在張林看來(lái)，校園代理直接和學(xué)生接觸，是風(fēng)控的第一道門(mén)檻。但遺憾的是，校園中介的第一道風(fēng)控把關(guān)并不理想。
此外，對(duì)中介也缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制?！靶@貸的金融中介本身沒(méi)有職業(yè)牌照，同時(shí)這一群體分散、靈活，”羅浩杰說(shuō)，從監(jiān)管角度看，完全杜絕中介的存在有一定的難度。
平臺(tái)停止校園貸業(yè)務(wù)，用戶活躍度下降
2016年，校園貸陸續(xù)曝出“河南大學(xué)生跳樓自殺”、“裸貸”、暴力催收等事件。這一年，隨著監(jiān)管的介入，校園貸平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)入整治、退出的監(jiān)管時(shí)刻。
另一方面，阿里、京東、蘇寧分期等金融巨頭發(fā)力校園貸市場(chǎng)，讓體量相對(duì)較小的網(wǎng)貸平臺(tái)受到?jīng)_擊。
有分析指出，互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲取的資金成本更低，目前跟阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，校園貸平臺(tái)不占優(yōu)勢(shì)，在利率上優(yōu)勢(shì)并不顯著。
據(jù)此前網(wǎng)貸之家的一份調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款的購(gòu)物平臺(tái)要更高一些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上，此外還會(huì)有一些手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等隱性費(fèi)用；對(duì)比來(lái)看，阿里旗下的螞蟻花唄年化利率在16%，蘇寧任性付的現(xiàn)金分期則為16%-20%。
“校園貸的平臺(tái)參差不齊，不少都是小的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，根本抵擋不住這些金融巨頭的沖擊，”張林說(shuō)。
在道德、監(jiān)管、市場(chǎng)的三重沖擊中，2016年下半年，多家校園分期平臺(tái)宣布退出或收緊校園市場(chǎng)，也有極少家持續(xù)深耕。
2016年8月，優(yōu)分期宣布進(jìn)軍非校園消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。9月，愛(ài)學(xué)貸推出“畢業(yè)金”項(xiàng)目將用戶延伸至后大學(xué)生市場(chǎng)。名校貸宣布進(jìn)軍白領(lǐng)市場(chǎng)，表示會(huì)逐步降低校園內(nèi)群體的比例。趣店集團(tuán)（原校園分期平臺(tái)“趣分期”）發(fā)文稱(chēng)，正式從校園市場(chǎng)成功轉(zhuǎn)型全社會(huì)非信用卡消費(fèi)金融用戶。
據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至今年2月底，全國(guó)共有47家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中28家選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，有19家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。
曾被“裸條”波及的借貸寶近日回復(fù)新京報(bào)稱(chēng)，目前沒(méi)有針對(duì)大學(xué)生的校園借貸服務(wù)，不允許23歲以下的用戶借貸。而針對(duì)23歲以上的人群，借貸寶也正在努力協(xié)助用戶加強(qiáng)風(fēng)控。
“根據(jù)最新監(jiān)管規(guī)定，借貸寶將借款人借入額度限制為20萬(wàn)元，將出借人對(duì)單個(gè)借款人的出借額度限制為5萬(wàn)元；要求借款人做社保、公積金、央行征信報(bào)告等認(rèn)證?！苯栀J寶表示，對(duì)于23歲以上的人群，會(huì)將用戶信息進(jìn)行學(xué)信網(wǎng)認(rèn)證，即便是23歲以上，只要他是學(xué)生就會(huì)有限制。
退出校園貸市場(chǎng)，各家網(wǎng)貸平臺(tái)表現(xiàn)如何？
“失去校園分期市場(chǎng)，目前分期樂(lè)業(yè)務(wù)受到巨大沖擊，活躍用戶驟降?！狈制跇?lè)一位內(nèi)部人士向新京報(bào)透露。
銀行“開(kāi)正門(mén)”，進(jìn)軍校園為的是未來(lái)客戶
今年4月21日，在銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清就對(duì)校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思。會(huì)上提出，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P）風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治，做好清理整頓工作的同時(shí)，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)?！鞍颜T(mén)打開(kāi)”。
在此背景下，工行、建行、中行宣布推出“校園貸”產(chǎn)品，這一市場(chǎng)終于迎來(lái)銀行王牌軍。
“接下來(lái)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，主要是商業(yè)銀行、政策性銀行將成為校園貸金融市場(chǎng)的主力軍，”在中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼看來(lái)，傳統(tǒng)銀行有著天然的優(yōu)勢(shì)。“資金成本低而使得金融產(chǎn)品利率低，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多便于開(kāi)展信貸調(diào)查，而且銀行已形成一套規(guī)范的貸款制度、方法、流程等?！?/p>
對(duì)于工行進(jìn)軍校園金融市場(chǎng)，工行牡丹卡中心總裁王都富此前曾表示：“重點(diǎn)是為以后培養(yǎng)客戶，未來(lái)銀行的陣地還是在零售端?！?/p>
但在業(yè)內(nèi)看來(lái)，從培養(yǎng)未來(lái)客戶角度看，校園貸仍然不是傳統(tǒng)銀行理想選擇。
“對(duì)于銀行來(lái)講，進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域最好的辦法就是發(fā)信用卡?！痹谀郴ソ鹌脚_(tái)負(fù)責(zé)人看來(lái)，大學(xué)生市場(chǎng)最大的潛力及優(yōu)勢(shì)是這些人可能不僅僅是消費(fèi)者，核心在于這個(gè)群體是未來(lái)的高成長(zhǎng)人群，他們?cè)诋厴I(yè)之后的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力大。
“因?yàn)檫@個(gè)領(lǐng)域的獲客成本是有限的，但生命周期是無(wú)限的，一次的服務(wù)費(fèi)未來(lái)可以持續(xù)服務(wù)這個(gè)客戶?！鄙鲜鋈耸空J(rèn)為，目前看來(lái)，這樣的消費(fèi)業(yè)務(wù)并不是最理想的情況，所以要從信用卡入手，否則銀行做的校園金融服務(wù)可能最終都會(huì)很難規(guī)?；涞亍?/p>
有助大學(xué)生信用機(jī)制建立，多頭借貸難題有望解決
值得注意的是，銀行也曾在校園金融市場(chǎng)上鎩羽而歸。
2003年，銀行率先為大學(xué)生提供貸款等金融服務(wù)，隨后面向大學(xué)生推出了信用卡。不過(guò)，由于后續(xù)出現(xiàn)了校園信用卡的高注銷(xiāo)率、高睡眠率和高壞賬率的“三高”亂象，監(jiān)管部門(mén)于2009年叫停了學(xué)生信用卡。
銀行是否有能力做好風(fēng)控，避免重蹈覆轍？
“一般商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生群體缺乏了解和研究，也缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)的支撐，目前還沒(méi)有形成一套對(duì)大學(xué)生群體比較好的授信體系、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)控體系等都還在探索當(dāng)中?！倍ｍ嫡f(shuō)，從此前發(fā)放信用卡情況看，大學(xué)生違約率較高，出現(xiàn)成本和收益倒掛的情況?！爸灰€沒(méi)有一套完整的信息共享系統(tǒng)，大學(xué)生多頭貸款的情況仍然很難避免。”
但互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上會(huì)記錄大學(xué)生的一些消費(fèi)行為?！半m然消費(fèi)行為并不能完全準(zhǔn)確判斷出學(xué)生的信用行為，但牽手互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是銀行涉足校園金融市場(chǎng)的出口之一，”羅浩杰說(shuō)，銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“牽手”正在成為共識(shí)。
近日，中行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理王海霞表示，中行希望與深耕場(chǎng)景的、非金融的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作伙伴一起合作，實(shí)現(xiàn)線上對(duì)接的場(chǎng)景。而工商銀行牡丹卡中心總裁王都富也表示，工行和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)技術(shù)。
實(shí)際上，在羅浩杰看來(lái)，隨著銀行介入校園貸市場(chǎng)，多頭借貸等問(wèn)題有望解決?！皩W(xué)生在銀行借貸的過(guò)程就是上征信的過(guò)程，學(xué)生的借款記錄都會(huì)被共享到央行的系統(tǒng)中去，”羅浩杰說(shuō)，銀行介入校園貸有助于大學(xué)生校園征信系統(tǒng)的建立。
未來(lái)校園貸市場(chǎng)格局如何？
昨日，銀監(jiān)會(huì)等三部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《通知》，要求從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃。
“存量的先整改，先把風(fēng)險(xiǎn)消化掉。未來(lái)是否重新允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，要根據(jù)機(jī)構(gòu)合規(guī)等情況來(lái)定，”昨日銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人員表示。
而在董希淼看來(lái)，預(yù)計(jì)暫停行為屬一個(gè)階段性的行為，待互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治技術(shù)后，部分正規(guī)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)作為校園金融市場(chǎng)的補(bǔ)充還可以開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)?！拔磥?lái)校園金融市場(chǎng)將形成以銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、持牌消費(fèi)金融公司為主體，部分經(jīng)營(yíng)規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為補(bǔ)充，線上線下相交融的格局。”
也有業(yè)內(nèi)分析表示，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)并不會(huì)完全退出校園貸市場(chǎng)。未來(lái)在校園貸的市場(chǎng)上，原本的校園網(wǎng)貸平臺(tái)的角色即將轉(zhuǎn)化，成為銀行在校園貸業(yè)務(wù)上的風(fēng)控輔助力量。（新京報(bào)）