從貸款買(mǎi)家電、手機(jī)等電子產(chǎn)品，到分期完成購(gòu)物、租房、旅游等衣食住行消費(fèi)，一些消費(fèi)金融產(chǎn)品利用場(chǎng)景化、用戶(hù)下沉的優(yōu)勢(shì)迅速鋪開(kāi)，不斷搶占客群資源。
隨著爭(zhēng)搶客群資源愈演愈烈，如何避免重復(fù)授信的風(fēng)險(xiǎn)，引起了金融業(yè)內(nèi)的警惕。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融、普惠金融面臨最大的問(wèn)題就是欺詐，解決欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)需要?jiǎng)?chuàng)新的風(fēng)控。
依靠不同背景提供消費(fèi)金融服務(wù)的主體，正在上演線上與線下的鏖戰(zhàn)，最終誰(shuí)將勝出？
1問(wèn)
如何避免重復(fù)授信？
專(zhuān)家認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)需要遵守一定的程序并堅(jiān)持必要的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持銀行既有的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)對(duì)相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)的審核。
隨著消費(fèi)金融政策支持力度的提升，開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主體不斷增加。除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行及專(zhuān)業(yè)的消費(fèi)金融公司外，阿里、京東、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛推出消費(fèi)金融產(chǎn)品，垂直的行業(yè)領(lǐng)域也有領(lǐng)頭企業(yè)主動(dòng)布局。在此過(guò)程中，如何避免重復(fù)授信，對(duì)于金融市場(chǎng)的健康發(fā)展至關(guān)重要。
此前，已有多家媒體報(bào)道網(wǎng)貸行業(yè)的惡意騙貸事件。平安普惠副總裁倪榮慶對(duì)新京報(bào)記者表示，消費(fèi)金融、普惠金融面臨最大的問(wèn)題就是欺詐，解決欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)需要?jiǎng)?chuàng)新的風(fēng)控。
社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，重復(fù)授信的風(fēng)險(xiǎn)很難避免，因?yàn)樵诎l(fā)展過(guò)程中，開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主體競(jìng)相“爭(zhēng)搶客戶(hù)”。“對(duì)同一客戶(hù)反復(fù)授信，導(dǎo)致一些主體確實(shí)存在過(guò)度借貸的現(xiàn)象?！痹鴦傉J(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，需要遵守一定的程序并堅(jiān)持必要的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持銀行既有的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)對(duì)相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)的審核。
而在有多年業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的倪榮慶看來(lái)，重復(fù)授信一直是風(fēng)險(xiǎn)管控的重點(diǎn)之一，平安普惠會(huì)通過(guò)多種渠道獲得申請(qǐng)人的負(fù)債信息。
“首先，對(duì)接人民銀行的個(gè)人信用系統(tǒng)，可以及時(shí)獲取客戶(hù)在銀行金融機(jī)構(gòu)的借貸信息。其次，通過(guò)客戶(hù)面談、第三方信息驗(yàn)證、客戶(hù)提供的賬戶(hù)交易信息等方式，掌握客戶(hù)的信貸借款信息。”據(jù)倪榮慶介紹，通過(guò)一系列核查手段，綜合評(píng)估客戶(hù)的償債能力和資金需求，最終給予合理的授信額度。
據(jù)中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍介紹，除了消費(fèi)領(lǐng)域的征信服務(wù)體系，將來(lái)還會(huì)有更多的居民消費(fèi)者信息納入信用體系中去，包括繳費(fèi)、稅收及與信用相關(guān)的其他信息?！艾F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)形成的數(shù)據(jù)、信用記錄非常重要，怎么與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行整合也是值得注意的方面?！?/p>
2問(wèn)
線下PK線上誰(shuí)更優(yōu)？
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，未來(lái)無(wú)論線上還是線下都得要打通，根據(jù)客群的不同、業(yè)務(wù)類(lèi)型的不同，可以更多地組合。
隨著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主體不斷增加，一場(chǎng)線上與線下的鏖戰(zhàn)也正在上演。有分析認(rèn)為，以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，因參與消費(fèi)金融領(lǐng)域較早，在用戶(hù)、數(shù)據(jù)方面的基礎(chǔ)比較扎實(shí)，風(fēng)控能力也相對(duì)較強(qiáng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)與電商配合，可以掌握線上入口，在大數(shù)據(jù)征信和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用上的意識(shí)更強(qiáng)。
“從中期來(lái)看，線上線下會(huì)逐漸趨向模糊，最終的關(guān)鍵還是用戶(hù)需求。比如零售行業(yè)，一般用戶(hù)是從線下走向線上，但互聯(lián)網(wǎng)是從線上走向線下，而未來(lái)兩者之間的區(qū)隔會(huì)越來(lái)越小?！焙柣ヂ?lián)網(wǎng)金融副總裁凌更生分析稱(chēng)，線上、線下在一段時(shí)間內(nèi)會(huì)有不同的特征，包括場(chǎng)景、用戶(hù)等方面，因?yàn)槭袌?chǎng)每個(gè)參與方都帶著既有的資源和優(yōu)勢(shì)。
中國(guó)人民大學(xué)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)治理研究中心籌建負(fù)責(zé)人楊東則表示，未來(lái)無(wú)論線上還是線下都得要打通。“比如原來(lái)做線下的，必須跟線上的這些大數(shù)據(jù)征信結(jié)合起來(lái)，做線上的也要跟金融的工具手段結(jié)合起來(lái)。”華興資本董事周亮認(rèn)為，線下、線上都是一種消費(fèi)場(chǎng)景，因此，不能脫離消費(fèi)場(chǎng)景去談消費(fèi)金融。
倪榮慶也向新京報(bào)記者表示，對(duì)于消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，線上和線下的優(yōu)劣不好評(píng)價(jià)，針對(duì)不同的客群和場(chǎng)景有不同的功能?！霸诰唧w的過(guò)程中，可以進(jìn)行交叉組合的運(yùn)用。利用線上和線下的資源，有利于處理更大范圍的客群和更多類(lèi)型的業(yè)務(wù)。”
倪榮慶認(rèn)為，如果只有一種模式，所服務(wù)的客群類(lèi)型就會(huì)比較狹窄。“比如只有線下，年輕人群需要小額的貸款，還需要去一趟。但也有文化水平普通的一些人群，對(duì)網(wǎng)絡(luò)行為不太習(xí)慣，更適合在線下進(jìn)行信息交換，也更容易被線下銷(xiāo)售接觸到?！本唧w來(lái)看，根據(jù)客群的不同、業(yè)務(wù)類(lèi)型的不同，可以更多地組合。
3問(wèn)
傳統(tǒng)信用卡將被取代？
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，消費(fèi)金融公司和相關(guān)產(chǎn)品不可能取代信用卡，只不過(guò)信用卡應(yīng)該繼續(xù)創(chuàng)新、演進(jìn)。
在消費(fèi)金融產(chǎn)品推陳出新的同時(shí)，一個(gè)不可忽視的現(xiàn)象是，我國(guó)信用卡發(fā)卡量和人均持卡數(shù)都面臨下滑的局面。央行公布的2015年支付體系運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個(gè)百分點(diǎn)。而其間人均持有信用卡0.29張，較前一年末下降14.71%。
事實(shí)上，相比信用卡對(duì)工作性質(zhì)、年薪等審批條件的限制，一些消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入門(mén)檻更低，申請(qǐng)時(shí)間也更短。在互聯(lián)網(wǎng)電商和垂直行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)利用場(chǎng)景化、數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)不斷打開(kāi)局面的同時(shí)，信用卡將被取代的聲音此起彼伏。
凌更生認(rèn)為，在整個(gè)國(guó)家宏觀金融層面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或者新的消費(fèi)金融公司門(mén)被打開(kāi)的同時(shí)，另一只手也在為傳統(tǒng)金融解除束縛?！氨热鐚?duì)新信用卡用戶(hù)的開(kāi)卡準(zhǔn)入、額度管理、定價(jià)、免息期等方面，最近也有相應(yīng)的指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái)。隨著整個(gè)金融的開(kāi)放及利率市場(chǎng)化，銀行也開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的金融體系和新興的金融體系是在同一個(gè)起跑線上?！?/p>
他認(rèn)為，在未來(lái)的比拼中，傳統(tǒng)銀行擁有資金成本優(yōu)勢(shì)和多年沉淀的平臺(tái)能力，但在運(yùn)營(yíng)成本、服務(wù)意識(shí)等方面可能弱于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。要在某一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域里做好，最終取決于產(chǎn)品和服務(wù)本身。
曾剛也向新京報(bào)記者表示，消費(fèi)金融公司和相關(guān)產(chǎn)品不可能取代信用卡?！澳壳皝?lái)看很多人都有信用卡，但接觸消費(fèi)金融公司的并不多。”馬上消費(fèi)金融首席數(shù)據(jù)官劉志軍認(rèn)為，信用卡是消費(fèi)金融的一部分，并且是除了房貸之外的最大一塊個(gè)人金融領(lǐng)域，消費(fèi)金融不會(huì)取代信用卡，只不過(guò)信用卡應(yīng)該繼續(xù)創(chuàng)新、演進(jìn)。
趙錫軍則認(rèn)為，并不涉及取代與否的問(wèn)題，在金融支持消費(fèi)的服務(wù)中，關(guān)鍵是誰(shuí)更容易滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求和習(xí)慣。“比如消費(fèi)者更喜歡移動(dòng)端的、遠(yuǎn)程的服務(wù)，在方便消費(fèi)者消費(fèi)方面，就要有各種各樣的創(chuàng)新和考慮，這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果?！保ㄐ戮﹫?bào)）