小業(yè)主王先生近來手中吃緊，急需一筆現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，但銀行貸款需要審批時(shí)間。情急之下，想起自己手中幾張保單，到保險(xiǎn)公司柜臺，當(dāng)即就用保單質(zhì)押出了一筆現(xiàn)金。王先生這種貸款就是近兩年開始熱起來的保單質(zhì)押貸款。保單質(zhì)押貸款漸行漸近，為更多保戶認(rèn)可，在上市公司年報(bào)中可見一斑。在2012年上市險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款平均同比增長3成基礎(chǔ)上，2013年繼續(xù)保持快速上揚(yáng)勢頭。“沉睡”保單變“活錢”最近這兩年，用保單去保險(xiǎn)公司質(zhì)押貸款的人慢慢多起來，這種原先不受關(guān)注的貸款渠道漸漸成了一種新興的融資渠道和理財(cái)工具。根據(jù)最近兩年上市險(xiǎn)企陸續(xù)披露的年報(bào)信息顯示，各大保險(xiǎn)公司的保戶質(zhì)押貸款規(guī)模持續(xù)保持高速增長。2012年中國人壽的保戶質(zhì)押貸款金額達(dá)398.93億元，同比增長了23.4%，對于保戶質(zhì)押貸款上漲的原因，中國人壽解釋稱，主要原因是保戶質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)需求的增加。2012年中國平安保戶質(zhì)押貸款高達(dá)185.58億元，同比增31.6%；2013年中國平安保單質(zhì)押貸款規(guī)模，為261億元，同比增40%。中國太保2012年的保戶質(zhì)押貸款為57億元，同比增39.22%；2013年為84.44億元，同比增48%。新華保險(xiǎn)2012年的保戶質(zhì)押貸款達(dá)38.66億元，同比增88.1%；2013年為88.41億元，同比增129%。所謂保單質(zhì)押貸款，是指投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。一般貸款金額不得超過保單現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的70%左右，貸款期限一般為6個(gè)月，貸款利率一般在銀行半年期和一年期貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上略有浮動。保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波在2013年國務(wù)院召開的全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會議上曾表示：“保單質(zhì)押貸款用于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，有效盤活了存量資金，滿足了小微企業(yè)的需要?！辟J款額度逐步提升在信貸緊縮大環(huán)境下，如何滿足客戶迫切的資金周轉(zhuǎn)需求成為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)的著力點(diǎn)。而貸款額度提升和貸款到賬時(shí)效性成為保單質(zhì)押貸款的發(fā)力點(diǎn)。記者從新華保險(xiǎn)獲悉，新華保險(xiǎn)今年初對貸款本金10萬元及以上的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開通專屬綠色通道，通過技術(shù)升級、簡化流程等方式提升貸款時(shí)效。截至一季度數(shù)據(jù)，從客戶申請貸款之日起到資金到賬平均時(shí)效達(dá)到1.4天，三個(gè)工作日到賬率為93%?！拔覀儽钨J款利率是5.6%，貸款期限最長為半年。半年后可以續(xù)期。貸款額度為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%”，記者電話中國人壽客服詢問。面對中小微企業(yè)主為主要客戶群的資金融通需求，新華保險(xiǎn)2013年3月起全面“升級”保單質(zhì)押貸款功能。貸款額度上限提升，大部分產(chǎn)品的貸款額度上限調(diào)整為貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%。對于符合一定條件的保單，可再適當(dāng)上調(diào)此比例。盡管保單質(zhì)押貸款很便捷，但需要特別提示消費(fèi)者，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障是最重要的。保單質(zhì)押貸款是一種應(yīng)急而非常規(guī)的融資手段，更不宜通過“保單質(zhì)押貸款”進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。對于已經(jīng)貸款的客戶，保單貸款是以保單的現(xiàn)金價(jià)值為抵押的，一旦貸款本息和超過保單現(xiàn)金價(jià)值，保單合同就會自動終止，失去保障功能，所以應(yīng)注意及時(shí)還貸。（上海證券報(bào)）