從組織架構(gòu)到運營模式，再到新的監(jiān)管要求，銀行(行情 專區(qū))理財業(yè)務(wù)正在醞釀全面調(diào)整。今年年初，銀監(jiān)會監(jiān)管工作會議提出，2014年改革任務(wù)最為緊迫的一項是理財業(yè)務(wù)治理體系改革，理財業(yè)務(wù)可在銀行內(nèi)部設(shè)立事業(yè)部分類管理?！ ∮浾呷涨皬亩嗉毅y行了解到，理財業(yè)務(wù)的運營方向正向銀監(jiān)會倡導(dǎo)的模式進行調(diào)整，但組織管理體系向事業(yè)部制轉(zhuǎn)變將需要較長時間。多位從業(yè)人員還表示，在組織結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，目前還沒有出臺行業(yè)規(guī)范管理的框架性文件，監(jiān)管部門也仍在摸底調(diào)查、醞釀方案階段。 事業(yè)部管理體制轉(zhuǎn)型 “有的銀行把理財業(yè)務(wù)與存貸款業(yè)務(wù)混在一起，既混淆了兩類不同性質(zhì)的銀行業(yè)務(wù)，又隱匿了銀行風(fēng)險，還增加了監(jiān)管難度?！北O(jiān)管部門認為?！ 皬谋O(jiān)管的角度看，推動理財業(yè)務(wù)實行事業(yè)部改革，最根本就是隔離風(fēng)險，建立”風(fēng)險柵欄“?！蹦炒笮豌y行相關(guān)工作人員告訴記者?！ ∮浾咄ㄟ^采訪多位業(yè)內(nèi)人士了解到，目前還沒有銀行的理財業(yè)務(wù)部門實行嚴格意義上的事業(yè)部制管理，即便組織架構(gòu)改革推進相對較快的交行也只能稱之為“準事業(yè)部制”?！袄碡敇I(yè)務(wù)事業(yè)部制改革有利于形成專業(yè)化、條線化的管理體制，無論對信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的防范還是對操作風(fēng)險的管理都能形成統(tǒng)一的、自上而下的制度和規(guī)范，有利于理財業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展?！苯煌ㄣy行(行情 股吧 買賣點)金研中心許文兵告訴記者?！ 「嚆y行則在以“資產(chǎn)管理部門”的形式運營理財業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)專家還表示，理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)事業(yè)部制管理只是初步目標，未來的方向應(yīng)是建立資管業(yè)務(wù)的獨立法人模式，真正要從制度、法人層面上解決風(fēng)險隔離?！ ∠?guī)模謀求業(yè)務(wù)規(guī)范 “當前最主要的是做好業(yè)務(wù)規(guī)范化。嚴格落實銀監(jiān)會對影子銀行及理財業(yè)務(wù)的整改要求，切實杜絕在產(chǎn)品研發(fā)、營銷、投資運作、信息披露等各個環(huán)節(jié)的違規(guī)行為，加強非標資產(chǎn)管理?！蹦炽y行工作人員表示。記者了解到，為了滿足監(jiān)管機構(gòu)雙紅線規(guī)模控制，部分不達標銀行目前正在加緊“消規(guī)模”?！ ”O(jiān)管部門要求商業(yè)銀行理財產(chǎn)品與投資資產(chǎn)“一一對應(yīng)”。據(jù)了解，雖然大部分銀行已經(jīng)實現(xiàn)單獨管理和單獨建賬，但大部分銀行還不能立即實現(xiàn)單獨核算，這是當前理財業(yè)務(wù)規(guī)范要做的最主要工作?！ ⊥瑫r，多家銀行正在加緊做好理財產(chǎn)品的信息披露工作?！袄碡敇I(yè)務(wù)規(guī)范化難度最大的是規(guī)范擔保和回購。按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得為非標準化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)融資提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔保或回購承諾。這項甄別起來非常困難，可以考慮從透明化交易系統(tǒng)、推行標準化金融工具著手?！便y行業(yè)專家趙慈拉建議?！ 【o箍咒約束無序發(fā)展 銀行流動性管理方面的專家表示，今年還將啟用新的流動性監(jiān)測標準以規(guī)范同業(yè)及理財業(yè)務(wù)。屆時，同業(yè)和理財業(yè)務(wù)等表內(nèi)外項目對現(xiàn)金流的影響將納入流動性風(fēng)險的計量和控制，相關(guān)業(yè)務(wù)無序發(fā)展將受到有力約束。具體來看，理財業(yè)務(wù)對應(yīng)的“資產(chǎn)池”中的部分基礎(chǔ)資產(chǎn)—“30天內(nèi)到期的資產(chǎn)支持證券、擔保債券及其他結(jié)構(gòu)性融資工具”、“30天內(nèi)到期的資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)、管道工具、證券投資載體和類似融資工具”等項目，均將現(xiàn)金流出率設(shè)定為最高的100%。 這意味著銀行如過度發(fā)展這類業(yè)務(wù)，需要更多的優(yōu)質(zhì)流動性儲備資產(chǎn)去覆蓋現(xiàn)金流出，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益下降?！ ≈档藐P(guān)注的是，現(xiàn)金流出細項中，還設(shè)有“非契約性義務(wù)”一項，其現(xiàn)金流出系數(shù)為2.5%，也就是說，即便是銀行代銷的理財產(chǎn)品，也要將其超出合同義務(wù)進行支付所帶來的潛在流動性需求納入流動性風(fēng)險管理?！般y行需要更審慎地開展代銷產(chǎn)品業(yè)務(wù)，流動性作為一種稀缺資源，將逐步在商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理組合中發(fā)揮約束和導(dǎo)向作用。”業(yè)內(nèi)專家劉江榮認為。 (金時) “三大原則”推進銀行業(yè)金融創(chuàng)新 日前，中國銀監(jiān)會主席尚福林在《中國銀行(行情 股吧 買賣點)業(yè)》雜志創(chuàng)刊號上撰文指出，當前，我國銀行業(yè)要按照“柵欄”原則分業(yè)推進產(chǎn)品創(chuàng)新，按照“普惠”原則推進服務(wù)創(chuàng)新，按照“驅(qū)動”原則推進管理制度創(chuàng)新?！ ∩懈Ａ痔岢?，“柵欄”原則重點是健全和完善符合信貸類業(yè)務(wù)、理財類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)和有價證券投資類業(yè)務(wù)各自特點的規(guī)則，設(shè)立業(yè)務(wù)“柵欄”分隔業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時支持銀行業(yè)機構(gòu)在組織流程、風(fēng)險控制、績效考核等方面為金融創(chuàng)新提供激勵。按照“普惠”原則推進服務(wù)創(chuàng)新。規(guī)范發(fā)展社區(qū)支行，推動金融服務(wù)進社區(qū)。充分運用移動終端、POS終端、自助設(shè)備等服務(wù)方法，推動基礎(chǔ)金融服務(wù)向村一級延伸。以客戶為中心優(yōu)化服務(wù)流程，減少客戶排隊，改進柜面服務(wù)，推動解決銀行基礎(chǔ)服務(wù)、特殊群體服務(wù)的“最后一公里”和“最后一道崗”，以及普通消費者合法權(quán)益保護等問題。按照“驅(qū)動”原則推進管理制度創(chuàng)新。當前，在農(nóng)村“三權(quán)”抵質(zhì)押貸款、信貸資產(chǎn)證券化、理財資金投資固定收益型產(chǎn)品、開發(fā)主動負債工具和資本補充工具等方面，存在較大制度創(chuàng)新空間。要通過監(jiān)管引導(dǎo)和市場驅(qū)動，提高銀行業(yè)機構(gòu)自發(fā)創(chuàng)新的積極性和規(guī)范性。 （青島財經(jīng)日報）