隨著部分銀行相繼出現(xiàn)理財產(chǎn)品銷售糾紛，多家股份制銀行已展開對代銷業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險排查?！ ≡鐖笥浾呖吹降囊环葶y行內(nèi)部通知顯示，這次于上周展開的風(fēng)險排查主要針對未按相關(guān)管理規(guī)定分行擅自代銷以及員工私下推介的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，風(fēng)險排查范圍涵蓋該行各個分支機構(gòu)存量及在售的所有代銷業(yè)務(wù)。另一家銀行的內(nèi)部通知內(nèi)容和該銀行基本一致。 “一般而言，投資者在銀行購買的產(chǎn)品或辦理的理財業(yè)務(wù)分為兩種——一種是商業(yè)銀行自行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品，另一種是銀行作為發(fā)行渠道為信托等財富管理機構(gòu)提供資金代理收付服務(wù)的產(chǎn)品，后者產(chǎn)品發(fā)行的主體并非銀行，銀行亦不對這種途徑發(fā)售的產(chǎn)品承擔(dān)風(fēng)險，這類業(yè)務(wù)又被稱為代銷?！币荒戏焦煞葜沏y行零售業(yè)務(wù)相關(guān)負責(zé)人解釋?！ 斑@已經(jīng)不是今年第一次進行代銷業(yè)務(wù)的風(fēng)險排查了?！鄙鲜鲐撠?zé)人又稱，盡管從法律關(guān)系上，銀行并不對相關(guān)代銷產(chǎn)品承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任，但鑒于今年已出現(xiàn)的個別信托兌付危機，作為代銷機構(gòu)的銀行業(yè)被迫參與危機救助，銀行需要對通過其渠道賣出的產(chǎn)品全面摸底?！ τ趩哟舜未N業(yè)務(wù)全面風(fēng)險排查的動因，早報記者見到的上述通知明示，是“根據(jù)近期同業(yè)代銷業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險事件和監(jiān)管機關(guān)要求”。 “大量的信托到期了，下面的問題總會浮上來?！币粐写笮蟹种C構(gòu)負責(zé)人在接受早報記者采訪時如是說?！ ≈攸c排查“代銷” 上述通知顯示，此次排查的代銷業(yè)務(wù)包括代理推介、銷售基金、信托計劃、私募股權(quán)基金、保險（放心保）計劃、資產(chǎn)管理計劃、會員卡、儲值卡等第三方機構(gòu)理財、投資、資金等業(yè)務(wù)?！ ★L(fēng)險排查的重點有兩類，其一是分行轄下經(jīng)營機構(gòu)未按規(guī)定履行審批、報備程序，擅自代銷的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其二是員工私下推介、介紹的業(yè)務(wù)產(chǎn)品?！ ∫坏┌l(fā)現(xiàn)分行擅自代銷或員工私下推介業(yè)務(wù)產(chǎn)品的情況，通知明確要求相關(guān)分支機構(gòu)應(yīng)上報相關(guān)產(chǎn)品的名稱、規(guī)模、購買人數(shù)、合作機構(gòu)、產(chǎn)品起售和到期日、合作機構(gòu)、經(jīng)營機構(gòu)審批人、銷售機構(gòu)及銷售員工等信息。 “對于各機構(gòu)在本次排查中主動暴露風(fēng)險并加以認真整改處置的，總行將從寬予以處理。對于隱匿不報，總行抽查發(fā)現(xiàn)的問題，總行將嚴(yán)格按照行內(nèi)制度進行問責(zé)，對于涉嫌刑事犯罪的，依法移送相關(guān)司法機關(guān)處理?！蓖ㄖQ。 此外，通知還強調(diào)應(yīng)嚴(yán)格禁止未履行相關(guān)審批、報備程序的代銷業(yè)務(wù)，加強對員工異常行為的監(jiān)測與監(jiān)督，對員工協(xié)助客戶辦理資金劃轉(zhuǎn)、出借、出租賬戶為客戶資金交易提供便利等異常行為，應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施并向總行報告?！ 笆聦嵣?，對于員工私下推介、介紹業(yè)務(wù)產(chǎn)品很難查，這屬于員工的道德風(fēng)險范疇，比如員工向親戚朋友私下推介產(chǎn)品，很難進行管控。”多家股份制銀行的相關(guān)負責(zé)人昨日坦言。 上述負責(zé)人并稱，一般對基層網(wǎng)點或員工而言，私下推介產(chǎn)品其實與銀行壓下來的存款任務(wù)相悖，“除非代銷提成高到一定的程度，可能會有利益驅(qū)動，無視銀行對其的考核。” 據(jù)一些接觸過前期某銀行中鼎理財產(chǎn)品計劃的信托人士透露，這款產(chǎn)品的代銷提成高達10%，遠高于一般信托產(chǎn)品3%左右的提成。 此外，另據(jù)一股份制銀行風(fēng)險管理部人士介紹，按該行內(nèi)部規(guī)定，支行或者分行想要代銷一款產(chǎn)品，必須層層上報至風(fēng)險管理部審批，“總行要對產(chǎn)品的風(fēng)險、擔(dān)保措施進行評估，不是這么輕易就能代銷的?！薄 ⌒袠I(yè)或重新洗牌 值得注意的是，目前各家銀行正在嚴(yán)查的代銷業(yè)務(wù)無論在業(yè)務(wù)規(guī)模還是在對銀行中間業(yè)務(wù)收入的貢獻度上，均遠不及銀行自行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品。 但多位受訪的銀行零售業(yè)務(wù)部負責(zé)人均透露，監(jiān)管部門已經(jīng)計劃在明年針對理財產(chǎn)品加大監(jiān)管力度，而具體監(jiān)管風(fēng)向?qū)⒃趺崔D(zhuǎn)、如何對理財產(chǎn)品加強監(jiān)管，未有更多信息傳出，這令他們憂心忡忡?！ 靶碌谋O(jiān)管規(guī)則也可能導(dǎo)致一場行業(yè)洗牌?！币汇y行零售業(yè)務(wù)負責(zé)人指出。目前，對于理財產(chǎn)品的監(jiān)管要求是理財資金投向要安全，銷售過程符合客戶的風(fēng)險等級和投資需求，但未有更多細化規(guī)則出臺。 “現(xiàn)在對理財產(chǎn)品每家銀行的財務(wù)報表做法都不一樣，這是問題所在?！币还煞葜沏y行風(fēng)險管理部相關(guān)負責(zé)人指出，將目前在表外的理財產(chǎn)品部分“進表”，或許可以引導(dǎo)銀行更加謹(jǐn)慎地開展理財業(yè)務(wù)。 上述負責(zé)人指出，可以通過將理財產(chǎn)品以或有負債、備用授信的形式入表，也就是銀行是不是要對所發(fā)行銷售的理財產(chǎn)品提供連帶責(zé)任，“比如銀行有沒有為理財產(chǎn)品投向的主體進行授信，需不需要在兌付出現(xiàn)問題提供一定比例的代償，這些都可計入表內(nèi)，形成一定的風(fēng)險資本占用，增加銀行參與高風(fēng)險理財業(yè)務(wù)的成本，對銀行非理性擴張理財業(yè)務(wù)形成一定的約束力?！薄 ±碡敭a(chǎn)品監(jiān)管之爭 值得一提的是，隨著近期銀行代銷業(yè)務(wù)兌付糾紛隱現(xiàn)，多位銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)負責(zé)人在受訪時急于為理財產(chǎn)品“正名”?！ 霸鐜啄?，大家都視數(shù)萬億元存款如猛虎，現(xiàn)在理財產(chǎn)品發(fā)展起來，居民的投資需求得以滿足，又開始說資金投向不透明，風(fēng)險不可控了?！币晃皇茉L的股份制銀行相關(guān)負責(zé)人說?！ 叭绻麤]有理財產(chǎn)品，那么多民營企業(yè)和中小企業(yè)的融資從哪里來？”另一股份制銀行零售業(yè)務(wù)負責(zé)人指出，在金融管制的市場環(huán)境下，銀行存款利率已是明顯被低估的資金價格，主要商業(yè)銀行所發(fā)行的理財產(chǎn)品收益率才真實反映了整個市場的無風(fēng)險資金價格，與金融市場上的7天回購利率相對接，信托產(chǎn)品的收益率則體現(xiàn)了風(fēng)險資金的定價。 銀監(jiān)會紀(jì)委書記杜金富12月11日出席中國銀行業(yè)協(xié)會理財業(yè)務(wù)專業(yè)委員會成立大會時也強調(diào)了理財產(chǎn)品的“正面作用”。他說，銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于完善融資結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)民間資金流向，滿足客戶需求，增加居民財產(chǎn)性收入，加快銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型等方面發(fā)揮了重要作用。（東方早報）