現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展迅速，絕大部分的朋友都是選擇了互聯(lián)網(wǎng)貸款而不是銀行貸款，大多都是貪圖其方便快捷了，不過每一樣的東西都是有其利弊的，今天小編就要帶你一起來了解看看互聯(lián)網(wǎng)貸款有什么弊端，讓你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款了解更加透徹!
法律法規(guī)規(guī)定：
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》稱，互聯(lián)網(wǎng)貸款是指商業(yè)銀行向符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)并在線進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)操作。
其中，
上述《辦法》第6條規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。
單戶消費(fèi)個(gè)人信用貸款授信額度不超過20萬(wàn)元，一次性還本的授信期限不超過一年。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)可根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況，對(duì)上述額度進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在上述規(guī)定限額內(nèi)，根據(jù)客戶特點(diǎn)和消費(fèi)場(chǎng)景，制定差異化授信額度。
商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和互聯(lián)網(wǎng)貸款的地區(qū)、行業(yè)和品種，確定用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和單戶流動(dòng)資金貸款的授信額度上限。對(duì)于上述期限超過一年的貸款，應(yīng)至少每年對(duì)該貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行一次重新評(píng)估和審批。
通俗話語(yǔ)：
從以上管理措施翻譯過來，辦理銀行貸款的方式更加便捷，流程的復(fù)雜性大大簡(jiǎn)化，確實(shí)為個(gè)人消費(fèi)和日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)提供了極大的便利。
線上、線下辦理的比較：
線下辦理貸款時(shí)，
客戶經(jīng)理需要盡到詳盡的告知義務(wù)，關(guān)于貸款的利率、期限、還款方式、還款賬號(hào)、提前還款違約金等等事項(xiàng)。同時(shí)會(huì)多次核實(shí)是否本人辦理，對(duì)貸款用途的了解也會(huì)進(jìn)行詳盡的了解。
當(dāng)這一系列流程不需要銀行客戶經(jīng)理操作，只需要借款人自己操作時(shí)，不同的人對(duì)貸款的理解程度不同，就可能會(huì)造成相應(yīng)的問題。
操作不當(dāng)
比如說，在選擇還款期限時(shí)，誤把1個(gè)月當(dāng)成1年，此時(shí)等到1個(gè)月后需要還款時(shí)，發(fā)現(xiàn)資金無(wú)法實(shí)現(xiàn)還款。舉例來說，在銀行的線上APP或公眾號(hào)上申請(qǐng)貸款通過后，假設(shè)10萬(wàn)元，可選擇的還款方式為等額本息(最長(zhǎng)期限3年)、先息后本(最長(zhǎng)期限1年)，在進(jìn)行提款時(shí)，選擇了先息后本還款方式，在選擇期限時(shí)，誤把12個(gè)月選成了1個(gè)月。
此時(shí)這筆貸款連起來就是這樣的，借款人申請(qǐng)了一筆10萬(wàn)的先息后本貸款，期限為1個(gè)月，那么1個(gè)月后，需要對(duì)貸款的本金和利息全部歸還，此時(shí)可能就傻眼了，1個(gè)月中，貸款已經(jīng)進(jìn)行消費(fèi)，此時(shí)銀行的催收通知已經(jīng)到達(dá)，恍然大悟，貸款自己只申請(qǐng)了一個(gè)月。
造成這樣的情況，可能存在這樣幾個(gè)原因：在申請(qǐng)線上貸款時(shí)，自身對(duì)貸款的條款不會(huì)仔細(xì)閱讀(即使預(yù)留了時(shí)間供借款者閱讀，但實(shí)際情況是大家只是放任時(shí)間通過，等倒計(jì)時(shí)一到，立馬點(diǎn)到下一步);即使信息選擇錯(cuò)誤，也不會(huì)出現(xiàn)報(bào)錯(cuò)的環(huán)節(jié)或者說是提示的環(huán)節(jié)，因?yàn)閷?duì)銀行來說，選擇1個(gè)月或12個(gè)月，都可以認(rèn)為是正確的選擇。
續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)
除了上述操作不當(dāng)外，還存在這樣的問題，很多銀行線上貸款，給定的授信期限是2年或者3年，但是并不是說在一年期到期結(jié)束時(shí)，歸還本金后立即再提取出來。再次進(jìn)行提款時(shí)，會(huì)對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。也就是說，這一年中，如果征信出現(xiàn)了不良，很可能再次提款時(shí)就會(huì)面臨提不出來的情況。如果沒有備選資金，那么就會(huì)面臨不知所措的狀況。
用途風(fēng)險(xiǎn)
通過上述的表述，互聯(lián)網(wǎng)貸款的審批是運(yùn)用信息通信等技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行線上自動(dòng)受理并審核的貸款，此時(shí)貸款被家人知曉的概率就小了很多，但真實(shí)情況這筆貸款是否用于個(gè)人消費(fèi)或家庭消費(fèi)就比較難核實(shí)，等到貸款逾期還不上時(shí)，家人才知曉此筆貸款，此時(shí)對(duì)家人已經(jīng)造成了一定程度的傷害，也可能會(huì)助長(zhǎng)自己的不正當(dāng)消費(fèi)或其他的不良習(xí)慣。
當(dāng)然還存在著一些其他的瑕疵，大數(shù)據(jù)既有全面的優(yōu)勢(shì)，但也有誤傷的可能，所以在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，也會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)莫名拒絕的情況。
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)貸款一方面簡(jiǎn)化了貸款的流程，方便了借款人的貸款，但是也存在著種種缺點(diǎn)。
問自己，是否需要線上申請(qǐng)貸款?
在申請(qǐng)銀行線上貸款時(shí)，還是得先明確自己是否需要申請(qǐng)這筆貸款(而不是覺得便利就申請(qǐng)看看)，對(duì)大部分人來說，一旦貸款申請(qǐng)通過，而又無(wú)明確用途時(shí)，賬戶里多了一筆錢，便可能會(huì)經(jīng)受不住所謂的高收益誘惑，進(jìn)行了一些虛假的投資，誤入重重套路，結(jié)果全部虧空。
準(zhǔn)確操作
另外，如果確有明確的資金用途，在申請(qǐng)時(shí)仔細(xì)關(guān)注條款，以免出現(xiàn)操作錯(cuò)誤，給自身的資金使用造成了緊張。