財聯(lián)社（北京，記者 姜樊）訊，4月25日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)文，要求大中型銀行繼續(xù)支持小微企業(yè)貸款，并明確提出大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比納入內(nèi)部績效指標，同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)要保持小微企業(yè)貸款利率的平穩(wěn)態(tài)勢。銀保監(jiān)會還要求銀行等金融機構(gòu)主動傾斜業(yè)務(wù)布局，探索完善科技型小微企業(yè)的金融服務(wù)。
與此同時，銀保監(jiān)會也再次強調(diào)，嚴禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途“套利”，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域。
總量再增加 大行“首貸戶”將納入考核范圍
銀保監(jiān)會4月25日下發(fā)的《關(guān)于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》中提及，銀行業(yè)金融機構(gòu)支持小微企業(yè)要“突出各類機構(gòu)差異化定位，形成有序競爭、各有側(cè)重的信貸供給格局”。
按照銀保監(jiān)會的規(guī)劃，大型銀行、股份制銀行要發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，主動“啃硬骨頭”，下沉服務(wù)重心，覆蓋小微企業(yè)融資供給“空白地帶”，努力實現(xiàn)2021年新增小型微型企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年。其中，大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比納入內(nèi)部績效指標。
“這有助于減少大型銀行過度下沉對中小銀行的 ‘掐尖’和 ‘擠出’效應(yīng)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼對財聯(lián)社記者表示，此前一些大型銀行進軍小微企業(yè)貸款領(lǐng)域，以較低的利率“搶走”中小銀行的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，導(dǎo)致中小銀行經(jīng)營情況下降，形成“擠出”效應(yīng)。
此次《通知》要求大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比納入內(nèi)部績效指標，實則是對大行上述貸款行為的有利約束。首貸戶即是“無貸戶”，一般來講是從來沒有在銀行金融機構(gòu)申請過貸款的企業(yè)。金融機構(gòu)，尤其是大型銀行開發(fā)這類企業(yè)，可以拓寬貸款范圍，更好地服務(wù)小微企業(yè)。
《通知》還再次強調(diào)五家大型銀行要努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，今年大型銀行被要求30%的小微貸款增量，實際目標增速并不低。這是考慮了基數(shù)的擴大，實際凈增量可能比去年的凈增量還要多，金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)貸款的“量”上仍將保持較快增長。
數(shù)據(jù)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款已連續(xù)三年實現(xiàn)高速增長。截至2021年3月末，貸款余額16.81萬億元，同比增速33.87%，較各項貸款增速高21.39個百分點；有貸款余額戶數(shù)2740.04萬戶，同比增加531.75萬戶。
價格保持平穩(wěn) 利率進一步下降空間不大
《通知》指出，銀行業(yè)等金融機構(gòu)要完善定價機制，將小微企業(yè)融資利率保持在合理水平。商業(yè)銀行要疏通內(nèi)部利率傳導(dǎo)機制，根據(jù)貸款市場報價利率（LPR）走勢，合理確定小微企業(yè)貸款利率，確保2021年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率在2020年基礎(chǔ)上繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢。
曾剛表示，目前來看，中國經(jīng)濟已經(jīng)從疫情中有所復(fù)蘇，小微企業(yè)貸款利率進一步下行的空間并不大。銀保監(jiān)會此次要求利率保持平穩(wěn)，這意味著未來小微企業(yè)利率也不會顯著上升。
根據(jù)財聯(lián)社此前了解，目前北京、上海等多地經(jīng)營貸等利率已經(jīng)較去年出現(xiàn)上漲，但仍處于歷史較低水平。目前，針對較為優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)，一些國有大行最低利率仍可達到4%以下，而股份制銀行則普遍已將利率提升至5%左右。
此外，《通知》還提及，銀行保險機構(gòu)通過銀保合作或與第三方機構(gòu)合作向小微企業(yè)提供融資服務(wù)的，要評估各環(huán)節(jié)費用，合理確定綜合成本，避免多段收費加重小微企業(yè)實際融資負擔。鼓勵銀行保險機構(gòu)積極踐行社會責任，向小微企業(yè)特別是因疫情遇困的小微企業(yè)主動減免服務(wù)收費。
董希淼認為，此次《通知》并未一味強調(diào)減費讓利，而是讓小微企業(yè)貸款利率、費率保持在比較客觀合理的水平，這有助于提高銀行“敢貸愿貸”能力，保持小微金融的商業(yè)可持續(xù)性。
精準貸款用途 防范小微貸款變資本泡沫
值得一提的是，此次《通知》劃定了小微企業(yè)的支持范圍，明確列出了信貸支持的“黑白名單”。
一方面，銀保監(jiān)會要求銀行等金融機構(gòu)主動傾斜業(yè)務(wù)布局，探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)，促進新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；瘧?yīng)用。對掌握產(chǎn)業(yè)“專精特新”技術(shù)、特別是在“卡脖子”關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)中發(fā)揮作用的小微企業(yè)，要量身定做金融服務(wù)方案，及時給予資金支持。
與此同時，銀保監(jiān)會也列出了“禁入項”，嚴禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途“套利”，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域。要求銀行等金融機構(gòu)加強小微企業(yè)貸款用途監(jiān)控，確保資金投向真實合規(guī)。
曾剛認為，銀保監(jiān)會意在從結(jié)構(gòu)上保持銀行針對小微企業(yè)的貸款投放的精準度。過去一段時間，經(jīng)營貸被挪用進入樓市是市場詬病的主要問題，影響小微企業(yè)獲得貸款，讓真正需要資金的小微企業(yè)無法拿到資金，也造成了資產(chǎn)泡沫等諸多套利問題。
“今年銀保監(jiān)會強調(diào)精準投放，還要求銀行優(yōu)化體制機制，通過內(nèi)部的管理體系改革，建立內(nèi)部成本分攤和收益分享機制等，讓銀行業(yè)支持小微企業(yè)的各個方面形成合力，提升銀行等金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的效力?！?/p>
《通知》還鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控基礎(chǔ)上，充分運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技，在農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、物流業(yè)等重點領(lǐng)域搭建供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺，提供方便快捷的線上融資服務(wù)。整合發(fā)揮銀行在數(shù)據(jù)信息、IT系統(tǒng)、客戶資源等方面的優(yōu)勢，幫助核心企業(yè)打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游環(huán)節(jié)，培育小微企業(yè)客戶集群。
董希淼表示，在強調(diào)小微企業(yè)貸款增速的同時，對信貸結(jié)構(gòu)和投向的要求更多、更高。同時，銀保監(jiān)會要求運用金融科技，搭建信息服務(wù)平臺。這表明對小微企業(yè)貸款規(guī)模和速度的要求，逐步轉(zhuǎn)向?qū)Y(jié)構(gòu)和質(zhì)量的追求。