導讀
21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，消費金融行業(yè)內(nèi)以電話催收為主，另外也會將一些逾期貸款打包給第三方催收公司處理，催收公司也以電話催收為主，輔以上門等手段。
“兩個月以內(nèi)的逾期會聯(lián)系應(yīng)急聯(lián)系人或者家人，催收員都是女生，基本就是電催?！币晃黄脚_負責人介紹。
在電影中，時常出現(xiàn)欠款人被一群討債者追趕，或者家人朋友也被騷擾的場景。
“這樣的催收方式早就過時了，現(xiàn)在已經(jīng)進入催收2.0時代了?！痹谥T多消費金融人士看來，影視作品的表現(xiàn)形式顯然過于夸張。
消費金融從業(yè)機構(gòu)為普通大眾提供無抵押、無擔保的小額消費貸款，由于這些客戶普遍是傳統(tǒng)銀行可貸客戶之外的群體，信用風險普遍高于銀行客戶。
盡管平臺均想出了諸多方法審核客戶的信息，仍有不少貸款會出現(xiàn)逾期，消費金融平臺如何處理逾期貸款？
最擔心欺詐風險
“逾期不可怕，最大的風險是欺詐。這些人就是沖著不還錢來的。”一位平臺負責人表示，在貸前環(huán)節(jié)就要做好防欺詐工作。
有平臺人士介紹，網(wǎng)絡(luò)上甚至有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融公司風控系統(tǒng)，編造用戶資料的業(yè)務(wù)，對于一些風控系統(tǒng)不夠完善的公司就可“闖關(guān)”成功。
捷越聯(lián)合副總裁張雅珺對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，公司接入了多家大數(shù)據(jù)公司，通過技術(shù)手段可以大范圍篩選過濾掉一些欺詐申請。不過，線下人工審核有不可替代的作用。“有的客戶提交的資料很完備，線上審核很可能就通過了，但門店客戶經(jīng)理就會發(fā)現(xiàn)，有一些人借款時答應(yīng)得太爽快了，這樣的人大概率是來騙貸的，很大比例在面審時被拒絕?！?/p>
不過，張雅珺也表示，這樣的方式比較依賴客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平。
業(yè)內(nèi)人士介紹，消費信貸的風險還來自客戶套現(xiàn)或改變借款用途，這也是行業(yè)不良高發(fā)的原因之一。
有利網(wǎng)人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，該公司的消費貸款根據(jù)協(xié)議約定，將借款人用于消費的資金直接轉(zhuǎn)賬至商家賬戶，降低借款人挪用資金和欺詐風險。
重復借貸也是令多數(shù)平臺頭疼的問題。媒體曾多次報道，有用戶通過不同平臺借貸高達70多萬元。過去機構(gòu)之間為守住客戶，很少共享信息，現(xiàn)在已出現(xiàn)了較大的變化。
業(yè)內(nèi)有多家平臺建立“黑名單”共享機制。如中國支付清算協(xié)會建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)，包括宜信、人人貸、有利網(wǎng)等50多家平臺共享逾期貸款信息。京東也聯(lián)合騰訊等11家機構(gòu)發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟，共享欺詐中介、套現(xiàn)商家和違法個人等三類負面清單。
拍拍貸人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，判斷一個客戶是否會還錢，除了有沒有能力還，也要看其是否愿意還。在做線上消費貸款時，拍拍貸強調(diào)以小額貸款確保用戶有能力還款；還款意愿則要多渠道多維度去判斷，其自建的“魔鏡”風控系統(tǒng)通過對用戶的消費數(shù)據(jù)、搜索引擎信息、認證信息、還款記錄以及黑名單等多種數(shù)據(jù)判斷風險等級，并基于收益與風險匹配的原則確定風險定價。
拍拍貸CEO張俊介紹，其二季度成交由全國范圍廣泛分布，且筆均貸款額為2775.69元的小額消費借款構(gòu)成。
接入征信系統(tǒng)待解
在盡可能嚴密的風控外，逾期仍然不可避免。此時，就需要催收人員登場。不同于開篇提到的催收方式，催收人員也并非帶紋身的光頭大哥。
21世紀經(jīng)濟報道記者了解到的是，行業(yè)內(nèi)主要以電話催收為主，另外也會將一些逾期貸款打包給第三方催收公司處理，催收公司也以電話催收為主，輔以上門等手段。
“兩個月以內(nèi)的逾期會聯(lián)系應(yīng)急聯(lián)系人或者家人，催收員都是女生，基本就是電催?！币晃黄脚_負責人介紹。
拍拍貸人士介紹，如果借款人未能按時還款，會對借款人收取每日罰息，超過一定期限后就會有催收部門介入，并且會根據(jù)隱私規(guī)則約定分階段將借款人信息進行黑名單曝光。
不過，該人士表示，一些不可抗力導致的逾期也會酌情處理。近日安徽、湖北等地發(fā)生洪水導致個別客戶未能及時還款，在與客戶溝通記錄后也進行了延期處理。
亦有平臺表示，對于極個別逾期客戶會提起訴訟?！霸V訟震懾力肯定很強，但我們每筆貸款只有幾千元，訴訟對平臺來說耗費的精力和成本太高?！币晃黄脚_負責人表示。
多家平臺表示，與外包催收團隊簽訂協(xié)議，要求不泄露客戶信息、不得采用暴力催收等方式，否則將取消合作并且有懲戒措施。
如此溫柔的方式是否奏效？一位平臺負責人介紹，曾有客戶逾期好幾個月且多次催收無果。最后，催收公司通知其女兒她借款不還的情況，客戶很快就還了款。“只要有還款能力，大部分人是存著僥幸心理，認為逾期也不會對他的生活有什么影響。但催收團隊就能找到他們的一些軟肋，比如擔心家人、朋友知道，或者影響其他合作等?！?/p>
記者采訪了解到，目前除銀監(jiān)會批準成立的消費金融公司和一些以小貸牌照從事消費金融業(yè)務(wù)的公司外，大多數(shù)消費金融機構(gòu)未接入央行征信系統(tǒng)。有部分機構(gòu)會查詢央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，但不能上傳逾期客戶信息等，而后者更為重要。
“接入央行征信系統(tǒng)的震懾力還是很高。在地方上有小貸公司接入央行征信系統(tǒng)后，有過多起催收不還的客戶主動還款要求消除不良記錄的案例?！保?1世紀經(jīng)濟報道）