調(diào)查動機
7月5日，有媒體報道稱，重慶市一名大學生因欠下網(wǎng)絡貸款債務無法還清，跳江自殺。這則消息再次將校園網(wǎng)貸推上輿論焦點。就在這起悲劇發(fā)生前，銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合印發(fā)通知，要求進一步加強校園貸規(guī)范管理工作，其中明確提出網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停開展校園貸業(yè)務。在時有發(fā)生的悲劇面前、在監(jiān)管部門的禁令面前，校園網(wǎng)貸市場是否在向好的方向發(fā)展?《法制日報》記者進行了深入調(diào)查。
從早先的信用卡到如今的校園貸，針對大學生的金融產(chǎn)品向來是消費金融中走得較快的一員。
近日，銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合印發(fā)“關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知”。這并非監(jiān)管機構(gòu)對校園貸的首次動作。針對校園貸出現(xiàn)的問題，監(jiān)管部門自去年開始已多次發(fā)文進行調(diào)整。一次比一次更緊的“緊箍咒”，讓整個校園貸市場迎來行業(yè)洗牌。
然而，《法制日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管銀監(jiān)會等部門明文要求“從事校園貸業(yè)務的網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務標的，并根據(jù)自身存量業(yè)務情況，制定明確的退出整改計劃”，但仍有頂風作案者。
校園貸市場正發(fā)生變化
所謂“校園貸”，簡單說就是面向在校大學生發(fā)放的小額貸款。在校園網(wǎng)貸平臺，在校大學生只需網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費，就能輕松申請到一筆信用貸款。
一般來說，校園網(wǎng)貸途徑可分為三類:一是本地P2P貸款平臺，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，比如“名校貸”“我來貸”等提供的借款服務；二是專門針對大學生的分期購物平臺，如“趣分期”“任分期”“菠蘿袋”等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的“京東白條”“螞蟻花唄”等信貸業(yè)務。
客觀而言，校園貸在一定程度上解決了部分在校大學生的資金需求，比如創(chuàng)業(yè)或合理消費。然而，一些校園網(wǎng)貸平臺不規(guī)范操作、個別大學生無節(jié)制消費等因素疊加，導致網(wǎng)貸機構(gòu)暴力催款、個別學生因無力還款釀成悲劇等問題出現(xiàn)。
在重慶某大學擔任年級輔導員的楊梅向《法制日報》記者表示了對校園貸的擔憂。
在楊梅看來，在校大學生的貸款情況有三種:第一種是從不貸款，這類學生占大多數(shù)；第二種是負債較小，這部分學生僅在一個或者幾個平臺借貸，完全有能力靠自己的生活費還清貸款，這種同學占比例也很高；第三種就是負債非常高的，這部分同學在多個平臺貸款，拆東墻補西墻，“裸貸”等問題就出現(xiàn)在這類學生身上。
“正是負債非常高的這類學生所出的問題，才導致大家對校園貸產(chǎn)生消極印象。從實際情況看，這類學生虛榮心強、花錢無節(jié)制，同時，這類學生家長的責任心也不強?！睏蠲氛f，“我最擔心的一點是，有些學生對個人征信認識不足，有可能會有大量的逾期記錄，這些逾期記錄會導致征信變差，會影響他們以后的金融生活?！?/p>
面對問題頻出的校園貸，監(jiān)管部門也在不斷加強監(jiān)管。前不久，監(jiān)管部門再出重拳，銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合印發(fā)的“關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知”明確提出:整治亂象，暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務。
據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至今年6月23日，全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關閉業(yè)務，占總數(shù)的63%。剩下的市場堅守者們則在不斷嘗試著轉(zhuǎn)型之路。有業(yè)內(nèi)人士表示，預計今年校園貸會繼續(xù)向合規(guī)之路靠攏，擺在市場份額較小、業(yè)務處于法律灰色地帶平臺面前的，將是轉(zhuǎn)型或者退場兩種選擇。
仍有平臺向大學生放貸
在重拳整治之下，盡管校園貸市場已出現(xiàn)變化，但《法制日報》記者近日暗訪發(fā)現(xiàn)，向在校大學生開展網(wǎng)貸業(yè)務的平臺仍然存在。
7月5日，《法制日報》記者聯(lián)系了一家名為融時貸(蘋果貸)的平臺。根據(jù)介紹，這家網(wǎng)貸平臺可以為年滿18周歲的蘋果6以上手機用戶提供小額貸款。用戶申請貸款前需完善個人資料，包括實名認證、傳通訊錄、認證運營商、綁定銀行卡、驗證蘋果手機等步驟。針對不同手機型號，網(wǎng)貸平臺可提供1000元至3000元不等的貸款，貸款期限為7天。用戶貸款前需要按對方指定的iCloud賬號替換自己的賬號，更改密碼，并必須打開“查找我的iphone”功能。
記者以客戶身份撥打這家網(wǎng)貸平臺的客服電話?？头藛T表示，貸款金額不可以浮動，不能升也不能降。7天調(diào)款期限內(nèi)的利息是貸款總額的20%，用戶貸款2500元，只能到賬2000元，500元利息提前扣除。如果期限到了無法還款，用戶可以申請延長7天，利息還是20%，也就是需要再交500元。
這名客服人員告訴記者，如果申請人的信息完善，貸款當天就可以到賬。記者注意到，這家平臺的貸款申請條件并未限定在校大學生這一選項。
在一家名為“學貸寶”的網(wǎng)貸平臺，其客服人員明確表示可以給大學生提供借款服務。
記者注意到，“學貸寶”App是這樣介紹的:“學貸寶”是一款為在校大學生提供安全金融服務的小額借款App手機應用軟件。針對年滿18周歲的全日制在校大學生(不含畢業(yè)年學生)提供現(xiàn)金借貸服務，提供500元至3000元的信用額度(以最終審核為準)，期限1至6個月分期還款。隨后，記者聯(lián)系了該平臺的客服人員:
記者：我是大學生，可以貸款嗎?
客服：只要您是在校大學生都可以借。
記者：逾期之后，利率怎么算?
客服：您這邊還沒有借款，就要說逾期的事情嗎?
記者：我肯定不會逾期，但是逾期之后會有懲罰措施嗎?
客服：那肯定是要上征信啊。
記者：那你會不會惡意催貸?
客服：我們這邊是有合作的催款公司的。
銀行“正規(guī)軍”有難言之隱
在暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務的同時，“關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知”鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進軍校園貸市場，根據(jù)大學生群體的風險特點，開發(fā)既能滿足大學生融資需求，又能有效控制風險的校園金融產(chǎn)品。
不過，對于銀行“正規(guī)軍”開展校園貸業(yè)務，部分業(yè)內(nèi)人士認為難度不小。
某大型國有商業(yè)銀行的內(nèi)部人士向記者透露說，國有商業(yè)銀行這幾年其實并沒有完全退出校園信用卡市場。在父母簽字同意的情況下，大學生依然可以獲得信用卡，也就是銀行的校友卡?！坝捎趪秀y行的高操作成本，從風險收益來看，即使在家長知情的情況下，5.5%的利息很有可能是低收益甚至是虧本的”。
“不管是從在校大學生的還款能力、信用意識還是金融認知等方面看，都不適合做商業(yè)貸款。大學生貸款不符合信貸的邏輯。大學生需要的是政策性和公益性的幫助，而不是商業(yè)貸款?！痹谏虾Ｄ迟Y產(chǎn)管理公司主管放貸業(yè)務的王晶對記者說，商業(yè)銀行重新進入校園貸市場也必然會遇到各種問題，放款時缺乏數(shù)據(jù)支撐、缺乏有效的催收手段等問題都是存在的。目前部分銀行在這方面的設想是，對學校進行信貸投入獲取話語權(quán)，借助校園相對封閉的特點獲取學生日常付費行為結(jié)算體系，繼而以校園卡配合各類支付產(chǎn)品形成封閉的生態(tài)系統(tǒng)，同時提供給學生非現(xiàn)金貸的使用場景，最終根據(jù)數(shù)據(jù)對校園貸進行一定程度上的風控。
鏈接
銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部“關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知”要求:
為滿足大學生在消費、創(chuàng)業(yè)、培訓等方面合理的信貸資金和金融服務需求，凈化校園金融市場環(huán)境，使校園貸回歸良性發(fā)展，商業(yè)銀行和政策性銀行應在風險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學、培訓、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學生提供定制化、規(guī)范化的金融服務，合理設置信貸額度和利率，提高大學生校園貸服務質(zhì)效，暢通正規(guī)、陽光的校園信貸服務渠道。
各地金融辦(局)和銀監(jiān)局要在前期對網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務整治的基礎上，協(xié)同相關部門進一步加大整治力度，杜絕網(wǎng)貸機構(gòu)發(fā)生高利放貸、暴力催收等嚴重危害大學生安全的行為?，F(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務，逐步消化存量業(yè)務。要督促網(wǎng)貸機構(gòu)按照分類處置工作要求，對于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務，根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務規(guī)模等狀況，制定整改計劃，確定整改完成期限，明確退出時間表。要督促網(wǎng)貸機構(gòu)按期完成業(yè)務整改，主動下線校園網(wǎng)貸相關業(yè)務產(chǎn)品，暫停發(fā)布新的校園網(wǎng)貸業(yè)務標的，有序清退校園網(wǎng)貸業(yè)務待還余額。對拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開展網(wǎng)貸業(yè)務，依法依規(guī)予以關閉或取締，對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等嚴重違法違規(guī)行為的，移交公安、司法機關依法追究刑事責任。（澎湃新聞）