一年之內(nèi)，監(jiān)管層連發(fā)4份文件，釋放出鼓勵(lì)消費(fèi)金融大力發(fā)展的強(qiáng)烈信號(hào)。記者從市場(chǎng)上了解到，眾多電商對(duì)該領(lǐng)域相當(dāng)看好，希望與傳統(tǒng)銀行分一杯羹。不少用戶也發(fā)現(xiàn)，各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品正大量冒出來(lái)，比如螞蟻金服推出的螞蟻花唄、京東金融推出的“白條”和“金條”等。

數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)居民個(gè)人的消費(fèi)信貸余額為18.95萬(wàn)億元，占中國(guó)整體信貸余額的份額不過(guò)20%。而這一比例在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家超過(guò)60%。艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》稱，2015年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)23.3％，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到41.1萬(wàn)億。

現(xiàn)象：

幾大電商布局消費(fèi)金融

“實(shí)際上，消費(fèi)金融已經(jīng)存在20年了，信用卡是觸動(dòng)消費(fèi)變革的第一個(gè)金融產(chǎn)品，從2004、2005年開(kāi)始，傳統(tǒng)銀行在做。實(shí)際上，從最早的信用卡，到個(gè)人的分期業(yè)務(wù)，但這20年沒(méi)有太多的變化?！本〇|金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌說(shuō)。

目前銀行系仍是市場(chǎng)主力。去年年底以來(lái)，已有6家消費(fèi)金融公司申請(qǐng)到了銀監(jiān)會(huì)的消費(fèi)金融牌照，而其中5家公司的主要出資人，都是來(lái)自于銀行或者有銀行參股。

前幾天，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段開(kāi)展遠(yuǎn)程客戶授權(quán)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款線上申請(qǐng)、審批和放貸。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，打造自助式消費(fèi)貸款平臺(tái)。

螞蟻金服人士說(shuō)，由此可見(jiàn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也開(kāi)始鼓勵(lì)大數(shù)據(jù)授信、線上申請(qǐng)、審批的自助式消費(fèi)貸款平臺(tái)模式，創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品或?qū)⒊蔀橹髁鳌?/p>

業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)：

銀行與電商合作大于競(jìng)爭(zhēng)

螞蟻金服人士認(rèn)為，面對(duì)這個(gè)萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)，銀行有資金成本、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及定價(jià)能力的優(yōu)勢(shì)，固然是消費(fèi)金融行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一?；ヂ?lián)網(wǎng)公司利用場(chǎng)景和對(duì)線上客戶的觸達(dá)優(yōu)勢(shì)，推出的各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，同樣值得肯定。借著政策的東風(fēng)，銀行系、電商系這兩股力量如果能攜手合作，必將推動(dòng)中國(guó)消費(fèi)金融向更快捷、更普惠的方向前進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

許凌認(rèn)為，從未來(lái)消費(fèi)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，電商與銀行必然是合作大于競(jìng)爭(zhēng)。

亂象：

多頭授信需打通征信體系

目前，由于消費(fèi)金融在政策上迎來(lái)利好，同時(shí)整個(gè)市場(chǎng)也一窩蜂地在做，市場(chǎng)已經(jīng)形成銀行系、電商系、P2P系以及線上線下結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)系四大力量并駕齊驅(qū)的局面。

“當(dāng)熱點(diǎn)成為風(fēng)口的時(shí)候，可能風(fēng)口就會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)?！庇行袃?nèi)人士說(shuō)。

在許凌看來(lái)，現(xiàn)在很多行業(yè)切入消費(fèi)金融市場(chǎng)之后，多頭授信還是很嚴(yán)重的。“怎樣更大范圍地去覆蓋整個(gè)征信系統(tǒng)是個(gè)問(wèn)題，我們會(huì)主動(dòng)上報(bào)用戶的信用行為，同時(shí)積極與央行征信系統(tǒng)對(duì)接，希望能推動(dòng)市場(chǎng)把整個(gè)大的消費(fèi)金融行業(yè)領(lǐng)域里面的征信打通，這樣可能會(huì)過(guò)濾一些行業(yè)的泡沫，留下真正行業(yè)的參與者?！保◤V州日?qǐng)?bào)）