監(jiān)管：銀監(jiān)會、教育部聯(lián)手圍剿

學生貸款很快在校園風行，學生通過上述方式分期買東西、借錢消費不再是丟臉的事，而是常見的事情。

“一開始會擔心，但是看舍友用得挺好就跟著用了?！比A師一名大四的陳同學在接受南都記者采訪時表示，第一次嘗試后，對這種借款買東西方式感覺不錯，以后還會繼續(xù)用，不想一次性付這么多錢了。

南都記者留意到，為了快速在校園中獲得一席之地，各家平臺普遍通過低門檻、寬審核、便捷的方式吸引大學生使用?！敖杩?秒到賬，最高可借5萬，無面簽，無抵押”，成為各家平臺常用的廣告方式。

然而，快速在校園燒起提前消費這把火的校園貸正在引發(fā)一場多部門的圍剿。近期，教育部辦公廳、銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。《通知》表示，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致高校學生受不良網(wǎng)貸平臺的誘導(dǎo)過度消費，陷入“高利貸”的陷阱。

《通知》明確，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風險，及時以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。

南都記者留意到，《通知》發(fā)布后不少高校網(wǎng)站掛出相應(yīng)公告，對學生貸進行警示。多位廣東高校學生在接受南都記者采訪時亦提到，此前高調(diào)的學生貸款宣傳開始變得低調(diào)?！安慌蓚鲉瘟?，但轉(zhuǎn)到地下去了，比如到學校廁所的門上貼廣告?！标悅ジ嬖V南都記者，這類宣傳并未因為《通知》的發(fā)布而在高校消失。

快速占領(lǐng)校園的學生貸為何引起教育部、銀監(jiān)會的關(guān)注？而南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基于互聯(lián)網(wǎng)的學生貸款除了《通知》中所提到的誘導(dǎo)學生過度消費，陷入“高利貸”的陷阱外，作為金融產(chǎn)品，目前市面上的學生貸產(chǎn)品，幾乎無法克服多頭授信問題。此外，出于市場占領(lǐng)而搭建的代理人模式，也在風控中留下隱患。

亂象

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貸款1萬，到手只有8000元

明明貸款1萬元，但真正到手的只有8000元。這是發(fā)生在廣州天河區(qū)某高校學生貸借款者韓明（化名）身上的事情，而她在名校貸上的借款在校園貸中是普遍現(xiàn)象。

由于急需用錢，學生又辦不了信用卡，韓明在去年年中向名校貸申請貸款1萬元。在下載了名校貸A PP注冊并且提交借款申請后，所在學校的代理通過電話與她聯(lián)系。但該代理告知韓明，如果不通過代理進行申請，通過的概率非常低。而經(jīng)過他來幫忙申請，能保證成功，但條件是，必須給他1000元的手續(xù)費。

盡管覺得這名代理的要求并不合理，但由于急著用錢，韓明無奈只能答應(yīng)。可是，當她提交申請表給代理審核兩天后卻發(fā)現(xiàn)，盡管1萬元的貸款申請通過，但系統(tǒng)劃款金額卻只有9000元，除去已經(jīng)答應(yīng)給代理的1000元，韓明實際到手的貸款只有8000元?！暗s是按10000元計算的”，韓明被告知，被系統(tǒng)扣下的1000元是保證金，但也必須算利息，她每月實際需要還款515.66元，還24期，本金加利息共12375.84元。

一名高校學生貸代理告訴南都記者，有平臺要求收取20%的保證金，同時代理收取手續(xù)費，學生到手只有6000-7000元極為普遍。

此外，打著免費或低息吸引學生的學生貸，實際上利率并不低。據(jù)悉，不少學生貸月利率在0 。99%至2 。5%之間，但銀行個貸經(jīng)理告訴南都記者，這類貸款采取等額本息還款方式，但利息是復(fù)利，這樣算下來，不少平臺月利息接近2%。

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貸款信息隨意造假：學生冒充家長

網(wǎng)貸之家研究員肖洋對記者表示，最近一年，許多以分期付款商城起家的網(wǎng)站，也建立了自己的P2P網(wǎng)貸平臺，銷售打包好的學生貸款資產(chǎn)包，形成了從資產(chǎn)端（學生貸款）到負債端（債權(quán)轉(zhuǎn)讓）的資金閉環(huán)。

南都記者留意到，此類平臺往往宣傳不良率更低，但這種宣傳卻值得質(zhì)疑。據(jù)悉，按照目前不少大學生貸款產(chǎn)品的設(shè)置，在校大學生只要憑借身份證學生證就可以貸出5000元-3萬元不等的貸款。從貸款申請和審核上看，各家P2P平臺主要采用的是視頻身份認證、學籍認證和聯(lián)系人認證的方式，來確定借款學生的真實在校身份，通過學校和監(jiān)護人的社會聲譽來隱性擔保學生的貸款。因此填寫父母的姓名和聯(lián)系方式是風控以及貸后管理中重要的信息。

不過從南都記者對高校學生采訪的情況，監(jiān)護人的信息幾乎可以隨意造假。韓明在采訪中提到，在名校貸申請貸款，遞交的資料包括身份證、銀行卡等個人信息外，還需要提供老師、家長的電話號碼。“但我當時偽造了老師和父母的電話。”韓明說，在之后的審核中，負責面審的代理和打通“父母”電話的客服也沒有識別出“父母”的資料是偽造的?？头螂娫拞枴凹议L”（同學假裝成家長），也只是問問有沒有給學生零花錢，都是很簡單的問題。“審核不是很嚴格，根本就沒有審核 家長 到底是真是假?！表n明說。

事實上，可隨意偽造的不僅是家長和老師的信息，就連借款人的信息，放款平臺也很難做到審核。據(jù)新京報報道，今年，有河南大學生負債參與賭球，欠下幾十萬賭債，在多方壓力下不堪重負最終跳樓自殺。而其幾十萬貸款正是來自學生貸，而其采取的方式非常簡單，編造借口獲得了班上近30位同學的個人信息和家庭信息，為此非常順利借到資金。其中，其曾在一個平臺上最多借款多達11萬元。

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多頭授信導(dǎo)致過度授信

除了信息的真假平臺難以審核之外，由于信息不對稱，多頭授信導(dǎo)致的過度授信是當前學生貸行業(yè)極大的問題。

為了調(diào)查多頭授信問題，南都記者以一名廣東某高校大四學生身份和材料向分期樂、名校貸、趣分期、愛學貸、莘莘學子、利學貸、99分期等7個平臺發(fā)起貸款申請，獲得貸款的成功率達到100%，輕松獲得貸款3萬元。其中，可以貸款額度最高的平臺是名校貸，放款額度達到1.5萬元。但這也意味著，每個月必須還款多達2313元，全部本金和利息（不包括手續(xù)費）要支付36594.99元。看似不多，但對于學生而言，一個月還款2313元負擔并不小。而且3萬元并非普通高校學生可以獲得借款上限，以100%的貸款申請計算，一名學生要從各家平臺上獲得超過10萬元的貸款并不困難。

“學生貸最大的問題就是無法控制多頭授信的問題。”廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌接受南都記者采訪時表示，一方面學生沒有還款能力，另一方面，自制力較差，很容易過度授信。

拍拍貸C E O張俊在接受南都記者采訪時也表示，學生心智還沒成熟，亦沒有還款能力，極有可能因為過度負載造成大問題。而從目前看，由于各個平臺之間信息沒有互通，幾乎沒有有效的方式解決多頭授信問題。張俊坦言，正是因此，盡管拍拍貸很早上線學生貸款，但額度非常小，僅有1000~2000元，而且與其他的貸款產(chǎn)品不同，幾乎不對此類產(chǎn)品進行任何推廣。（南方都市報）