什么是農(nóng)業(yè)貸款?農(nóng)業(yè)貸款是我國銀行貸款的重要組成部分，是農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款資金的一種信貸活動形式。其中，包工頭和專業(yè)戶的貸款主要發(fā)放給農(nóng)村的各種包工頭和專業(yè)戶，以及相互組織的各種經(jīng)濟聯(lián)合體。今天我給大家詳細分析一下不同實體之間的貸款要求和注意事項。最后總結(jié)一下貸款流程，避免走錯路，希望對你有幫助。
個體農(nóng)民
怎么申請農(nóng)業(yè)貸款?個體農(nóng)民可以通過以下方式申請：元貸款
信用社個人小額信貸貸款：農(nóng)村信用社有面向農(nóng)民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的形式，貸款額度通常較低，一般在3萬元以下。農(nóng)村信用社收到申請后，將對申請人的信用等級進行評估，并根據(jù)評估的信用等級，核定相應等級的信用貸款限額，發(fā)放《貸款證》。農(nóng)民需要小額信貸時，可以持《貸款證》和有效身份證件直接向農(nóng)村信用社申請。農(nóng)村信用社收到貸款申請時，應審查貸款用途和金額，審查合格后，方可發(fā)放貸款。以信貸方式發(fā)放貸款時，貸款額度通常較低，一般農(nóng)民小額信貸額度控制在50 。 10萬元以內(nèi)，具體額度因地而異。
信用社也有針對農(nóng)戶的聯(lián)合保險貸款，35戶組成聯(lián)合保險組，互相擔保貸款。連帶保證的貸款額度相對高于個人信用貸款額度。
郵政儲蓄銀行小額信貸：郵政儲蓄銀行農(nóng)戶小額信貸是向農(nóng)戶發(fā)放的貸款，用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相關的生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求。這種貸款需要自然人擔保或共同擔保，最高貸款5萬元。
中國農(nóng)業(yè)銀行(ABC) :農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)行向農(nóng)戶家庭個體成員發(fā)放的小額自然人貸款。每個家庭只能有一名家庭成員申請小額貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)民貸款一般沒有信用形式，需要通過擔保、抵押、質(zhì)押和農(nóng)民聯(lián)合擔保的方式申請。
農(nóng)民小額貸款有哪些注意事項?
按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用的貸款;農(nóng)業(yè)機械貸款;農(nóng)民小額信貸貸款只能圍繞購買日用品、建房、治病、子女就學等生產(chǎn)和消費貸款前后的農(nóng)業(yè)服務貸款使用。農(nóng)民在申請貸款時，要注意核對《貸款證》上注明的金額，在規(guī)定范圍內(nèi)申請。郵政儲蓄貸款擔保自然人的一般要求是公開的
務員或教師。
農(nóng)民專業(yè)合作社
農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員申請貸款時應具備哪些條件?
農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員的貸款額度分別根據(jù)信用狀況、資產(chǎn)負債情況、綜合還款能力和經(jīng)營效益等情況合理確定。農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款額度原則上不超過其凈資產(chǎn)的70%。農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員貸款可以實行優(yōu)惠利率,具體優(yōu)惠幅度由縣(市、區(qū))聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行根據(jù)中國人民銀行的利率政策及有關規(guī)定結(jié)合當?shù)厍闆r確定。農(nóng)民專業(yè)合作社成員經(jīng)營項目超出其所屬農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的經(jīng)營范圍的,不享受規(guī)定的優(yōu)惠利率。
農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的條件:經(jīng)工商行政管理部門核準登記,取得農(nóng)民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照;有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務場所,依法從事農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務等活動,自有資金比例原則上不低于30%;具有健全的組織機構(gòu)和財務管理制度,能夠按時向農(nóng)村信用社報送有關材料;在申請貸款的銀行開立存款賬戶,自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;償還貸款本息的能力,無不良貸款及欠息;銀行規(guī)定的其他條件。
社員貸款的條件:年滿18周歲,具有完全民事行為能力、勞動能力或經(jīng)營能力的自然人;戶口所在地或固定住所(固定經(jīng)營場所)在銀行的服務轄區(qū)內(nèi);有合法穩(wěn)定的收入,具備按期償還貸款本息的能力;在銀行開立存款賬戶;銀行規(guī)定的其他條件。
農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎?
農(nóng)民專業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質(zhì)押的擔保方式,農(nóng)民專業(yè)合作社成員貸款采取“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔保”、“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)民專業(yè)合作社擔保”、“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔保+農(nóng)民專業(yè)合作社擔保”或其他擔保方式。需要注意的是,目前我國正在個別地區(qū)進行土地承包經(jīng)營權(quán)等抵押貸款。
家庭農(nóng)場
家庭農(nóng)場能貸款嗎?
2013年7月,中國農(nóng)業(yè)銀行出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行專業(yè)大戶(家庭農(nóng)場)貸款管理辦法(試行)》,規(guī)定單戶專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場貸款額度提升到1000萬元,除了滿足購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動資金需求,還可以用于農(nóng)田基本設施建設和支付土地流轉(zhuǎn)費用,貸款期限最長可達5年。
家庭農(nóng)場貸款有哪些抵押或擔保形式?
針對農(nóng)村地區(qū)擔保難的問題,農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶”擔保、專業(yè)合作社擔保等擔保方式,還允許對符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。但是,家庭農(nóng)場通過流轉(zhuǎn)的土地不可以用于抵押。按照規(guī)定,借款人必須是有本地戶口的家庭農(nóng)場經(jīng)營戶、家庭農(nóng)場經(jīng)營狀況良好、無不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)
什么是農(nóng)業(yè)小微企業(yè)?
按照我國大中小微企業(yè)劃分標準,農(nóng)、林、牧、漁行業(yè),營業(yè)收入處于50萬到500萬之間的為小型企業(yè),營業(yè)低于50萬的為微型企業(yè)。農(nóng)業(yè)小微企業(yè)可以向我國的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、各級農(nóng)村信用聯(lián)社申請貸款。我國銀監(jiān)部門規(guī)定,小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速,增量不低于上年同期,享有國家對小微企業(yè)的金融支持政策。
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)如何申請貸款?
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)應首先向企業(yè)所在地的金融機構(gòu)提出書面借款申請,金融機構(gòu)在收到企業(yè)的申請后,會對企業(yè)的主體資格、基本情況、經(jīng)營范圍、財務狀況、信用等級、發(fā)展前景、資金需求、償還能力等進行初步調(diào)查,認定客戶是否具備貸款的基本條件,做出是否受理的意見并答復企業(yè),對于同意受理的貸款,金融機構(gòu)將會要求企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務登記證、公司章程、近兩年和最近月份財務會計報告等農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關基本資料,在此基礎上,將組織貸款調(diào)查評估、進行貸款審查、審議與審批,對于審批通過的貸款,將與企業(yè)簽訂正式合同,并根據(jù)企業(yè)用款進度發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后,金融機構(gòu)會根據(jù)有關規(guī)定進行貸后管理,企業(yè)需要按照合同規(guī)定積極配合。
近年來,各地在解決農(nóng)民貸款難的問題上,有過許多創(chuàng)新的舉措,主要是在抵押擔保方面,對符合條件的信貸需求予以擔保。
1、建立財政支持的擔保公司
重慶市農(nóng)業(yè)擔保公司是市農(nóng)委控股的國有政策性專業(yè)涉農(nóng)服務機構(gòu),做為中介平臺為農(nóng)民貸款提供擔保。
吉林省梨樹縣成立了國有獨資物權(quán)融資公司,公司與農(nóng)戶簽訂土地流轉(zhuǎn)合同后為農(nóng)戶貸款提供擔保,如果農(nóng)民及時還貸,公司將土地承包經(jīng)營權(quán)還給農(nóng)戶,否則公司將土地發(fā)包給第三方開展農(nóng)業(yè)經(jīng)營,以收益還貸,第三方承包到期后土地承包經(jīng)營權(quán)歸還承包戶。
2.以惠農(nóng)補貼抵押貸款
吉林九臺市探索開展惠農(nóng)補貼抵押貸款,農(nóng)民以未來應得的直補資金做擔保向銀行申請貸款,貸款額度最高可達直補金額的10倍。
3.新型農(nóng)戶擔保方式
福建沙縣采取政府注資、村財出資、村民集資等多種籌資形式,建立村級融資擔?；?為本村出資農(nóng)戶貸款提供擔保。
4.試點農(nóng)房抵押貸款
浙江省溫州、臺州等地,從2008年開始進行農(nóng)房抵押貸款試點,辦理農(nóng)房抵押貸款的農(nóng)戶,必須是有兩套或兩套以上住房的農(nóng)戶,用第二套住房作抵押,并且能夠提供土地使用證和房產(chǎn)權(quán)利證。
最后,為需要貸款的朋友附上申請貸款流程,以便防止東跑西跑的白忙活。
申請流程
1受理借款申請
借款人按照貸款規(guī)定的要求,向所在地開戶銀行提出書面借款申請,并附有關資料。如有擔保人的,包括擔保人的有關資料。
2貸款審查
開戶銀行受理貸款申請后,對借款進行可行性全面審查,包括填列借款戶基本情況登記簿,或個人貸款基本情況登記簿和借款戶財務統(tǒng)計分析表等所列項目。
3貸款審批
對經(jīng)過審查評估符合貸款條件的借款申請,按照貸款審批權(quán)限規(guī)定進行貸款決策,并辦理貸款審批手續(xù)。
4簽訂借款合同
對經(jīng)審查批準的貸款,借款雙方按照《借款合同條例》和有關規(guī)定簽訂書面借款合同。
5貸款發(fā)放
根據(jù)借貸雙方簽訂的借款合同和生產(chǎn)經(jīng)營、建設的合理資金需要,辦理借貸手續(xù)。
6建立貸款登記簿
7建立貸款檔案
按借款人分別設立,檔案上要記載借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款發(fā)放、信用制裁、貸款檢查及經(jīng)濟活動分析等情況。
8貸款監(jiān)督檢查
貸款放出后,對借款人在貸款政策和借款合同的執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查,對違反政策和違約行為要及時糾正處理。
9按期收回貸款
要堅持按照借款雙方商定的貸款期限收回貸款。貸款到期前,書面通知借款人準備歸還借款本息的資金。借款人因正當理由不能按期償還的貸款,可以在到期前申請延期歸還,經(jīng)銀行審查同意后,按約定的期限收回。
10非正常占用貸款的處理
既要進行監(jiān)測考核,又要采取相應有效措施,區(qū)別不同情況予以處理。