事實(shí)上，除了上述提到的轉(zhuǎn)按揭、信用貸之外，今年一季度遭遇監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)力打壓的首付貸產(chǎn)品也曾是平安銀行的“座上賓”。上海商報(bào)記者昨日登錄平安銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，即使遭遇了央行、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)的明令禁止，“置業(yè)升級(jí)首付貸”的鏈接仍然掛在該行網(wǎng)頁(yè)上，并未撤下，在貸款條件上，只有兩項(xiàng)：申請(qǐng)人為18-60歲內(nèi)地居民，能提供一套或多套個(gè)人或者親屬的房產(chǎn)作為抵押。月利率最低為0，貸款期限為3、6、9、12個(gè)月，采用每月還息、到期還本的方式。更令人驚訝的是，不僅首付貸的鏈接沒(méi)有撤下，網(wǎng)頁(yè)上“立即申請(qǐng)”的按鈕也能正常點(diǎn)擊，并在上海、上海等地挑選樓盤，輸入貸款需求金額、手機(jī)號(hào)碼、申請(qǐng)人姓名等資料，就連提交資料時(shí)所需的手機(jī)驗(yàn)證碼也由系統(tǒng)正常發(fā)出。

不良率飆升下的激進(jìn)轉(zhuǎn)型

對(duì)于作風(fēng)“激進(jìn)”一說(shuō)，平安銀行并不認(rèn)同。平安銀行上海分行人士在回復(fù)采訪函時(shí)表示，平安銀行的零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量良好，這個(gè)結(jié)果已經(jīng)說(shuō)明，零售業(yè)務(wù)并不存在“偏激進(jìn)”的問(wèn)題。

但來(lái)自業(yè)績(jī)報(bào)告的數(shù)據(jù)似乎不太樂(lè)觀。據(jù)平安銀行近三年年報(bào)顯示，平安銀行過(guò)去三年的不良率分別為0.89%、1.02%和1.45%，不良率增幅擴(kuò)大。同時(shí)，平安銀行的撥備覆蓋率也從2014年的200.9%直線滑落至去年的165.85%，臨近150%的監(jiān)管紅線，顯示出平安銀行資產(chǎn)質(zhì)量有所惡化。而這三年中，公司貸款占全部貸款比例一直在60%以上，個(gè)人貸款僅不到30%。

一位國(guó)有大行人士指出，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境中，不少企業(yè)效益滑坡，銀行放給企業(yè)的貸款也面臨越來(lái)越高的回收風(fēng)險(xiǎn)。銀行在不良率飆升的壓力下，開(kāi)始轉(zhuǎn)向?qū)€(gè)人增加放貸。

在2015年度的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，平安銀行高管曾表示將把更多貸款資源傾斜至房貸領(lǐng)域。平安銀行副行長(zhǎng)蔡麗鳳表示，個(gè)人住房貸款一直是銀行比較優(yōu)質(zhì)的貸款，去年平安銀行在房貸的整個(gè)零售貸款中占比較小，今年將在這一領(lǐng)域投入更多。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行近三年住房貸款在個(gè)人貸款中的占比僅分別為7.67%、5.4%和3.78%，處于一直下滑的通道。對(duì)此，平安銀行上海分行人士回應(yīng)，房貸業(yè)務(wù)因?yàn)橛蟹慨a(chǎn)抵押，確實(shí)屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行擴(kuò)大該業(yè)務(wù)比例屬于正常，這是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必然選擇。

在中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍看來(lái)，銀行的客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)環(huán)境都是在不斷變化的。銀行會(huì)區(qū)分不同客戶的需求進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)，但如果銀行不顧合規(guī)和風(fēng)控要求，降低門檻或者降低風(fēng)控措施來(lái)爭(zhēng)奪客戶，勢(shì)必會(huì)給其后續(xù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，較為激進(jìn)的業(yè)務(wù)風(fēng)格，也讓平安銀行多次吃“罰單”。6月底，廈門銀監(jiān)局公示了一則信息，平安銀行廈門分行因“利用不正當(dāng)收單虛增存貸款”及“超過(guò)借款人實(shí)際需求發(fā)放貸款”，而被廈門銀監(jiān)局罰款90萬(wàn)元，處罰決定日期是去年9月7日。

今年4月，晉江法院也曾發(fā)出通報(bào)，平安銀行泉州晉江支行因在個(gè)人汽車消費(fèi)借貸方面存在諸多不規(guī)范行為。今年3月，晉江法院分析2015年受理的近百起平安銀行泉州晉江支行的金融借款合同糾紛案件發(fā)現(xiàn)，該行在個(gè)人汽車消費(fèi)借貸方面存在諸多不規(guī)范行為。比如，貸款資料審查不嚴(yán)，存在偽造簽名、隨意簽名等現(xiàn)象；抵押物未登記或者登記他行，抵押物未向登記機(jī)關(guān)登記，或者為了滿足客戶在其他地區(qū)辦牌需要，將抵押權(quán)人隨意登記為其他支行；貸款款項(xiàng)挪為他用，以個(gè)人汽車消費(fèi)貸款形式申請(qǐng)貸款，但貸款款項(xiàng)用于裝修、經(jīng)營(yíng)等；內(nèi)部管理不規(guī)范，檔案無(wú)專人管理，業(yè)務(wù)人員可隨意接觸、使用，常出現(xiàn)該行提供的證據(jù)原件與復(fù)印件不符合、借據(jù)原件丟失等現(xiàn)象。

對(duì)此，晉江法院向銀監(jiān)會(huì)泉州監(jiān)管分局發(fā)出司法建議，建議對(duì)平安銀行加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)泉州監(jiān)管分局組織專項(xiàng)調(diào)查后，責(zé)令平安銀行汽車消費(fèi)金融部泉州分部停止在泉州轄區(qū)辦理個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁在非平安銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所使用“平安銀行汽車消費(fèi)金融”等相關(guān)字樣招牌對(duì)外營(yíng)業(yè)、宣傳；責(zé)令平安銀行泉州分行向平安總行反映相關(guān)問(wèn)題，并對(duì)泉州分部個(gè)人汽車消費(fèi)借貸進(jìn)行整改。（上海商報(bào)）