消費(fèi)金融正在成為銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融角力的新戰(zhàn)場(chǎng)。除了傳統(tǒng)銀行、大塊頭電商，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也加入消費(fèi)貸陣營(yíng)，尤其是在線信用貸方面，目前各類機(jī)構(gòu)的優(yōu)劣勢(shì)已非常凸顯。上海商報(bào)記者經(jīng)過(guò)初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分國(guó)有大行允許網(wǎng)銀或手機(jī)銀行申請(qǐng)信用貸款，一些中小銀行的推廣力度還很大。銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相比，其門(mén)檻高，但收費(fèi)低。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)卻是門(mén)檻低、收費(fèi)高。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，需要從信用貸款的門(mén)檻、額度以及費(fèi)率等方面進(jìn)行對(duì)比。
個(gè)人信用消費(fèi)貸款是指銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)向符合特定條件的借款人發(fā)放的，用于個(gè)人合法合規(guī)消費(fèi)用途的無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的人民幣貸款。從進(jìn)入門(mén)檻來(lái)看，銀行普遍比較謹(jǐn)慎，對(duì)于申請(qǐng)人的資質(zhì)高。
如工商銀行的個(gè)人信用消費(fèi)貸款列出了8項(xiàng)基本條件，包括18（含）-60（含）周歲的年齡限定、穩(wěn)定的收入以及良好的信用記錄等。除了基本條件之外，還必須滿足工商銀行6項(xiàng)額外條件之一，包括“工商銀行優(yōu)質(zhì)法人或機(jī)構(gòu)客戶中高級(jí)管理人員及高級(jí)專業(yè)技術(shù)職稱人員”、“本人家庭擁有凈資產(chǎn)（不動(dòng)產(chǎn)和金融資產(chǎn)）達(dá)300萬(wàn)元（含）以上，或近6個(gè)月持續(xù)擁有且日均金融資產(chǎn)在50萬(wàn)元（含）以上”等要求。而中國(guó)銀行推出的個(gè)人信用循環(huán)貸款，注明“一般只對(duì)VIP客戶”，這相當(dāng)于設(shè)置了許多隱形門(mén)檻。
相對(duì)于國(guó)有大行來(lái)講，中小銀行的門(mén)檻有所降低。招商銀行要求申請(qǐng)人需要是公務(wù)員、教師、醫(yī)生等政府機(jī)關(guān)或行政事業(yè)單位員工或者其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工。平安銀行推出了“新一貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品是向擁有“連續(xù)穩(wěn)定工資收入的受薪人士”或“連續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)收入的自雇人士”發(fā)放的，以認(rèn)定的月均收入作為主要貸款金額判斷依據(jù)。據(jù)客服人員介紹，申請(qǐng)人達(dá)到4000元以上月收入即可申請(qǐng)（一線城市不低于5000元）。
而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)于信用貸款申請(qǐng)人的要求較低，如宜信旗下的網(wǎng)貸平臺(tái)宜人貸，申請(qǐng)人可以通過(guò)工資流水、信用卡或者社保公積金等信息申請(qǐng)到不同額度的貸款。一家名為“厚澤金融”的網(wǎng)貸平臺(tái)推出了生意貸、月供貸、公積金貸以及保單貸等。
對(duì)于銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用貸款的進(jìn)入門(mén)檻，一位股份制銀行人士表示，個(gè)人信用貸款不用抵押及擔(dān)保，銀行為了防范壞賬風(fēng)險(xiǎn)，抬高門(mén)檻或者提高利率也是很正常的事情。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了獲取更多客戶會(huì)降低門(mén)檻，但是為了彌補(bǔ)低門(mén)檻所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)以及獲取收益，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)收取的費(fèi)率會(huì)更高。
在貸款利率上，大型國(guó)有銀行的消費(fèi)貸款產(chǎn)品有吸引力，例如工商銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款額度為600-30萬(wàn)元，最低費(fèi)率為6.9%；中國(guó)銀行的在線消費(fèi)貸款——中銀E貸用款額度在1000-30萬(wàn)元，按日計(jì)息，日利率僅為萬(wàn)分之1.55，年化利率相當(dāng)于5.58%，額度期限為1年，用戶可在期限內(nèi)循環(huán)使用額度。平安銀行的“新一貸”額度為3萬(wàn)-50萬(wàn)元，但貸款較高，月利率為1.1%-1.45%。
而P2P網(wǎng)貸、大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的平均綜合年利率在10%以上。如申請(qǐng)宜人貸普通模式的信用貸10萬(wàn)元，期限為12個(gè)月，據(jù)其官網(wǎng)顯示，總共應(yīng)還12.255773萬(wàn)元。照此計(jì)算，綜合費(fèi)率超20%。事實(shí)上，一位網(wǎng)貸平臺(tái)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)給出的理財(cái)端的收益率本來(lái)就高，并且沒(méi)有銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，為了盈利，還要收取手續(xù)費(fèi)，計(jì)算下來(lái)，綜合成本大多在20%左右，并且也不排除一些高利貸平臺(tái)。螞蟻借唄利率會(huì)根據(jù)客戶個(gè)人資質(zhì)來(lái)評(píng)定，絕大多數(shù)客戶日利率在萬(wàn)四至萬(wàn)五水平，很優(yōu)質(zhì)客戶可以達(dá)到萬(wàn)三水平，但年化利率依然超過(guò)10%。
需要注意的是，各個(gè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)會(huì)針對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)情況給出不同的額度和費(fèi)率，申請(qǐng)人如有需要，可以咨詢客服人員，進(jìn)行詳細(xì)了解。（上海商報(bào)）