近日，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，信用卡市場也開始整改。央行新規(guī)就對一些涉及用戶自身利益好處的事項做出了明確規(guī)定，如透支利率最高可以打7折、ATM取現(xiàn)最高每日限額由2000元提至1萬元、滯納金取消等利好消息。分析人士指出，這種積極的改變也將對消費金融公司帶去不小的挑戰(zhàn)。 一位互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的運營人員表示，銀行信用卡利率的市場化，加劇了競爭，但互聯(lián)網(wǎng)金融公司定會先人一步為用戶提供更加個性化、差異化的服務和產(chǎn)品，所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司仍然有著很大的競爭力和生存空間?！ I(yè)內分析人士指出，對信用卡用戶而言，這意味著他們將會體驗到更加多樣化的服務，資信狀況優(yōu)質的用戶將能夠享受到更低的利息優(yōu)惠。 利率市場化進程加快 4月15日，中國人民銀行發(fā)布《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，旨在完善信用卡業(yè)務市場化機制，滿足社會公眾日益豐富的信用卡支付需求?！锻ㄖ分贫硕囗椗e措，一是對信用卡透支利率實行上下限管理，取現(xiàn)滯納金改為違約金，二是放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制，三是優(yōu)化了信用卡預借現(xiàn)金服務等等?！ 「鶕?jù)《通知》規(guī)定，信用卡透支利率實行上下限區(qū)間管理，將信用卡利率定價的權利交給銀行，提升了發(fā)卡機構的自主性和靈活性；取消了信用卡免息還款期最長不能超過60天的限制，發(fā)卡機構可根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風險等級，自行確定免息還款的期限；取消了信用卡最低還款額不能低于10%的限制，改為由發(fā)卡機構確定最低還款額的標準；取消滯納金，改為由銀行與持卡人通過協(xié)議約定收取違約金，具體的收取方式和標準由銀行與持卡人協(xié)議約定?！ °y率網(wǎng)分析師認為，由于現(xiàn)行信用卡相關規(guī)定過于細致和固化，新規(guī)的出臺將有利于改善多家銀行信用卡業(yè)務“同質化”嚴重的現(xiàn)象。各大銀行還可以根據(jù)持卡人的風險等級，與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費標準，為持卡人提供更好的個性化和差異化服務，持卡人體驗提升的同時，也將為發(fā)卡行爭取到更多客戶。同時，差異化的服務體驗也有利于銀行牢牢抓住優(yōu)質客戶，當持卡人感受到銀行“想人之所想，予人之所需”的服務，也將會在該銀行辦理更多的業(yè)務?！ 〕挚ㄈ酥С鰷p少 現(xiàn)行的滯納金收費標準為最低還款額未還部分的5%，一旦發(fā)生逾期，持卡人需要承擔逾期的高昂費用，且沒有任何商量的余地。而新規(guī)規(guī)定，取消滯納金改為違約金，持卡人可與銀行協(xié)議約定違約金的收取標準和方式，這意味著持卡人在享受用卡服務的同時擁有了更多的話語權，也就是與銀行進行議價的自主權，改變了現(xiàn)有定價機制過于固化的缺陷?！ °y率網(wǎng)分析師認為，新規(guī)的出臺還將使持卡人所需承擔的費用相應減少。其中，透支信用卡所需承擔的利息最低降三成，透支利率上限仍為日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%；取消了超限費以及年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換等服務費用的利息，減少了持卡人的利息支出，緩解了持卡人繳納冗余費用的壓力?！ 〈送?，根據(jù)《通知》，持卡人的選擇也將變得更加豐富。例如，通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額由2000元提高至1萬元，此舉可以滿足持卡人臨時或緊急使用現(xiàn)金的需求。當借記卡余額不足時，持卡人還多了一種選擇?！ ∠M金融公司比拼個性化服務 信用卡新政一出，當下火熱的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場是否遭遇強敵從而萎縮？據(jù)《投資者報》記者了解，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者并不悲觀。 融360的CEO葉大清表示，根據(jù)央行2015年信用卡數(shù)據(jù)，2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，人均持卡量僅0.3張，并且居民對信用卡的接受度較低，對信用卡分期業(yè)務較謹慎。個人申請信用卡總體通過率較低、手續(xù)麻煩、銀行對個人資質審核時間較長，這些表象背后隱藏的深層原因是，銀行“供給側”與用戶需求不對稱，傳統(tǒng)風控技術不能很好解決廣大用戶的需求。 此外，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司以及相關產(chǎn)品問世之前，在先消費后付款的領域信用卡占據(jù)著絕對壟斷的地位，所以對于信用卡的年費、超限費、滯納金等等霸王條款，用戶都是有苦說不出，即便在社交網(wǎng)站上群起吐槽，但依然改變不了現(xiàn)狀?！ ‘斍埃絹碓蕉嗟南M者接受了淘寶購物使用花唄，京東購物使用京東白條，提供教育培訓分期、購物分期等各種服務的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司也如形同雨后春筍?！ 』ヂ?lián)網(wǎng)消費金融領域的諸多創(chuàng)新更是涉及到各項服務中，在3C市場、校園分期、房屋裝修，汽車交易、教育培訓、美容醫(yī)療等多個金融消費場景中深入布局，并聯(lián)合各大高校、保險基金公司、匯付天下、支付寶等多家垂直領域企業(yè)，在基于真實的交易場景中，為消費者提供更便捷的消費金融服務。 “銀行信用卡的消費范圍則比較廣泛，幾乎覆蓋了線上線下的所有渠道?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)消費金融公司的運營人員指出，“但是，一些個性化服務在具體的場景中最為方便實現(xiàn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場龐大的客群基數(shù)及可預期的巨大增長空間條件之下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司還將繼續(xù)保持繁榮。”（投資者報）