自從去年年底股市走牛以來(lái)，去銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款的人也多了起來(lái)。不過(guò)，上海青年報(bào)記者昨天從京城幾家銀行了解到，消費(fèi)貸款的審核標(biāo)準(zhǔn)還是跟過(guò)去一樣嚴(yán)，客戶的還款能力是銀行考核的重點(diǎn)，公積金的繳存證明最管用。
個(gè)別銀行消費(fèi)貸存在審批過(guò)松問(wèn)題 一年前，上海銀監(jiān)局下發(fā)通知明文要求，個(gè)人消費(fèi)貸原則上發(fā)放金額不超過(guò)100萬(wàn)、期限為10年以內(nèi)，而且不得用于購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。在這紙文件出臺(tái)前，上海市場(chǎng)上不少銀行都可提供大額的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。比如，某國(guó)有銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的上限是200萬(wàn)元，而大部分銀行提供的房抵貸綜合消費(fèi)貸款，貸款額度最高可以達(dá)到抵押房產(chǎn)評(píng)估值的七成至九成，也就是可以高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元?！ ∩虾ｃy監(jiān)局當(dāng)時(shí)表示，在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行個(gè)人消費(fèi)貸存在制度內(nèi)容規(guī)定不夠?qū)徤?，貸款金額較大、期限較長(zhǎng)，明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配；貸款調(diào)查失職、審批過(guò)于寬松、貸后管理失效、員工行為管理不嚴(yán)等問(wèn)題，使得貸款被挪用于股市投資、購(gòu)買住房、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面?！ 叭ツ晡募雠_(tái)后，個(gè)人消費(fèi)貸款就明顯收緊了，不管抵押的房產(chǎn)值多少錢，最多也只能貸款100萬(wàn)元。”有銀行人士告訴記者，現(xiàn)在申請(qǐng)消費(fèi)貸款的人的確多了起來(lái)，需求額度也比較大，但監(jiān)管紅線不能突破?！ ∧壳跋M(fèi)貸款審批必須嚴(yán)格滿足條件 昨天，北青報(bào)記者以客戶身份咨詢兩家銀行的客戶經(jīng)理，他們均表示消費(fèi)貸款的審批必須嚴(yán)格滿足條件，貸款的額度跟借款人的實(shí)際收入密切相關(guān)?！ ∧炒笮蛧?guó)有銀行的客戶經(jīng)理稱，該網(wǎng)點(diǎn)基本不做無(wú)抵押物的信用貸款，客戶可以用房產(chǎn)抵押申請(qǐng)消費(fèi)貸款，額度最大100萬(wàn)元，實(shí)際額度與抵押房產(chǎn)的價(jià)值關(guān)系不大，主要看客戶的實(shí)際收入。單位的收入證明不管用，必須出具納稅證明、公積金繳存證明或工資流水單。該行的消費(fèi)貸款利率是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%，也就是6.49%，因?yàn)橐龅盅旱怯?，所以一般要一個(gè)月左右放款?！ ∧彻煞葜粕虡I(yè)銀行的客戶經(jīng)理告訴北青報(bào)記者，該行可以做無(wú)抵押的信用貸款，額度最高30萬(wàn)元，利率較高，在9.6%左右，一周就能放款；客戶也可以做有房產(chǎn)抵押的消費(fèi)貸，額度最高100萬(wàn)元，利率依據(jù)客戶資質(zhì)差異化定價(jià)，基本都在6%-8%的區(qū)間，一般可在5周左右放款。不論是哪種情況，消費(fèi)貸款最終的審批額度都只跟客戶的實(shí)際收入相關(guān)，最好出具公積金繳存的證明，實(shí)際發(fā)放的貸款額度一般在月公積金的24倍或月工資的48倍左右。該客戶經(jīng)理強(qiáng)調(diào)，大額消費(fèi)貸款要直接付給所消費(fèi)的商戶，比如裝修公司、旅行社等，有些貸款雖然直接打進(jìn)客戶的借記卡賬戶，但只能刷卡消費(fèi)，不能取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬。 消費(fèi)貸款價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯 也有業(yè)內(nèi)人士透露，雖然消費(fèi)貸款是絕不可以進(jìn)入股市和樓市的，銀行也會(huì)做一些貸后調(diào)查。但總有一些“聰明”的客戶會(huì)想方設(shè)法地把消費(fèi)貸款挪進(jìn)股市。比如，這些客戶與一些不規(guī)范的裝修公司、珠寶公司、紅木家具商等合作，準(zhǔn)備好虛假合同材料或收據(jù)發(fā)票，可以順利地在銀行審批通過(guò)。等銀行貸款到賬后，貸款人可以與這些商戶協(xié)商，套出貸款，再把錢用于明令禁止的購(gòu)房、炒股等用途。 相比其他的個(gè)人融資方式，銀行消費(fèi)貸款顯然有很大的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。調(diào)查顯示，2015年1-4月全國(guó)P2P網(wǎng)貸利率13.56%，其中，2015年4月份全國(guó)P2P網(wǎng)貸平均綜合年利率13.28%。信用卡取現(xiàn)年化利率18%，民間地下錢莊借貸可能高達(dá)20%以上。相比之下，利率不到10%的銀行消費(fèi)貸款真的很便宜?！ ∩暾?qǐng)銀行消費(fèi)貸款不一定劃算 不過(guò)，多位業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，即使不考慮違規(guī)的因素，但從經(jīng)濟(jì)效益看，申請(qǐng)銀行消費(fèi)貸款也不一定合適。以國(guó)有某銀行的消費(fèi)貸款為例，10萬(wàn)貸款月費(fèi)率為0.62%，看上去一年只需支付7440元的利息。但由于是等額還本付息，每個(gè)月需要還銀行8675元。這對(duì)于許多月薪萬(wàn)元的工薪階層來(lái)說(shuō)，還是有壓力的。 “在股價(jià)猛漲的階段，很多投資者都忽略了風(fēng)險(xiǎn)，覺(jué)得跟一個(gè)月翻一倍的收益來(lái)說(shuō)，消費(fèi)貸款的利息支出簡(jiǎn)直可以不考慮。但這幾天股市大跌，借錢炒股的人就該著急了?！蹦炽y行資深客戶經(jīng)理朱先生告訴北青報(bào)記者。（上海青年報(bào)）