張燕（化名）的父親用三天時(shí)間整理出張燕半年來(lái)的欠款，上圖是他向記者出示的部分“賬本”。 受訪者供圖昨日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》）?！锻ㄖ芬髲氖滦@網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃?！锻ㄖ愤€表示要“開(kāi)正門”，鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)軍校園貸市場(chǎng)。
樂(lè)信集團(tuán)表示，這一政策出臺(tái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是一件好事。一方面正視并滿足了學(xué)生群體的合理金融需求，另一方面也便于監(jiān)管，從而規(guī)避不合規(guī)費(fèi)率、多頭借貸等方面的問(wèn)題。由個(gè)別不良網(wǎng)貸平臺(tái)引發(fā)的“校園貸”負(fù)面頻發(fā)現(xiàn)象有望終結(jié)。
專家認(rèn)為，要解決大學(xué)生多頭貸款的難題，需要建立完整的信息共享系統(tǒng)。
從“盲批”到走向“正門”，狂飆突進(jìn)的校園貸終于停了下來(lái)。在過(guò)去的兩三年中，校園貸亂象叢生。業(yè)內(nèi)人員指出，有網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控被忽視，幾乎到了“盲批”的地步，而多頭借貸不斷出現(xiàn)，甚至部分地區(qū)有80%以上的學(xué)生有在三家或者更多平臺(tái)借款的記錄。此外，中介在校園貸亂象中起到了推波助瀾的作用。
2016年下半年，多家校園分期平臺(tái)宣布退出或收緊校園市場(chǎng)。偏門關(guān)、正門開(kāi)，銀行的介入既有利于培養(yǎng)未來(lái)客戶，也有助于建立大學(xué)生征信系統(tǒng)。
網(wǎng)貸風(fēng)控被忽視，“到了‘盲批’的地步”
2015年6月，張林（化名）的公司正式涉足校園貸業(yè)務(wù)。此前，張林的公司作為某手機(jī)品牌河南高校分銷商，為鄭州各大高校的學(xué)生提供手機(jī)分期業(yè)務(wù)，“公司業(yè)務(wù)完全和金融沒(méi)關(guān)系”。
此前的2014年，校園貸在需求的缺口上崛起了。分期樂(lè)、趣分期、愛(ài)學(xué)貸先從iPhone等大學(xué)生鐘愛(ài)且有點(diǎn)“買不起”的商品切入，結(jié)合電商、地推和分期付款的優(yōu)勢(shì)，短平快地迅速在全國(guó)大學(xué)蔓延。僅2014年，三家平臺(tái)在年內(nèi)分別宣布已完成全國(guó)布局，且單月銷售額突破一億。
2015年，校園貸分期市場(chǎng)迎來(lái)狂歡，繼續(xù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。落地廣州的網(wǎng)貸平臺(tái)壹寶貸也在這一年將投資觸角伸向校園貸市場(chǎng)，“投資了一家校園貸平臺(tái)”。
“2009年銀監(jiān)會(huì)叫停了向大學(xué)生發(fā)放信用卡后，校園金融市場(chǎng)被封住，但需求一直還在，而且90后的大學(xué)生消費(fèi)意識(shí)更超前，”壹寶貸總經(jīng)理、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)羅浩杰說(shuō)，因無(wú)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)運(yùn)進(jìn)入校園貸市場(chǎng)。
但不到一年，張林和羅浩杰的公司均選擇關(guān)停校園貸業(yè)務(wù)。
“競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，半年后我們就完全關(guān)閉了校園貸業(yè)務(wù)?！睆埩终f(shuō)，有校園貸平臺(tái)為了競(jìng)爭(zhēng)號(hào)稱零利息、無(wú)息等吸引學(xué)生，但背后將利息轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品上?！按送?，有些平臺(tái)并不直接提供產(chǎn)品和服務(wù)，而是直接放錢，變成了放貸機(jī)構(gòu)?！?/p>
羅浩杰對(duì)行業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)有著類似的體會(huì)。
“拼價(jià)格、拼利率，最后把校園貸的產(chǎn)品做成了白菜價(jià)?！绷_浩杰說(shuō)，隨著產(chǎn)品利率差距的縮小，為了搶奪市場(chǎng)，風(fēng)控被忽視?！暗搅恕づ牡夭?，就是不看借貸者的個(gè)人信息，幾乎閉著眼睛就通過(guò)了?！?/p>
劣幣驅(qū)逐良幣?！霸跓o(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)中，一些機(jī)構(gòu)重風(fēng)控、將圈客戶放在次要位置的機(jī)構(gòu)反而沒(méi)有了競(jìng)爭(zhēng)力，很難獲客，就這樣被PK掉了?！绷_浩杰說(shuō)，行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了校園貸日后的種種亂象。
為蘋果手機(jī)借貸，最終欠下20萬(wàn)債務(wù)
一方面，市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)。另一方面，學(xué)生群體消費(fèi)不理性，在風(fēng)控不嚴(yán)的背景下，“拆東墻補(bǔ)西墻”的現(xiàn)象并不少見(jiàn)。
2016年，四川大學(xué)生張燕（化名）在趣分期上分期了一個(gè)蘋果6S手機(jī)，期限9個(gè)月，每個(gè)月還款600元。手機(jī)入手后，張燕才發(fā)現(xiàn)償還能力有限，開(kāi)始向其他借貸平臺(tái)借款來(lái)填補(bǔ)手機(jī)分期的“窟窿”。
“最初找到一個(gè)放款人徐飛（化名），每周一還，周息30%，”但到一周后的還款日，張燕發(fā)現(xiàn)無(wú)力償還3000元的本金?！叭绻€上這期的利息，可以延遲到下周再還本金，但還需要再償還利息?！?/p>
償還能力不夠，利息又不斷滾動(dòng)，張燕的欠款越來(lái)越多?！八榻B我到很多平臺(tái)跟他借錢，”張燕說(shuō)，其共向徐飛借款39000元的本金，目前已償還了11萬(wàn)的利息。同時(shí)，為了向徐飛還款，張燕用假工作信息從一些小平臺(tái)借錢，“拆東墻補(bǔ)西墻”。
撐不下去的張燕終于告訴了父母，父親從老家趕到四川才發(fā)現(xiàn)女兒半年時(shí)間欠下了近20萬(wàn)的債務(wù)。
張燕父親用三天時(shí)間整理出張燕半年來(lái)的欠款，他向記者出示的“賬本”顯示，張燕先后19次向各大借貸平臺(tái)借款?！八毁I了一部手機(jī)，沒(méi)有任何其他的消費(fèi)，最終陷在校園貸的旋渦中?！睆堁嗟母赣H說(shuō)。
河南大學(xué)生小武（化名）的校園貸噩夢(mèng)同樣來(lái)自“手機(jī)分期”。
“當(dāng)時(shí)趣分期的額度是1萬(wàn)元，蘋果6手機(jī)6千多，我還款后又買了一個(gè)蘋果6s手機(jī)給女朋友?！毙∥渥畛踉诰W(wǎng)貸平臺(tái)上分期購(gòu)物，后開(kāi)始提取現(xiàn)金。
截至2015年下半年，小武陸續(xù)在名校貸、趣分期、分期樂(lè)、優(yōu)分期、零零期等多個(gè)平臺(tái)借貸12萬(wàn)多元。“后來(lái)的貸款基本上為了‘拆東墻補(bǔ)西墻’借的?！?/p>
2017年3月，小武從任我花平臺(tái)借了3千元，自此他在網(wǎng)貸平臺(tái)的借款超過(guò)18萬(wàn)余元，目前欠名校貸1萬(wàn)7千多元，分期樂(lè)7千多元，任我花近4千元，零零期5千多元。“我還款高峰期時(shí)一個(gè)月要還7千多元，后來(lái)穩(wěn)定到每個(gè)月4千多元，未來(lái)幾個(gè)月差不多每個(gè)月要還3千元，之后就1千多元了?！?/p>
張林對(duì)于張燕和小武的借貸經(jīng)歷并不驚訝?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)，有80%以上的學(xué)生至少在三家甚至五家以上的網(wǎng)貸平臺(tái)有借款或者分期記錄?！?/p>
“因互金平臺(tái)征信系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)信息共享，學(xué)生在中介引導(dǎo)下很容易發(fā)生重復(fù)借貸。但最后學(xué)生的還款能力被透支，只能再去找中介借款，最后導(dǎo)致利滾利，欠債越來(lái)越多。”羅浩杰說(shuō)。
6月27日，某互金平臺(tái)負(fù)責(zé)人在2017夏季達(dá)沃斯論壇上對(duì)新京報(bào)記者表示，該平臺(tái)一直沒(méi)有觸碰校園貸業(yè)務(wù)，是出于價(jià)值觀的選擇?！耙?yàn)榇髮W(xué)生的自制力以及對(duì)自己償還能力的認(rèn)知不夠清晰，最終會(huì)帶來(lái)大量的問(wèn)題。”
“中介在校園貸亂象中起了推波助瀾的作用”
校園貸平臺(tái)為推廣業(yè)務(wù)，招募了大量學(xué)生作為校園代理。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，中介在校園貸亂象中有著不可推脫的責(zé)任。
“有些學(xué)生可能同時(shí)是幾家平臺(tái)的校園代理，為了掙中介費(fèi)，會(huì)引導(dǎo)學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)借貸，形成了多頭借貸，”羅浩杰補(bǔ)充，甚至有些中介本身是“借錢不還的黑戶”：“可能在一些平臺(tái)借了錢無(wú)力償還，就用為平臺(tái)做兼職的形式償還?！?/p>
也有中介使用虛假信息套利?！耙恍W(xué)生中介為了獲利，欺騙同學(xué)拿走了對(duì)方身份證去借貸、套利，”羅浩杰解釋，中介在校園貸種種亂象中起到了不可忽視或者推波助瀾的作用。“也有學(xué)生中介為了掙錢而讓同學(xué)幫忙刷單，產(chǎn)生了很多集體性事件?！?/p>
近日，名校貸發(fā)布的一則報(bào)告顯示，校園貸詐騙的實(shí)施者49%為學(xué)生。這其中51.22%大學(xué)生陷入校園貸騙局主要是因?yàn)椤锰庂M(fèi)’的誘惑。
“一般情況下，大學(xué)生幫忙‘刷單沖業(yè)績(jī)’能獲得500-2000元不等的好處費(fèi)，加之騙子承諾‘錢不用你還’，大學(xué)生會(huì)在利益的驅(qū)使下，對(duì)這樣的致富方式心存僥幸或抱有幻想?！眻?bào)告表示，為了獲得更多的“好處費(fèi)”，部分大學(xué)生發(fā)展下線，拉攏他人借款，從受騙者變成了施騙者。