自從信用卡告別校園七年之后，以“校園貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品重新進(jìn)入大學(xué)校園。在經(jīng)歷一輪發(fā)展后行業(yè)魚龍混雜，尤其是一些中小型民間借貸公司在校園提供的“現(xiàn)金借貸”因其利率不透明、風(fēng)控不嚴(yán)，導(dǎo)致裸條、高利貸、暴力催收等負(fù)面頻發(fā)，成為監(jiān)管層打擊的對象。
背景各地加強(qiáng)校園貸監(jiān)管
近日，銀監(jiān)會以及各地金融辦加緊了對校園貸的監(jiān)管，廣州、重慶等地相繼出臺了校園貸的整改措施，凸顯監(jiān)管整治的決心。
8月中旬，重慶市金融辦、市教委、重慶銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文，為金融機(jī)構(gòu)、高校列出8項(xiàng)負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。其中明確規(guī)定，不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款，不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸，未經(jīng)家長書面同意貸款平臺不得放款。
9月7日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向各網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，提出“不得放松對借款學(xué)生的資格條件、信息的真實(shí)性、借款用途、還款能力等方面的審核；不得以任何形式隱瞞手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、利息、逾期罰息等所有費(fèi)用情況”等關(guān)于校園貸業(yè)務(wù)的“八項(xiàng)不得”。
在此前舉行的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則發(fā)布會上，銀監(jiān)會發(fā)言人表示，明確對校園貸提出“停、移、整、教、引”五字方針，對行業(yè)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，對不同類型的公司采取分類處置的思路，肯定了合規(guī)經(jīng)營公司的合法性，并沒有一刀切地禁止校園互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，京東校園白條、螞蟻花唄等有消費(fèi)場景業(yè)務(wù)的公司，都在政策允許的范圍內(nèi)正常開展業(yè)務(wù)。
聚焦校園貸不等于高利貸
據(jù)了解，早在2009年之前，商業(yè)銀行信用卡就率先進(jìn)入了校園市場，但是這部分業(yè)務(wù)壞賬率較高，且對商業(yè)銀行來說教育成本大于盈利，因此不少銀行的發(fā)卡熱情逐步降低。
一位從事消費(fèi)金融的業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“校園貸基本上是信用卡的延伸，由于學(xué)生貸款數(shù)額比較低，基本都是小額的，行業(yè)門檻較低，外加上營銷成本低，因此吸引了很多的公司從事這部分業(yè)務(wù)，但是行業(yè)一直沒有明確的規(guī)范，不少從事校園貸的公司龍蛇混雜，‘裸條’、‘暴力催收’等惡性事件不斷涌現(xiàn)?！?/p>
上述業(yè)內(nèi)人士告訴京華時報記者，由于一些小的平臺缺乏對學(xué)生基本信息的調(diào)查，在個人征信數(shù)據(jù)不完善的背景下無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，一些個別借款人拆東墻補(bǔ)西墻，借款額度超過幾十萬，加上逾期利息，還款很困難。到了催收環(huán)節(jié)，這些平臺并沒有專業(yè)的催收公司，而是把業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，這也導(dǎo)致了“暴力催收”的蔓延。相比之下一些大的平臺自身數(shù)據(jù)模型比較完善，風(fēng)控把關(guān)較嚴(yán)格。
有從事校園分期業(yè)務(wù)的相關(guān)人士表示，事實(shí)上，直接現(xiàn)金借貸與有消費(fèi)場景的消費(fèi)金融是兩個概念，目前負(fù)面頻出同時監(jiān)管嚴(yán)打的是中小民間借貸公司在校園提供的大額現(xiàn)金借貸，因?yàn)闇?zhǔn)入門檻低，大額，資金用途不可控導(dǎo)致風(fēng)控不好做，但是電商+金融的平臺本身消費(fèi)者是在電商消費(fèi)，資金流向可控，小額分散，同時具備金融背景運(yùn)營相關(guān)的豐富專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
記者在采訪中了解到，螞蟻花唄的使用群體中，校園人群是其中一部分，但是對于具體的校園人群占比，螞蟻花唄目前并沒有相關(guān)的數(shù)據(jù)。在螞蟻花唄提供的一份報告中，有一份數(shù)據(jù)體現(xiàn)了年輕人使用花唄的熱情：超40%的數(shù)碼3C用品購買者是90后。京東金融雖然推出校園白條有一段時間了，不過京東金融內(nèi)部校園白條占比非常非常小，有京東金融人士告訴記者，白條的重點(diǎn)并非校園，而且這塊業(yè)務(wù)與校園貸有著本質(zhì)區(qū)別。
建議大學(xué)生需增加信用意識
道口貸CEO羅川認(rèn)為，從學(xué)生時代學(xué)習(xí)利用金融工具，樹立信用意識，培養(yǎng)契約精神，本是件好事,但無良企業(yè)利用金融弱勢設(shè)置陷阱，就得非常警惕了。
也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大學(xué)生群體需要增加信用意識，通過分期購物的方式不僅可以讓他們撬動更多的社會資源來提升自己，還可以通過規(guī)劃財務(wù)來提升財商，同時更加珍惜自己的信用。
挖財理財分析師認(rèn)為，校園貸亂象與學(xué)生自身消費(fèi)觀不成熟、財商教育缺失有關(guān)。大學(xué)生群體本身消費(fèi)娛樂需求旺盛、信用消費(fèi)理念強(qiáng)烈，他們對信用消費(fèi)的接受度很高，也容易沖動消費(fèi)。另一方面，雖然多數(shù)大學(xué)生現(xiàn)在已經(jīng)年滿18歲，生理上已經(jīng)成熟，但仍然很難做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。在種種誘惑之下，校園貸就成了滿足這些誘惑最直接的方式。此外，便是大學(xué)生對財商教育的缺失、沒有樹立正確的理財觀導(dǎo)致。
馬上消費(fèi)金融的相關(guān)負(fù)責(zé)人說，大學(xué)生還款能力有限，學(xué)生不會做太理性的判斷，更容易受非實(shí)際需求的蠱惑，需要不斷增加信用意識，針對本身教育、旅游等實(shí)際需求去解決問題，而不是非理性消費(fèi)。（京華時報）