移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展讓我們身邊不斷涌現(xiàn)出各類網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，它們的出現(xiàn)在一定程度便利了大家，也讓不少無法從銀行等主流渠道獲得金融支持的人群有了獲得資金的辦法。但與此同時(shí)，隨著平臺(tái)誕生而出現(xiàn)的金融借貸亂象層出不窮，不少消費(fèi)者因此付出了更高額的貸款利息，甚至在毫不知情的情況下，被“悄悄”搭售了其他金融產(chǎn)品，進(jìn)一步推高貸款成本。

其中，貸款保證保險(xiǎn)就被消費(fèi)者頻頻投訴。

貸款1年多后意外發(fā)現(xiàn)：

每月還款6000多元 其中近2000元竟是保費(fèi)

2月23日，從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的市民孫女士向我們反映，她的貸款遭遇了“強(qiáng)制搭售”。

據(jù)孫女士描述，因受到疫情影響，她的生意急需資金周轉(zhuǎn)，2020年7月末大地保險(xiǎn)的工作人員聯(lián)系上她，表示他們貸款利息低、速度快，可以馬上解決她正面臨的資金困難。為了盡快獲得資金，孫女士很快在大地保險(xiǎn)工作人員的幫助下辦理了13萬元貸款，產(chǎn)品名為“保e貸”，分36期還款。

不查不要緊，一查嚇一跳。孫女士看完還款記錄后發(fā)現(xiàn)，自己貸款的13萬元，每期利息高達(dá)6037.69元，每年利息超過22%。不僅如此，在每月6000多元的還款額中，有固定的一筆1980元是以“保費(fèi)”的名目收取的，占了每月總還款額的3成。

目前，孫女士已經(jīng)就自己“被搭售”保險(xiǎn)一事向大地保險(xiǎn)進(jìn)行了投訴，并暫停了還款。

哪來的保費(fèi)？本質(zhì)是個(gè)人貸款保證保險(xiǎn) 有險(xiǎn)企故意模糊概念

孫女士這筆貸款為何會(huì)出現(xiàn)“保費(fèi)”的身影？這究竟是什么類型的貸款？

該人士透露，這類產(chǎn)品對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司來說是“雙贏”的業(yè)務(wù)，銀行在有還款兜底的情況下提高了貸款業(yè)務(wù)量，而保險(xiǎn)公司則通過收取保費(fèi)也賺了錢。在這場(chǎng)交易中，保險(xiǎn)公司充當(dāng)?shù)慕巧菂f(xié)助借款人提供擔(dān)保的助貸機(jī)構(gòu)，收取的“擔(dān)保費(fèi)”為高額保費(fèi)，但在業(yè)務(wù)辦理的實(shí)際過程中，很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不會(huì)主動(dòng)、明確地告訴消費(fèi)者這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的本質(zhì)，甚至刻意隱瞞保費(fèi)或其他費(fèi)用的存在，在推介業(yè)務(wù)時(shí)用模糊的“月息XX分”等一筆帶過。

監(jiān)管屢屢發(fā)文規(guī)范

個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)亟待進(jìn)一步約束

貸款保證保險(xiǎn)本意是為有貸款需求、但缺乏擔(dān)?；虻盅旱膫€(gè)人提供的增信和風(fēng)險(xiǎn)保障，但在實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)顯然被部分不合規(guī)操作的機(jī)構(gòu)給玩壞了。

事實(shí)上，近年來，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴量極具攀升。在由銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的2021年第二季度投訴數(shù)據(jù)中，涉及保證保險(xiǎn)的糾紛投訴就多達(dá)4303件，占比21.91%，是財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)里投訴量排名第二的業(yè)務(wù)類型。

正因保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屢屢突破監(jiān)管要求，近年來，各地銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)不斷發(fā)文規(guī)范銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

為進(jìn)一步保證消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等合法權(quán)益，2021年6月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局下發(fā)《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理辦法(征求意見稿)》中的規(guī)定：要求雙錄范圍覆蓋新車車險(xiǎn)以及融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。即借款業(yè)務(wù)員要與消費(fèi)者面對(duì)面溝通，在取得消費(fèi)者同意后，對(duì)銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)和內(nèi)容以同步錄音錄像的方式予以記錄?！半p簽雙錄”的政策實(shí)施是監(jiān)管機(jī)構(gòu)下定決心要全面保護(hù)客戶知情權(quán)、充分享有自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)的重要舉措。

學(xué)會(huì)自我保護(hù)

消費(fèi)者貸款前 明晰以下幾點(diǎn)

個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)人壽、意外健康和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是為有融資需求的消費(fèi)者提供增信服務(wù)，以提高其獲得借款的成功率。由于有真實(shí)的市場(chǎng)需求，近年來保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展也較為迅猛。

對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，有這類業(yè)務(wù)需求的消費(fèi)者，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)一定要認(rèn)真聽取介紹、仔細(xì)分辨信息、細(xì)細(xì)留意合同。同時(shí)，消費(fèi)者一定要向機(jī)構(gòu)工作人員反復(fù)確定你的這筆借款中，是否含有保費(fèi)。應(yīng)仔細(xì)查看貸款合同里面是否含有保險(xiǎn)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，同時(shí)要求貸款機(jī)構(gòu)和工作人員明確告知還款賬單的費(fèi)用組成。