民生銀行為小微企業(yè)提供多元化的綜合性服務(wù)。 近年來，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位愈發(fā)重要，但融資難卻困擾著小微企業(yè)生存和發(fā)展。今年上半年，中央打出財政與貨幣的組合拳，多重財稅政策與貨幣政策疊加，以定向調(diào)控的方式，合力“灌溉”三農(nóng)和小微企業(yè)。 金融支持小微企業(yè)發(fā)展，實際上是扶持中國新經(jīng)濟(jì)、支持中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。如何解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”，是一個世界性的難題。從本周開始，重慶晨報將推出小微企業(yè)貸款系列報道，我們將采訪銀行、小貸公司、小微企業(yè)，關(guān)注目前各家金融機(jī)構(gòu)針對小微貸款的主要政策措施、創(chuàng)新產(chǎn)品以及對小微企業(yè)申請貸款的建議等。 僅就小微貸款而言，民生銀行是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的先行者和主力軍。民生銀行推出商貸通至今已有5年時間，其2013年年報顯示，截至2013年末，該行小微貸款余額4047.22億元，增幅達(dá)27.69%；小微客戶數(shù)190.49萬戶，增幅達(dá)91.97%；小微貸款不良率控制在0.48%，在同行業(yè)中遙遙領(lǐng)先。而民生銀行關(guān)于小微貸款的專業(yè)支行建設(shè)和“商圈+產(chǎn)業(yè)鏈”集中授信模式，也成為了小微貸款發(fā)展的趨勢。 全力主攻小微貸款 2009年2月，民生銀行在上海推出“商貸通”，吹響了進(jìn)軍小微金融的號角。隨后幾年中，該行小微企業(yè)貸款規(guī)模連年躍升。當(dāng)時，民生銀行董事長董文標(biāo)經(jīng)過大量市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)很多餐飲街和商圈中都有大量個體經(jīng)商戶，他們有大量的融資需求，而這塊“大蛋糕”卻沒有銀行進(jìn)行開發(fā)。 調(diào)研之后，民生銀行決定舉全行之力做“商貸通”，主攻小微企業(yè)貸款。首先，戰(zhàn)略上高度重視小微貸款，將其定性為民生銀行的三大戰(zhàn)略之一；其次，將大量的信貸資源向小微貸款傾斜。“打個比方，如果央行要給民生2000億元的信貸額度，民生至少拿出一半投向小微領(lǐng)域，而當(dāng)時大多數(shù)銀行對待小微貸款的態(tài)度都比較謹(jǐn)慎。”民生銀行重慶分行負(fù)責(zé)人告訴重慶晨報記者，重慶分行當(dāng)時有1000余名員工，其中就有200多人專職小微貸款，另外還有一兩百人間接跟小微貸款有關(guān)?！ ?chuàng)新打造獨(dú)特模式 由于存在抵押物不足、財務(wù)報表不清晰、風(fēng)險較大等原因，小微企業(yè)融資一直是個老大難問題。盡管民生銀行找到了這塊“大蛋糕”，但如何能夠順利吃下卻是個考驗?！ 皠傞_始，我們也沒想那么多，業(yè)務(wù)做成一筆是一筆。后來我們發(fā)現(xiàn)，這樣粗放的作業(yè)模式，導(dǎo)致客戶經(jīng)理不能全面了解市場，也無法將市場做深做透和控制風(fēng)險。此外，粗放的作業(yè)模式也讓效率大打折扣?！泵裆y行重慶分行小微銷售管理部總經(jīng)理章潮海說，“以老頂坡汽摩配件市場為例，雖然都是做汽車零配件的公司，但有很細(xì)致的分類，大貨車的零配件和轎車的零配件在售價、利潤率、季節(jié)性規(guī)律等方面完全不同，我們在進(jìn)行信貸審核時也要根據(jù)他們的分類而進(jìn)行差異化對待。民生銀行將小微目標(biāo)市場細(xì)分為二十幾個行業(yè)，并為每個行業(yè)專門配備一支固定的項目團(tuán)隊和專屬的信貸產(chǎn)品?！薄 拔覀兊目蛻艚?jīng)理能夠做到對他所負(fù)責(zé)的行業(yè)非常了解，在和客戶交流的時候不談信貸，只交流生意經(jīng)，就能從中判斷出這家公司目前真實的經(jīng)營狀況。這就是民生做小微金融的核心競爭力?！闭鲁焙Ｕf。經(jīng)過一番摸索后，民生銀行打造出了小微貸款的專業(yè)支行和“商圈+產(chǎn)業(yè)鏈”集中授信模式?！ √峁┚C合性服務(wù) 2011年6月，民生推出小微金融服務(wù)2.0提升版，從小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)向小微企業(yè)金融服務(wù)。除了把原有的小微企業(yè)主客戶交叉銷售到私人銀行外，還圍繞小微客戶推出專屬手機(jī)銀行、標(biāo)準(zhǔn)化小微回訪服務(wù)體系。在2012年的年報中，民生銀行的小微戰(zhàn)略已開始由“商貸通”上升到整體零售服務(wù)。簡單地講，“商貸通”只是以提供貸款為主，而整體零售服務(wù)則是將貸款視為獲得客戶的途徑和起點(diǎn)，為小微企業(yè)提供更多的金融服務(wù)和非金融服務(wù)，讓小微企業(yè)成為民生銀行的真正客戶?！ 拔覀兡軌蛱峁┑姆?wù)多種多樣，除了貸款和常規(guī)的銀行產(chǎn)品外，還可以幫小微企業(yè)撮合生意、提供宣傳平臺、提供信息等?！闭鲁焙Ｕf?！ 〈送?，民生銀行重慶分行還創(chuàng)辦了一本小微金融的專屬雜志，講述小微企業(yè)家的企業(yè)發(fā)展、產(chǎn)品品牌、創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷。同時，民生銀行重慶分行還拍攝了民生微電影，“我們通過這種方式，更加了解小微企業(yè)，把信貸資源投向這些企業(yè)家?！保ㄖ貞c晨報）