“昨日到南洋商行辦理信用卡，沒想到竟被告知業(yè)務(wù)暫停了！”日前，一位廣州白領(lǐng)在網(wǎng)上的吐槽引發(fā)關(guān)注。新快報(bào)記者近日走訪確認(rèn)，該行廣州一網(wǎng)點(diǎn)有關(guān)人士稱，個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)因“總行通知”而暫停辦理。不過，南洋商業(yè)銀行(中國)在昨日給記者的回復(fù)中則表示，“總行從未通知暫停辦理信用卡業(yè)務(wù)”。而基層員工和總行的表態(tài)“打架”的背后反映出外資行在中國內(nèi)地拓展信用卡業(yè)務(wù)策略上的變化。 據(jù)悉，目前在中國境內(nèi)已經(jīng)有東亞銀行、花旗銀行、渣打銀行、南洋商業(yè)銀行獨(dú)立發(fā)行信用卡，但在中資銀行主導(dǎo)的發(fā)卡大戰(zhàn)中，外資行信用卡業(yè)務(wù)難上規(guī)模。有業(yè)內(nèi)人士表示，在銀行業(yè)利潤下滑、費(fèi)率下調(diào)的節(jié)點(diǎn)，外資行發(fā)力信用卡市場(chǎng)只能走“窄眾”路線，但究竟是否能夠撬動(dòng)內(nèi)地信用卡市場(chǎng)仍要看本土化程度，否則極易遭遇“水土不服”?！ ∧仙袒蚴站o信用卡申請(qǐng) 公開資料顯示，南商(中國)于2013年年初開始在內(nèi)地首發(fā)信用卡，是第三家在中國獨(dú)立發(fā)卡的外資行。據(jù)其官網(wǎng)顯示，目前有個(gè)人商旅信用卡、商務(wù)白金信用卡、瑞爾白金信用卡三類信用卡。近日，有網(wǎng)友吐槽在該行辦卡不成后，記者咨詢了其廣州分行的一位客戶經(jīng)理。對(duì)于目前暫停對(duì)外辦理個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)，該人士表示，“這是總行通知的，具體何時(shí)恢復(fù)還不知道?！彪S后，記者也致電該行的信用卡專線，客服人員也證實(shí)了上述說法?！ ∽蛉眨浾咴俅沃码娫撔形挥趶V州的三家網(wǎng)點(diǎn)咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)，其越秀支行工作人員明確表示已經(jīng)暫定受理個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)，而廣州分行和番禺支行的客戶經(jīng)理則先詢問了記者“是否具有房產(chǎn)”、“是否具有廣州戶口”、“是否繳納社保”等問題后表示，目前總行審批標(biāo)準(zhǔn)提高，他們可以幫客戶呈遞資料，但“具體能不能批下來還是要看總行審批”。 對(duì)于是否已叫停相關(guān)業(yè)務(wù)，記者也向南商(中國)發(fā)去采訪提綱，該行在昨晚發(fā)給記者的回復(fù)中表示：“總行從未通知暫停辦理信用卡業(yè)務(wù)”。該行同時(shí)表示，作為市場(chǎng)的后來者，將采取“重質(zhì)不重量”的發(fā)展策略，“目前，我行信用卡業(yè)務(wù)正根據(jù)自身發(fā)展的規(guī)劃路線圖，按照預(yù)期的發(fā)展規(guī)模和投入力度，有節(jié)奏地朝目標(biāo)邁進(jìn)”?！ 斑@或許與外資行的發(fā)展戰(zhàn)略有關(guān)?！薄拔覑劭ā痹鲋禈I(yè)務(wù)部總監(jiān)董崢對(duì)新快報(bào)記者解釋，由于外資行業(yè)務(wù)范圍有限，客戶群體的選擇也受到一定影響，外資行只能采取保守的戰(zhàn)略。據(jù)其分析，目前外資行最重要的個(gè)人客戶多具有海外背景、從事進(jìn)出口貿(mào)易的個(gè)人、城市的新富群體，資產(chǎn)在50萬元至幾百萬元之間?！ 』ㄆ旖瞪矶我越拥貧狻 ‰S著越來越多的外資行涉足國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)，其與中資行的正面競(jìng)爭(zhēng)也就更難避免。一直以來，為了吸引客戶，掃樓、擺攤都是中資行發(fā)展信用卡用戶的慣用手段，現(xiàn)在也有外資行開始放低“身段”加入發(fā)卡擺攤大軍中。記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，為了攬客，花旗銀行就在天河城外擺起了攤，層層疊疊的水杯、便攜式餐具、定制拉桿箱堆滿在攤位前，客戶經(jīng)理也不斷向路人發(fā)放資料。 面對(duì)咨詢，該行客戶經(jīng)理陳先生表示，現(xiàn)在開卡可以贈(zèng)送水杯、餐具等禮品。同時(shí)，他還給記者留下了電話，表示可以上門辦理，并希望記者為其開發(fā)客戶。“只要你能幫我找到20個(gè)同事朋友一起開卡，我就送你一個(gè)拉桿箱，這些箱子都是我們銀行訂制的箱子。”閑談中記者了解到， 除了在天河城這里，花旗銀行還在室內(nèi)其他商圈有發(fā)卡攤位，而陳先生和另外兩位同事在這里已經(jīng)駐扎了一周?！ ∨c促銷手段相比，花旗銀行的信用卡門檻更是與普通中資行無異。據(jù)陳經(jīng)理推銷，辦理花旗銀行禮享卡的年費(fèi)為300元，但首年免年費(fèi)，刷卡6次也可以享受年費(fèi)減免，申請(qǐng)辦理此卡只需要記者滿足“年收入滿2萬元”等條件即可。 對(duì)此，有股份制銀行人士對(duì)新快報(bào)記者坦言，這種發(fā)卡策略與外資行的定位不太相符，況且與本土銀行相比，外資行在“接地氣”上并不具優(yōu)勢(shì)。在他看來，客戶群體受限，產(chǎn)品線少，可供客戶選擇也少，長(zhǎng)此以往很可能形成惡性循環(huán)?！ 〈送猓浾邔?duì)比了一些刷卡優(yōu)惠也發(fā)現(xiàn)，其力度很難與中資同行相比。以花旗銀行為例，辦理該行的信用卡目前可以享受29元看2D電影、39元看3D電影的優(yōu)惠，但是這與中資行動(dòng)輒“9元一場(chǎng)”的電影優(yōu)惠相比顯然吸引力也不大。 信用卡業(yè)務(wù)仍處燒錢階段 2008年，外資行開始發(fā)力國內(nèi)信用卡市場(chǎng)，東亞銀行最早首發(fā)人民幣信用卡后，同行加大了開始涉足力度。董崢認(rèn)為，外資行在中國受到經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少的因素制約，因此開拓市場(chǎng)方面受到很大限制。 據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前無論是花旗銀行還是東亞銀行，在內(nèi)地的信用卡業(yè)務(wù)仍未實(shí)現(xiàn)盈利。該人士還表示，截至2013年末，境內(nèi)發(fā)卡量超過千萬級(jí)別的共有13家中資銀行，但其中也僅有7家的信用卡業(yè)務(wù)開始盈利?！ ”M管有數(shù)據(jù)顯示，外資行信用卡發(fā)卡量目前以每年40%~50%的速度高速增長(zhǎng)，但業(yè)內(nèi)人士透露，發(fā)卡量最多的外資行總量仍不到100萬張，目前外資行此項(xiàng)業(yè)務(wù)仍處于投入階段。上述人士表示，信用卡業(yè)務(wù)收入包括年費(fèi)收入、逾期產(chǎn)生的利息收入、從商戶收取的傭金收入等，由于年費(fèi)有減免政策，信用卡盈利主要依賴消費(fèi)額和透支余額增加，一般發(fā)卡量達(dá)到200萬張至500萬張才有望盈利?！ 囊?guī)模上來看，外資行的信用卡貸款余額也不多。花旗銀行中國公布的2013年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，該行信用卡貸款余額15.8億元人民幣，大約占其個(gè)人貸款總額154.3億元的十分之一，占貸款及墊款總額620.6億的2.55%?！ 〈送?，外資零售銀行目前普遍虧損，信用卡業(yè)務(wù)前期投入高達(dá)數(shù)億元，這無疑是雪上加霜。值得注意的是，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，在獨(dú)立發(fā)行人民幣卡之前，外資行必須把銀行卡數(shù)據(jù)中心遷到中國，以便從功能、接口和安全性上滿足國內(nèi)客戶需求。由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)投資巨大，獨(dú)立信息系統(tǒng)的缺失成為外資行發(fā)卡的“攔路虎”。 四家外資行的信用卡情況 銀行首發(fā)卡時(shí)間代表卡種年費(fèi)(元) 渣打銀行 2014年6月渣打真逸系列卡/渣打臻程系列卡 300/2500 東亞銀行 2008年12月人民幣普卡/人民幣金卡/人民幣白金卡 120/300/800 花旗銀行 2012年8月花旗禮享卡/花旗禮程卡 300/2000 南洋商業(yè)銀行 2013年1月銀聯(lián)人民幣白金卡/萬事達(dá)商務(wù)白金信用卡/銀聯(lián)公司商務(wù)白金信用卡 2000或1200/200/200 記者手記 兩難的選擇 去年在中國內(nèi)地首度推出信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，南商(中國)的有關(guān)高層曾信心滿滿地說，“信用卡以后將會(huì)成為南商(中國)的利潤中心”。從現(xiàn)狀看，不光是南商(中國)，包括更早涉足這塊市場(chǎng)的花旗，貌似也還沒見到利潤的影子?！ ‰m然信用卡可以促進(jìn)銀行和客戶之間的關(guān)系，通過提供一系列服務(wù)提升客戶粘度，但經(jīng)過中資行多年刷卡免年費(fèi)的“熏陶”，外資行的高年費(fèi)策略顯得特別“水土不服”。同時(shí)，中資行有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，在信用卡市場(chǎng)上已經(jīng)占有95%的份額。 有銀行界人士指出，信用卡業(yè)務(wù)盈利依靠的是規(guī)模效應(yīng)，一般發(fā)行200萬張以上才能盈虧平衡。而目前信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)是一片“紅?！?，外資行要在其中博出一條路非常不易。繼續(xù)走“高大上”路線，則規(guī)模效應(yīng)遲遲無法產(chǎn)生，而放低身段也未必就能真正“接地氣”。（新快報(bào)）