隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高歌猛進的發(fā)展，消費金融市場的爭奪越加激烈，螞蟻花唄、京東白條等為代表的消費金融產(chǎn)品正在加速向線下場景挺近。與花唄的掃碼方式不同，京東白條日前宣布聯(lián)合銀行推出白條閃付功能，打通銀行II類賬戶，通過銀聯(lián)云閃付技術(shù)，實現(xiàn)在全國約1900萬臺的銀聯(lián)閃付POS機上使用，覆蓋800多萬家商戶。互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的線下消費金融陣法出現(xiàn)分化。
白條閃付是一個與銀行聯(lián)名的電子銀行II類賬戶，由銀行完成對客戶身份真實性核驗及開戶授權(quán)，“白條”為擁有該賬戶的個人消費者提供消費貸款。上海商報記者獲悉，目前與京東白條開展閃付合作的銀行有廣發(fā)銀行和上海銀行。
在開通上，京東金融對優(yōu)質(zhì)的白條用戶開放了白條閃付申請入口，接到開通邀請的用戶在京東金融App白條頻道可找到該入口，提交姓名、身份證、銀行卡信息進行核驗身份，7秒內(nèi)通過就能開通，將該賬戶添加在支持NFC的手機支付客戶端，成功綁定后，可在銀聯(lián)閃付POS機進行日常支付使用。目前，支持Apple Pay、華為Pay、小米Pay等的手機或終端設(shè)備都能使用。
我愛卡信用卡市場資深研究人士董崢對上海商報記者表示，以白條、花唄等為代表的消費信貸產(chǎn)品，從誕生之初主要是電商企業(yè)為了促進自身平臺的商品銷售而開發(fā)的閉環(huán)信用賬戶。但作為促進電商自身平臺銷售的消費信貸產(chǎn)品，具有天生不足的缺陷，就是只能在電商平臺內(nèi)部進行消化。因此采用何種方式拓展線下市場就成為關(guān)鍵。
與京東白條不同，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的另一個經(jīng)典產(chǎn)品螞蟻花唄借助掃碼支付優(yōu)勢走入線下。今年6月，花唄發(fā)布了針對線下零售行業(yè)的花唄PLUS計劃，大悅城成為首家達成合作的線下大型購物中心，其內(nèi)部超過200家商戶將全面接入螞蟻花唄。電費等生活繳費、醫(yī)療等線下領(lǐng)域也是花唄開拓的目標。
在線下收單市場缺乏優(yōu)勢的京東金融選擇跟銀行合作。去年12月，央行下發(fā)了《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)、加強賬戶管理的通知》將個人銀行賬戶分為I類銀行賬戶、II類銀行賬戶和III類銀行賬戶，其中，I類賬戶是全功能賬戶，要求面簽且需要滿足實名制所有嚴格的要求；II類戶可在線上完成開戶，但需要提交I類賬戶的銀行卡號、身份證號進行身份識別，不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，但可以購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，可以消費支付。
董崢表示，京東白條通過與銀行的合作，曲線獲得了使用銀聯(lián)云閃付的Pay類產(chǎn)品權(quán)益，其中最為重要的是通過銀行卡綁定認證，獲得相關(guān)的電子聯(lián)名卡（虛擬卡）卡號。通過這種與銀行合作的方式，就為京東白條從線上走向線下開拓了寬闊的渠道，銀聯(lián)所有支持云閃付的商戶都可以接受京東白條，京東白條的場景化更為豐富。
對于銀行來說，此種合作方式可以在短時間內(nèi)收獲大量II類賬戶，后續(xù)也可獲得刷卡手續(xù)費收入。中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛分析稱，央行的銀行賬戶分類管理制度出臺之后，業(yè)內(nèi)都在觀察依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的II類、III類賬戶究竟有多大的發(fā)展。II類賬戶的發(fā)展需要結(jié)合場景化能力，但銀行現(xiàn)有金融生態(tài)其消費場景有限，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸引客戶流量的能力相對較弱，與京東金融合作后，通過白條的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)品運營，將線上和線下渠道打通，雙方實現(xiàn)了客戶流量的共享，這對銀行II類賬戶的發(fā)展將有很大促進作用。在收獲了II類賬戶之后，相關(guān)銀行如何開發(fā)運用這些資源，進行理財?shù)犬a(chǎn)品的營銷，則有待觀察。（上海商報）