【核心提示】在很長一段時間里,個人征信報告上有什么內(nèi)容,大多數(shù)沒有申請過信用報告的市民,仍然是一無所知,不少人甚至對央行的個人征信報告存在諸多誤讀。2015年1月5日,央行在官網(wǎng)上發(fā)布了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》,要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、上海華道征信等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務的準備工作。此時就意味著央行將通過數(shù)據(jù)挖掘和分析來預測其風險表現(xiàn)和信用價值,建立個人信用檔案。

征信中心能不能修改數(shù)據(jù)?個人信用征信是指依法設立的個人信用征信機構(gòu)對個人信用信息進行采集和加工,并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。通俗地說,就是銀行等用戶需要了解個人的信用情況,以此作為借貸等業(yè)務的依據(jù),由此就需要專業(yè)機構(gòu)依法對個人信用信息進行采集、整理、加工,為用戶提供個人信用查詢與評估服務。目前一般的商業(yè)銀行對個人信用都以逾期還款6次或以上,來作為個人是否有不良信用記錄的節(jié)點。如工商銀行對個人消費貸款最近24個月內(nèi),當前逾期期數(shù)六次或以上的將不給予貸款。建設銀行規(guī)定分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期(含)或累計6期(含)以上的,不給予貸款等。對于征信系統(tǒng)的不良記錄,每家銀行有不同的測評標準。最后根據(jù)信用評分區(qū)間,決定是否發(fā)放貸款。央行征信中心發(fā)布的報告指出,個人征信報告的數(shù)據(jù)由放貸機構(gòu)直接報送,征信中心匹配整合同一個人來自不同機構(gòu)的數(shù)據(jù)。如果數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤,放貸機構(gòu)將直接修改并重新報送,征信中心不能自行修改、刪除數(shù)據(jù)。央行方面表示,征信數(shù)據(jù)從放貸機構(gòu)的柜臺到征信系統(tǒng),過程長、環(huán)節(jié)多,所以可能會出現(xiàn)錯誤。如果市民發(fā)現(xiàn)自己的征信報告內(nèi)容有誤,可以向放貸機構(gòu)或征信中心(分中心)提出異議并要求更正。如果是非本人原因產(chǎn)生的個人征信系統(tǒng)上的不良記錄,個人可以與產(chǎn)生不良記錄的銀行協(xié)商,未果的可繼續(xù)向中國人民銀行征信中心提出申訴。只顯示5年能代表貸款可以不還嗎?在采訪中記者也發(fā)現(xiàn),有些市民在早年并不重視自己的個人信用,出現(xiàn)過信用卡或貸款還款逾期的情況,“我還有機會改正嗎?”央行報告指出,在還上欠款后,相關(guān)記錄會在不良行為終止后5年刪除。5年內(nèi),如果個人認為情況特殊,可以在信用報告中對不良行為作出說明,供使用報告的人參考。大多數(shù)銀行在審查客戶個人信用狀況時,一般著重關(guān)注近兩年內(nèi)的個人信用記錄。通常情況下,隨著時間的推移,新的、良好的信用記錄會逐漸替代舊的、不良的記錄,因此,出現(xiàn)信用“污點”還可以使用“攢信用”的方式來彌補。當然,銀行還會根據(jù)實際情況來分析個人的信用狀況,例如對于有連續(xù)逾期、累計逾期多次等嚴重信用問題的,仍會拒貸。

個人不良信用記錄只保留5年,就有市民以為5年前欠的錢可以不還了,也不會影響自己的信用記錄。銀行業(yè)內(nèi)人士表示,“所謂不良信用記錄不伴隨終生的說法不太嚴謹”。舉例來說,某“老賴”10年前欠銀行貸款3萬元至今未還,以為如今的信用報告只展示5年內(nèi)的不良記錄,就可以不還這3萬元的貸款了,“這種想法是十分錯誤的?!比绻袄腺嚒钡馁J款一直不還,那么他新版的信用報告內(nèi)仍然會詳細顯示這筆逾期貸款的情況,并且這種超過5年的逾期是相當嚴重的,銀行肯定不會再批任何貸款。因此專家提醒,“不要以為5年前的貸款可以不還,只是說5年前已經(jīng)還清的逾期記錄不再出現(xiàn)在信用報告內(nèi)而已?!?/p>