“如果沒有場景化，消費金融行業(yè)發(fā)展很可能進入同質(zhì)化競爭與價格戰(zhàn)的死胡同。”一位互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)機構(gòu)負責人趙誠（化名）表示?！ ∮浾叨喾搅私獾?，將消費金融業(yè)務(wù)融入各個生活消費場景，正納入越來越多消費金融機構(gòu)未來的發(fā)展戰(zhàn)略?！ ∧壳?，消費金融的場景化，大致分成兩種業(yè)務(wù)模式，一是在各個消費場景下，消費金融機構(gòu)為用戶提供一站式的、即時的消費貸款、分期付款等金融服務(wù)；二是將智能化理財產(chǎn)品融入子女教育、二手車買賣等特定消費場景，幫助用戶獲得相應(yīng)的理財收益，覆蓋這些特定消費所需的部分費用?！ 翱紤]到智能投顧理念剛剛興起，目前多數(shù)消費金融機構(gòu)主要在布局第一種業(yè)務(wù)模式。”趙誠告訴記者。 在他看來，這無形間已經(jīng)給消費金融機構(gòu)提出了不小挑戰(zhàn)。究其原因，消費金融機構(gòu)必須搭建一個7×24小時全天候運行、全程無人工干預(yù)、全自動、秒級審批速度的智能化消費貸款等業(yè)務(wù)操作流程，滿足互聯(lián)網(wǎng)各個消費場景下，用戶購物、貸款審批同步進行的要求?！ 「匾氖牵獙⑾M金融業(yè)務(wù)版圖做大做強，消費金融機構(gòu)還需要眾多互聯(lián)網(wǎng)電商機構(gòu)與線下門店提供更多消費場景?！ 艾F(xiàn)在我們面臨的最大挑戰(zhàn)，就是如何與這些擁有眾多消費場景的機構(gòu)形成利益共同體?！壁w誠直言?！ ∠M金融場景化征途 在多位消費金融業(yè)內(nèi)人士看來，消費金融之所以需要融合場景化，主要基于這種合作能最大限度降低壞賬風險與獲客成本?！ 岸鄶?shù)消費信貸機構(gòu)最擔心的，是借款人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺借到錢，用于賭博等違法行為，這類借款人往往產(chǎn)生的壞賬幾率最高?！币患一ヂ?lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)人士直言，而在特定消費場景下，消費金融機構(gòu)完全可以掌握借款的具體用途，甚至還能提供受托支付服務(wù)，從而有效降低了借款人的道德風險與欺詐風險發(fā)生幾率?！ ∮浾叨喾搅私獾?，相比降低貸款壞賬風險，更吸引消費金融機構(gòu)的，是場景化能最大限度降低獲客成本?！ 《嗉一ヂ?lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)機構(gòu)人士向記者坦言，目前通過互聯(lián)網(wǎng)廣告投入獲取有效借款人與投資者的成本，大致在200元/人-400元/人之間，而通過場景化，獲客成本可以降低3-4倍，降至50元/人-100元/人。 這令越來越多消費金融機構(gòu)爭相將消費貸款服務(wù)切入子女教育、健康管理、租房、二手車交易、電商購物、線下門店購買等各個消費場景，甚至有些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還借助智能投顧工具，將理財服務(wù)也嵌入各個消費場景里，如京東金融針對子女教育理財規(guī)劃的特定消費場景，推出匹配子女教育金儲備需求的智能化理財產(chǎn)品?！ 【〇|金融CEO陳生強向記者表示，隨著消費金融與各個生活場景的深入融合，未來會出現(xiàn)消費者金融生態(tài)圈，它不是狹隘的消費金融，而是包括消費分期、現(xiàn)金貸、生活支付、個人財富管理等全方位金融解決方案。 趙誠認為，盡管場景化能幫助消費金融業(yè)務(wù)解決兩大發(fā)展瓶頸，但這也考驗著消費金融機構(gòu)的風控水準與綜合經(jīng)營能力。比如線下業(yè)務(wù)操作模式里，風控人員會在借款人簽訂借款合約時通過觀察舉止、懇談溝通，判斷他是否有欺詐行為，通常會有6%-8%借款人到最后關(guān)口露出馬腳，被風控人員及時發(fā)現(xiàn)；但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，風控人員根本完全看不見客戶，如何把好最后一道關(guān)，杜絕上述借款人的欺詐風險，卻是一個未知數(shù)?！ 《辔换ヂ?lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)人士直言，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，這只能通過大數(shù)據(jù)分析方式解決。比如消費金融機構(gòu)與生活場景提供商實現(xiàn)信息共享，高效整合消費者的各種消費行為數(shù)據(jù)、社交關(guān)系數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，才能有效管控貸款壞賬風險?！ 斑@將是一項任重道遠的長期工作?！彼麄儽硎尽！ ±婀餐w的考驗 隨著消費金融場景化時代來臨，如何讓自身業(yè)務(wù)與更多生活消費場景融合，正成為各家消費金融機構(gòu)急需破解的發(fā)展難題。 在業(yè)內(nèi)人士看來，這需要消費金融機構(gòu)拿出大智慧(8.530, -0.13, -1.50%)——畢竟，能提供眾多在線消費場景的互聯(lián)網(wǎng)電商機構(gòu)一方面需要更加完善即時的消費金融服務(wù)，提升用戶體驗滿意度；另一方面他們自己也推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，無形間給外界造成資源分配厚此薄彼的感覺。 一位與BAT互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)常年打交道的消費金融機構(gòu)負責人表示，目前國內(nèi)主要的互聯(lián)網(wǎng)大型企業(yè)基本在數(shù)據(jù)分享方面持開放態(tài)度。他們也意識到，自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要根植于自身的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，更多面向他們所了解的客戶群提供服務(wù)，但還有很多客戶的消費行為特征與信用水準是他們未必了解的，這就需要引入外部消費金融機構(gòu)開展合作，實現(xiàn)雙贏?！ ￡惿鷱娤蛴浾咧毖裕艘牒匣锘锇橥晟凭〇|電商服務(wù)生態(tài)圈，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計方面，京東也將更多地與自身體系外的場景融合在一起，加速走出京東?！ ≡谮w誠看來，消費金融機構(gòu)要真正切入到大型電商機構(gòu)的各個消費場景，就必須與他們形成利益共同體。這些電商機構(gòu)之所以愿意與消費金融機構(gòu)合作，主要目的是通過完善即時的消費金融服務(wù)，一方面大幅提升交易量，另一方面增強客戶粘性?！ 斑@需要消費金融機構(gòu)與電商機構(gòu)在客戶研究、消費金融貸款購物流程優(yōu)化、對細分消費領(lǐng)域的未來發(fā)展趨勢等方面達成高度一致。”他直言，目前看起來，要做到這點已經(jīng)很不容易，何況執(zhí)行環(huán)節(jié)的后臺系統(tǒng)整合，消費金融業(yè)務(wù)流程的可靠性，還有數(shù)據(jù)分享的有效性，都可能成為雙方合作環(huán)節(jié)的一個個潛在障礙。（21世紀經(jīng)濟報道）