剛剛過去的馬年春節(jié)期間，騰訊憑借“微信紅包”，使無數(shù)的銀行儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)而成為“微信理財(cái)”的潛在客戶。而商業(yè)銀行為了保住存款，推出了名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，主要特點(diǎn)同樣是以高收益來吸引儲(chǔ)戶。借助理財(cái)產(chǎn)品，大量活期存款在脫離銀行以后，又以協(xié)議存款的形式返回銀行?！ ∧壳?，各商業(yè)銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品無一例外都受到了歡迎，不少儲(chǔ)戶看中其高收益的特點(diǎn)，紛紛將原來存在銀行里的儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)出來購買理財(cái)產(chǎn)品。在這種格局下，商業(yè)銀行的活期儲(chǔ)蓄已經(jīng)紛紛“漲價(jià)”，大都突破了央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率。而互聯(lián)網(wǎng)金融則憑借其高昂的人氣，再度將活期儲(chǔ)蓄利率提高，目前一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的年化收益率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了三年期、五年期定期儲(chǔ)蓄的利率水平。除夕當(dāng)日，微信“理財(cái)通”的7日年化收益率達(dá)到7.448%，“余額寶”達(dá)6.432%，百度“百賺”也達(dá)到5.832%?！ ?duì)此，儲(chǔ)戶們大呼過癮，忙于資金“搬家”，并借此得到可觀的收益。誠如一些專家所分析，儲(chǔ)戶得到的這部分收益絕大部分來自銀行的轉(zhuǎn)型自救，但這種自救也會(huì)傷及銀行自身。但是，我們卻可從中看到，這種由互聯(lián)網(wǎng)金融攪動(dòng)的金融市場競爭，倒逼著商業(yè)銀行開始改變一貫的“面南而坐”的作風(fēng)，從而推出新產(chǎn)品來留住客戶?！ ￠L期以來，我國的存貸款利率由國家統(tǒng)一規(guī)定，銀行業(yè)之間的業(yè)務(wù)開展缺乏競爭因子。這種市場格局產(chǎn)生的后果，一是各家銀行之間比拼實(shí)力的最重要因素只是企業(yè)背景，“國”字號(hào)的銀行占有絕對(duì)的優(yōu)勢，民營銀行競爭實(shí)力較弱，國有商業(yè)銀行在市場上漸成壟斷地位，甚至可以無視儲(chǔ)戶的反對(duì)而收取各種手續(xù)費(fèi)；二是儲(chǔ)蓄漸漸喪失了其作為理財(cái)手段的特色，儲(chǔ)戶無法通過各種長短不同、收益率不同的產(chǎn)品搭配來戰(zhàn)勝通貨膨脹，他們要么是在負(fù)利率之下無奈地坐視財(cái)富縮水，要么是不顧自身?xiàng)l件投入高風(fēng)險(xiǎn)的股市，飽受“壓榨”；三是商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為可以利用其市場壟斷地位坐收漁利的機(jī)構(gòu)，近幾年我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)效益低微，但銀行的利潤卻節(jié)節(jié)攀高，反過來已經(jīng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇構(gòu)成了壓力。 互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了商業(yè)銀行高枕無憂的經(jīng)營作風(fēng)。在中央政府放寬民營資本準(zhǔn)入銀行的政策激勵(lì)下，互聯(lián)網(wǎng)公司尋找到了進(jìn)入金融市場的通道。它們雖然沒有成立正式的銀行，但其利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢推出的金融產(chǎn)品，吸納的資金量甚至超過了成立一家實(shí)體銀行，這種新興業(yè)態(tài)以其咄咄逼人的發(fā)展勢頭，倒逼銀行業(yè)再也不能穩(wěn)坐泰山。目前，商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，可能會(huì)降低銀行的盈利水平，但減少的這部分盈利，本來正是在市場化競爭之下應(yīng)該歸于儲(chǔ)戶的利益。因此，從根本上說，目前商業(yè)銀行的這些自救行為，不僅不會(huì)傷及銀行自身，而且反過來會(huì)提升銀行的市場意識(shí)，也有利于改變我國銀行業(yè)所存在的壟斷格局?！ ∑鋵?shí)，目前出現(xiàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品都是通過利率市場化的手段展開競爭。這也在事實(shí)上說明，利率市場化是金融市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，它是由市場競爭倒逼出來，而不是由管理部門規(guī)劃出來的。（上海金融報(bào)）