因負(fù)債幾十萬元,河南大學(xué)某高校學(xué)生自殺的消息令人痛心,而這幾十萬元欠款的來源,竟然是許多互聯(lián)網(wǎng)校園貸款平臺(tái),高額的手續(xù)費(fèi)、滯納金以及對(duì)于學(xué)生開展的信用貸款業(yè)務(wù)引來市場(chǎng)的質(zhì)疑。早前,商業(yè)銀行可以為在校大學(xué)生辦理信用卡,但是由于風(fēng)險(xiǎn)頻出、壞賬高企令這門校園生意徹底斷掉,而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)扛起了“校園貸”大旗。在上海商報(bào)記者調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn),雖然可貸款金額有限,但是各家“校園貸”平臺(tái)手續(xù)費(fèi)五花八門,而且大學(xué)生可以在多平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借款,風(fēng)險(xiǎn)管控仍待完善。

校園貸款平臺(tái)手續(xù)費(fèi)高昂

在校園消費(fèi)貸款發(fā)展一段時(shí)間后,“被冒名注冊(cè)”、“風(fēng)控審核漏洞”甚至是大學(xué)生負(fù)債自殺的事件,這種商業(yè)模式引來了質(zhì)疑。對(duì)此,上海商報(bào)記者調(diào)查了部分有學(xué)生貸款的平臺(tái)。

在借款額度與期限上,各家平臺(tái)的差別比較大,借款最低是100元,最高是上萬元甚至幾十萬元,一般是1000-1萬元之間;期限上最低是1個(gè)月。而從分期付款購物平臺(tái)產(chǎn)生的貸款略有不同,貸款額度除了有上限,還和該平臺(tái)支持的產(chǎn)品品類有關(guān)系。從利息和手續(xù)費(fèi)來看,各家平臺(tái)也不盡相同,而且不少平臺(tái)并不提及自己的利息,只是表示根據(jù)信用等級(jí)由系統(tǒng)評(píng)估,或者是免息但直接轉(zhuǎn)換為服務(wù)費(fèi)。其中,諾諾鎊客旗下的名校貸,月息為0.99%,該平臺(tái)官網(wǎng)顯示在收到借款本金后,需要一次性支付2000元咨詢費(fèi),同樣的,按時(shí)還款(包括提前還款)無逾期可額外獲得2000元的信用獎(jiǎng)勵(lì)。在輸入姓名、身份證、學(xué)校信息等后,按照該平臺(tái)給予的計(jì)算,如果借款金額為1萬元,還款期限為12個(gè)月,那么每月需還932.33元,本息共計(jì)11187.96元。如此算來,利息就有1187.96元,而2000元的咨詢費(fèi)相當(dāng)于借款金額只有8000元,12個(gè)月后才能返還。

而趣分期白條可借金額最多為3000元,趣分期用戶只有通過V2面簽認(rèn)證后,才可以最高借款5000元,對(duì)于需要繳納的利息該平臺(tái)客服表示按照系統(tǒng)定價(jià),如果借款金額2000元,還款期限6個(gè)月,最后需要還款總額為2154.36元,包含服務(wù)費(fèi)。而愛學(xué)貸的客服表示,如果借款3000元,2個(gè)月還款期限,每個(gè)月需要還1574元。

另據(jù)網(wǎng)貸之家調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%-25%之間,分期付款購物平臺(tái)要更高些,多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。消費(fèi)類貸款則較為“昂貴”,有些分期購物平臺(tái)的實(shí)際年化利率(換算成等額本息還款)可以達(dá)到35%及以上。純P2P平臺(tái)起家的學(xué)生消費(fèi)貸款利率普遍要低些,加上服務(wù)費(fèi)在20%-30%之間。考慮到現(xiàn)在信用卡的賬單分期等額本息還款利率在16%左右,如此看來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的利息高昂。

學(xué)生易債臺(tái)高筑

在網(wǎng)絡(luò)上輸入大學(xué)生貸款字樣,“最快3分鐘審核,隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等多條吸引人的信息瞬間撲面而來。目前,線上開發(fā)學(xué)生貸款的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)按照主要產(chǎn)品類型可以分為幾類,分別是助學(xué)貸款平臺(tái)、學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺(tái)和學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)。

其實(shí),之所以大學(xué)生消費(fèi)貸款市場(chǎng)如此火熱,主要因?yàn)殂y行大學(xué)生信用卡的折戟,而大學(xué)生又有強(qiáng)烈的消費(fèi)需求。

自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡后,多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中將發(fā)卡的目標(biāo)人群瞄向了校園,大學(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升的同時(shí),大學(xué)生信用卡的逾期還款率也不斷上升。由于大學(xué)生沒有固定收入,自制能力較差,發(fā)生了多起大學(xué)生過度透支信用卡事件。2009年7月,銀監(jiān)會(huì)要求銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外)。

之所以大家都盯上了大學(xué)生的市場(chǎng),銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為,主要是大學(xué)生的這個(gè)群體具有著旺盛的購買能力和與之并不匹配的資金來源,簡(jiǎn)單來說,他們敢花卻又沒錢花:收入主要靠父母,集體的生活卻又讓他們不自然的就會(huì)互相攀比,彼此模仿。其實(shí),打開校園分期平臺(tái)的網(wǎng)站,iPhone6S、Xbox、高檔包包、香水……各類奢侈品撲面而來,這些高檔商品就如同潘多拉的寶盒誘惑著大學(xué)生們。

高壞賬風(fēng)險(xiǎn)難控

不過,仔細(xì)分析這些互聯(lián)網(wǎng)信用貸款,放貸時(shí)審核的主要資料就是申請(qǐng)人資質(zhì),如果不還款會(huì)有什么影響?以分期平臺(tái)為例,其對(duì)逾期還款的影響一欄是這樣寫的:分期業(yè)務(wù)是跟銀行合作的,不還款會(huì)影響個(gè)人終身征信;其次,會(huì)簽署合同規(guī)定還款方式、日期等,合同有法律保障;如果是故意拖欠,即收取滯納金(每天征收未還款總金額的1%)。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為,過往的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明,這些手段并不能降低大學(xué)生信用卡逾期還款率,同樣的,也不會(huì)降低目前正在如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期的風(fēng)險(xiǎn),一方面,大學(xué)生家長(zhǎng)被迫成為最后買單者,另一方面,高額的壞賬率會(huì)拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

值得一提的是,目前央行個(gè)人征信系統(tǒng)還沒有完全覆蓋大學(xué)生群體的信用數(shù)據(jù)。同一學(xué)生在多家平臺(tái)上重復(fù)借款可以實(shí)現(xiàn),如此一來也加大了大學(xué)生欠款的杠桿。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為,如果未來以大學(xué)生貸款為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有其他控制風(fēng)險(xiǎn)的手段,那么大學(xué)生信用卡的昨天就是學(xué)生信用貸款的明天。(上海商報(bào))