Z是在校生，也是兼職工作。他笑著對PingWest品玩說：“我們公司催收的同事要是月收入低于10000的話，基本也就被開除了?！?/p>
銷售崗和催收崗是趣分期在放貸前后的主要風(fēng)控部門?？烧l能想到，一家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的兩大風(fēng)控部門大部分是由一大幫兼職的在校學(xué)生組成的？就在這張微商網(wǎng)絡(luò)的末梢壯大的過程中，中樞神經(jīng)慢慢失去了對他們的控制。
失控邊緣
在加入趣分期之前，X也做過一些互聯(lián)網(wǎng)公司的校園兼職。在為各個(gè)公司做了幾年的一線推廣之后，經(jīng)驗(yàn)和直覺告訴他，校園網(wǎng)貸們的這種推廣“應(yīng)該做不久”，都是“一桿子買賣”。
趣分期和分期樂本身設(shè)置了一套看似嚴(yán)格的風(fēng)控框架。比如對全職校園經(jīng)歷培訓(xùn)，要求他們對學(xué)生聲明風(fēng)險(xiǎn)，并監(jiān)督其填寫正確信息等。而且，如果后期電話抽查時(shí)發(fā)現(xiàn)與真實(shí)信息不符，或者在學(xué)信網(wǎng)上找不到該學(xué)生的信息，注冊就會被駁回。
“學(xué)生一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，就再也不能借錢和分期買東西了。而且會影響支付寶的芝麻信用。”X告訴PingWest品玩記者。2015年8月，趣分期獲得了螞蟻金服領(lǐng)投的E輪2億美元的融資。在逾期管理方面，優(yōu)分期、分期樂和愛學(xué)貸等平臺之間的信息互相打通，一個(gè)學(xué)生如果在其中一個(gè)平臺上產(chǎn)生逾期未還的情況，他在其它平臺上被打回的可能性就很大。趣分期起初也參與其中，但在獲得了螞蟻金服投資之后悄然退出了與其他平臺的信貸打通系統(tǒng)。
但隨著末梢神經(jīng)的增加，中樞神經(jīng)的風(fēng)控信息已經(jīng)無法傳達(dá)到每一個(gè)兼職員工了。他們與平臺方各懷心事，賺取提成才是他們的第一要?jiǎng)?wù)。
X說，為了賺更多的推廣費(fèi)，地推員工與學(xué)生之間聯(lián)合造假或放松驗(yàn)證已經(jīng)是“圈子里公開的秘密”，注冊時(shí)可以填寫假信息（有時(shí)哪怕不是為了惡意逾期），只要相關(guān)人員愿意配合，一切好說。所有平臺都是如此。即使平臺審核人員有時(shí)會偽裝成學(xué)?；虮ｋU(xiǎn)公司打電話核實(shí)身份，到了后期甚至改抽查為普查，但仍然擋不住信息作假和濫用的問題。
一些風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱的學(xué)生甚至鋌而走險(xiǎn)，利用自己的人際關(guān)系和審核漏洞套現(xiàn)。
2016年3月9日，一位21歲的河南學(xué)生因欠下網(wǎng)貸平臺本金加利息60萬元無法償還，在青島跳樓自殺。每個(gè)平臺都對每個(gè)學(xué)生限制了信用額度，但他卻成功借用28名同學(xué)的身份信息向多個(gè)網(wǎng)貸平臺借款，最終使欠款達(dá)到了一個(gè)他無法償還的金額。
諷刺的是，就在同一天，有媒體刊發(fā)了一篇趣分期CEO羅敏的專訪文章，羅敏在采訪中稱，趣分期的風(fēng)格是“先執(zhí)行，快速擴(kuò)張，再快速糾錯(cuò)”。在采訪中，他無不得意地感慨當(dāng)初一個(gè)月內(nèi)從10個(gè)城市迅速擴(kuò)張到300個(gè)城市的驚險(xiǎn)。
X告訴我，他也遇到過類似的惡劣情況。有人以自己的賬戶額度不夠或?qū)徍瞬煌ㄟ^等理由說服同學(xué)或朋友在分期平臺上購物，承諾每月將負(fù)擔(dān)分期費(fèi)用，當(dāng)商品到手后再以各種理由推脫。
Y的推銷話術(shù)中曾經(jīng)提到，分期樂是“學(xué)生的信用卡”。2004年，各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)涌入大學(xué)校園。一位曾經(jīng)參與過招商銀行大學(xué)生信用卡發(fā)行和風(fēng)控業(yè)務(wù)的員工S告訴PingWest品玩，雖然當(dāng)時(shí)各大銀行的校園信用卡業(yè)務(wù)打得熱火朝天，但總體上講風(fēng)控仍是頭等大事。比如，所有地推人員都來自信用卡中心，僅在“211”院校內(nèi)推廣，而且給予學(xué)生的額度較低。他們甚至?xí)凑諏W(xué)生所在的大學(xué)、院系甚至籍貫的不同采取差別對待的風(fēng)控策略。
即便如此，校園信用卡仍然出現(xiàn)了高注銷率、高睡眠率和高壞賬率的現(xiàn)象。在以學(xué)生家長為主的各方壓力下，2009年，銀監(jiān)會出手，發(fā)文明令禁止銀行向18歲以下的未成年人發(fā)放信用卡，如果給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡則必須經(jīng)過家長等第二方還款來源的書面同意。保守的銀行逐漸退出了這部分業(yè)務(wù)，校園信用卡市場幾乎在一瞬間崩塌。
十年之后，校園網(wǎng)貸平臺披著互聯(lián)網(wǎng)外衣做著相似的業(yè)務(wù)，卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有當(dāng)年的銀行那樣審慎。兼職在校生的泛濫和提成制度讓線下風(fēng)控的第一環(huán)變成了一線地推人員追求個(gè)人收益最大化的游戲。
2015年到2016年上半年，校園網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)走上巔峰。也正是這段時(shí)間，濫用學(xué)生兼職和激進(jìn)的獎(jiǎng)金激勵(lì)帶來的副作用變得越來越明顯。
PingWest品玩采訪到了校園社交平臺tataUFO的創(chuàng)始人鄭玹宇。鄭玹宇來自韓國，常住上海，tataUFO是他創(chuàng)辦的大學(xué)生社交平臺。2014年，鄭玹宇在知乎上關(guān)于校園分期的問題下回答，認(rèn)為趣分期們的模式本質(zhì)上是用分期付款誘惑大學(xué)生消費(fèi)，而這種小額貸款本質(zhì)上是一種高利貸。他以韓國的經(jīng)驗(yàn)為例解釋，韓國在1994-1995年間曾大批量地向無收入的大學(xué)生發(fā)放信用卡，雖然在當(dāng)時(shí)短暫地刺激了消費(fèi)，但當(dāng)1997年韓國經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，大家才發(fā)現(xiàn)這些都是垃圾證券出現(xiàn)的征兆。
他告訴PingWest品玩，tataUFO曾經(jīng)收到過多家校園網(wǎng)貸平臺的合作邀請，并許諾給鄭玹宇一個(gè)相當(dāng)高的銷售提成比例。但他出于對風(fēng)險(xiǎn)的顧慮沒有接受。
這個(gè)面相和善、中文說得極好的韓國人一心想給做社交，卻不成想自己一時(shí)興起回答的一個(gè)問題能帶來持續(xù)的影響。今年3月，鄭玹宇在朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)他的那篇回答說：“已經(jīng)快1年前的文章，最近好多人聯(lián)系我。我的觀點(diǎn)還是沒變?！?/p>
一位知乎用戶在私信中向鄭玹宇透露他遇到的校園網(wǎng)貸詐騙。一家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在他的學(xué)校中宣傳“免費(fèi)培訓(xùn)”，只要學(xué)生注冊某學(xué)生分期平臺，用借款墊付學(xué)費(fèi)后，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)承諾會每月返現(xiàn)給學(xué)生用于還款。然而，該培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在學(xué)費(fèi)收到手之后不久即宣布倒閉，將一筆數(shù)額巨大的分期款留給了200位受騙學(xué)生。
比這些更糟糕的事件不可避免地爆發(fā)了。一些本就活躍在校園中的民間私人小額貸款公司也參與到了其中。
“當(dāng)時(shí)我在校門口，就看見一個(gè)手臂上都是紋身的胖子把一個(gè)男生拎進(jìn)車?yán)?，沒多久就出來了。那個(gè)孩子出來之后臉色特別難看，估計(jì)后來就把錢給還了吧。”Z回憶起他在一所?？茖W(xué)校門口看到的催款場景。那是2015年的夏天，暑假里的他只身一人跑到附近城市催收當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生在趣分期上逾期未還的欠款。在PingWest品玩的采訪中，幾乎所有的采訪對象都認(rèn)為，普通本科和?？频膶W(xué)生更容易被說服注冊。
校園網(wǎng)貸平臺的催收其實(shí)比較溫和?！熬褪谴騻€(gè)電話約出來聊聊，問問為什么不還，跟對方講清楚逾期不還的嚴(yán)重性，半嚇唬的那種，跟那些社會上的私人小額貸款公司不能比。他們什么都干得出來。”Z解釋說，“最近網(wǎng)上傳的那些事兒就是他們搞出來的?！?/p>
Z在學(xué)校門口遇到的花臂胖子就是私人小額貸款公司上門催收的人，他口中的“那些事兒”指的是今年年中開始在微博上瘋傳的“女大學(xué)生裸條貸款”事件。一些女大學(xué)生全身赤裸、手持身份證照張相就可以從貸款公司手中借錢，一旦產(chǎn)生逾期，這些公司就會以裸照要挾，這種借條就是“裸條”。
雖然這些民間小貸公司無法直接通過趣分期和分期樂等B2C模式的平臺放貸，但卻可以利用借貸寶這種中介渠道對在校學(xué)生放貸。Z告訴PingWest品玩，有些急用錢的學(xué)生連2分、3分的利都敢借。
“裸條”事件在輿論中掀起了軒然大波，網(wǎng)貸平臺過去一年的火爆開始掉過頭來反噬它們。
撤退
在2016年3月河南學(xué)生跳樓事件發(fā)生的一個(gè)月后，4月份，銀監(jiān)會就聯(lián)合教育部發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，成為了校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式的約束性文件。隨后的半年時(shí)間里，重慶、廣西、深圳和廣州等地的地方互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織也相繼出手。
到8月銀監(jiān)會“停、移、整、教、引”的五字方針公布時(shí)，校園網(wǎng)貸行業(yè)的衰落已經(jīng)成了業(yè)內(nèi)共識。這五個(gè)字分別代表：“?！币馕吨Ｖ贡┝Υ呤?、暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；“移”指的是違法行為移交給相應(yīng)部門處理；“整”就是整改校園網(wǎng)貸，增加借款人資格審定和第二還款來源等；“教”和“引”的責(zé)任在學(xué)校方面，即增加對學(xué)生合理消費(fèi)觀的培育和引導(dǎo)。
趣分期迅速作出反應(yīng)，退出校園市場，并緊接著開始了大裁員。正式編制員工強(qiáng)制解除勞動關(guān)系、按工作年限賠償1個(gè)月工資，兼職員工立即停止業(yè)務(wù)——趣分期旗下分期購物和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)在校園的市場推廣在一夜之間停止運(yùn)作，一線地推員工幾乎全數(shù)遭到清洗。
X對PingWest品玩回憶稱，公司原本計(jì)劃在8月份對區(qū)域經(jīng)理和校園經(jīng)理進(jìn)行戶外拓展培訓(xùn)，卻突然無理由取消了這一安排。事發(fā)之前，公司陸續(xù)將部分全職地推員工的勞動關(guān)系從上海快樂時(shí)代科技發(fā)展有限公司（趣店集團(tuán)的公司注冊實(shí)體之一）轉(zhuǎn)移到了另一家位于天津的關(guān)聯(lián)公司名下，現(xiàn)在看來似乎也是在為日后的裁員做準(zhǔn)備。
一位參與過趣分期項(xiàng)目的投資人向PingWest品玩透露監(jiān)管出手的原因：“最開始反對聲音最大的倒不是銀監(jiān)會，而是各地的教育部門和學(xué)校。這件事家長們非常反對，給了學(xué)校和教育部門很大壓力?！苯衲?月份的《通知》，就是銀監(jiān)會聯(lián)合教育部聯(lián)合下發(fā)的。
X說，今年他們學(xué)校在新生教育課上開始提醒大一學(xué)生不要輕信這些校園網(wǎng)貸平臺，并且嚴(yán)查這些平臺發(fā)傳單和學(xué)生掃樓的行為。在教育課上，學(xué)校稱這些校園網(wǎng)貸平臺為“詐騙”。
不過，Y每天仍在朋友圈里發(fā)布著雙十一的促銷信息，邀請同學(xué)購物。
“讓他們認(rèn)識分期樂，消費(fèi)潛力是很大的”。在他的描述中，“分期樂是屬于大學(xué)生的信用卡，公司是全國最大的校園分期軟件。我們只是中間推廣的人，沒有風(fēng)險(xiǎn)的”。他的朋友圈里大部分都是與分期樂有關(guān)的信息，以及“有付出就有收獲”這樣自我激勵(lì)的口號。Y把這份兼職看作一份“很鍛煉人能力的事”，需要提高自己的社交技能。
而X自稱從一開始就不看好這個(gè)行業(yè)：“大部分都是一錘子買賣，很多學(xué)生注冊了之后也不用。這東西就賺個(gè)快錢?！爆F(xiàn)在的X已經(jīng)畢業(yè)，找到了另一份跟互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)無關(guān)的工作。不過，他在趣分期的工作內(nèi)容，也很難說跟互聯(lián)網(wǎng)和科技有多大關(guān)系。
如果把趣分期和分期樂們視作一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司，它們這種發(fā)展初期燒錢擴(kuò)張的情景在團(tuán)購、外賣和打車軟件等行業(yè)都曾陸續(xù)上演過。但必須說明的是，趣分期發(fā)展非校園用戶是從2015年開始的，這意味著它并非完全因?yàn)槭艿捷浾摵捅O(jiān)管壓力而轉(zhuǎn)型。X就這一點(diǎn)對PingWest品玩解釋說，趣分期的校園業(yè)務(wù)有上萬員工，銷售和催款提成是一筆很大的支出，很多兼職代理和校園經(jīng)理比拿固定工資的城市經(jīng)理賺得多多了。而它針對非校園用戶的金融業(yè)務(wù)“來分期”的推廣成本比較低（電話推廣和渠道引流為主），總體上是可以賺錢的。所以，離開校園網(wǎng)貸市場這一決定，也有背后投資方急于讓趣分期盈利上市從而退出的考量。
可如果用一家金融機(jī)構(gòu)的要求來審視它們，這些平臺在線下推廣中的種種激進(jìn)手段以及引發(fā)的一連串社會問題，其實(shí)都應(yīng)該從平臺的風(fēng)控策略上規(guī)避。但這些披著互聯(lián)網(wǎng)外衣、實(shí)際運(yùn)營著是金融業(yè)務(wù)的公司，卻果斷遵循了羅敏口中的“先執(zhí)行，快速擴(kuò)張，再快速糾錯(cuò)”的互聯(lián)網(wǎng)法則，對其引發(fā)的一系列社會問題難辭其咎。
11月9日，樂信集團(tuán)聯(lián)合團(tuán)中央、教育部和銀監(jiān)會舉辦了一場“送金融知識進(jìn)校園的活動”，這無疑是在向監(jiān)管和教育機(jī)構(gòu)示好。當(dāng)天，Y在發(fā)了這么一條朋友圈：“國家支持的樂信集團(tuán)分期樂，強(qiáng)大的后臺，用信用經(jīng)營，雙十一活動3天免息，你還不來？”（新浪綜合）