng)說(shuō)明。日利率、月利率等信息也可以根據(jù)需要顯示，但不應(yīng)比年化率更明顯。
打破低利率的幻想
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這些產(chǎn)品的實(shí)際年化利率是多少?
以剁手者常用的花壇為例
不是利息，是手續(xù)費(fèi)，第3期、第6期、第9期、第12期分別為2.50%、4.50%、6.50%、8.80%。央行公告后，如果將花園分為12期，則顯示總利率為8.80%后，其實(shí)際年化利率為3，335，415.86%。
其他產(chǎn)品的實(shí)際利率是多少?
《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)
支付寶的借款利率以日利率萬(wàn)分之四為基礎(chǔ)，年利率為14.60%。小額貸款在“1000元一天只需要0.35元”之前還標(biāo)注了“年利率12.775%”。美團(tuán)的生活費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)是“從7.20%開(kāi)始”。
值得注意的是，上述貸款利率并不固定，各平臺(tái)會(huì)根據(jù)客戶情況計(jì)算授信額度和貸款利率。信用越好越好，年化利率越低;信用越差，年化利率越高。
有知乎用戶在網(wǎng)上顯示，幾大平臺(tái)的借貸年化利率都在18%以上，并高喊“再也不敢在網(wǎng)貸平臺(tái)隨便借錢(qián)了”。
《民法典》:貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)披露實(shí)際利率
貸款真實(shí)利率不明確，也使得相關(guān)投訴糾紛大幅增加。今年1月4日，
上海金融法院首次適用《民法典》二審審結(jié)了一起金融借款合同糾紛案(詳見(jiàn)：未披露實(shí)際利率 中原信托被判返還84萬(wàn)元利息)，判決貸款機(jī)構(gòu)在貸款合同中負(fù)有明確披露實(shí)際利率的義務(wù)，因貸款機(jī)構(gòu)未披露實(shí)際利率而收取的超過(guò)合同約定利率的部分利息應(yīng)予返還。
中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇表示，央行公告將綜合資金成本的計(jì)算范圍和計(jì)算方法進(jìn)行了明確，解決了法律實(shí)踐中存在的綜合資金成本的范圍爭(zhēng)議問(wèn)題，為司法部門(mén)處置借貸糾紛案件提供了法規(guī)參考。同時(shí)，將IRR正式引入了監(jiān)管規(guī)定中，有助于保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，防止消費(fèi)者在不知道真實(shí)成本的情況下被誤導(dǎo)而申請(qǐng)貸款。
對(duì)于央行的公告，上海金融法院方面表示，這意味著該院的“裁判規(guī)則得到了監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可，充分體現(xiàn)了金融司法與金融監(jiān)管之間的良性互動(dòng)”。
部分平臺(tái)仍未公示年化利率
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記者在幾款互聯(lián)網(wǎng)APP上發(fā)現(xiàn)，大部分平臺(tái)已經(jīng)明確顯示年化利率，但少數(shù)平臺(tái)仍是僅宣傳可貸金額和日利率，而沒(méi)有年化利率。
例如
在首汽約車(chē)共享出行平臺(tái)，蘇寧金融的任性貸產(chǎn)品宣傳“最高30萬(wàn)，日息低至萬(wàn)2”，“30萬(wàn)”和“萬(wàn)2”均用紅字顯示，但并未標(biāo)注年利率，點(diǎn)擊“立即申請(qǐng)”才出現(xiàn)“年化利率7.20%起”字樣。樂(lè)享借也是展示借貸額度和“萬(wàn)2”。而百度有錢(qián)花和馬上消費(fèi)金融的安逸花產(chǎn)品僅展示了最高借貸額度，并未展示借貸利率。
此外，在部分顯示年化利率的平臺(tái)上，未激活時(shí)顯示的可借金額偏高、年化利率偏低。
比如
美團(tuán)借錢(qián)在未激活時(shí)顯示年化利率7.2%起，最高可借20萬(wàn)元，而激活后實(shí)際的可借金額一般在1萬(wàn)至2萬(wàn)元之間，年化利率在18%以上。
“利率是貸款的價(jià)格，是貸款產(chǎn)品的核心要素。要求金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以年化利率形式全面準(zhǔn)確地披露年化利率，有助于借款人對(duì)真實(shí)利率有清晰和準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，并在此基礎(chǔ)上作出合適的判斷。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)。
對(duì)此你怎么看?