“沒想到要借錢這么容易，雖然利率比銀行的高，可一個月就還了，總的利息其實不多。真的很方便。這點錢，估計銀行也不會借的?！毙≈旖衲甏笕耍荒昵八屯瑢W(xué)一起在淘寶開了一家小店，如今已經(jīng)沖到了四鉆（淘寶商家的信譽級別）。今年“雙十一”，她打算大干一場，“上次我去韓國帶回來的BB霜賣得出奇得好，可是手里的錢沒辦法備充足的貨。后來，朋友告訴我可以找阿里小貸。我抱著試試看的心情申請了，沒想到5000元幾天后就到賬了。” 阿里小微信貸是2010年4月成立的，它所服務(wù)的客戶正是像小朱這樣的小微企業(yè)。 數(shù)據(jù)映射企業(yè)和個人的信用 壞賬率不到1% 阿里巴巴的微貸嘗試早在2007年就開始了。那時，阿里巴巴看到了小微企業(yè)的融資需求，嘗試與銀行合作推出了聯(lián)保貸款?！翱墒?，銀行有銀行放貸的規(guī)則，很多企業(yè)仍然無法從銀行取得貸款。銀行和小微企業(yè)之間的信息是不對稱的，因為無法了解小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，銀行只能要求貸款人提供擔(dān)保。而這些小微企業(yè)很多都是無法提供實物抵押擔(dān)保的。此外，很多小微企業(yè)需要的資金量不高，很多都是銀行"看不上"的小業(yè)務(wù)?！毙∥⒔鸱钠放婆c公關(guān)部專家葛瑞超介紹，“我們希望提供真正能解決小微企業(yè)融資難的服務(wù)，因此就有了阿里小微信貸。” 2010年4月，小微信貸成立了。“數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)是微貸技術(shù)的核心。阿里小微信貸利用我們的天然優(yōu)勢，也就是阿里巴巴、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗技術(shù)輔以第三方驗證確認(rèn)客戶信息的真實性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的"弱勢群體"批量發(fā)放"金額小、期限短、隨借隨還"的小額貸款。”小微金服微貸事業(yè)部的總經(jīng)理婁建勛介紹。 目前，阿里小微信貸的客戶數(shù)已經(jīng)到達64萬，放貸的總金額累計達到了1500多億元，而壞賬率不到1%?！ ?0后、90后創(chuàng)業(yè)者成為融資主力 多數(shù)人獲得了人生第一筆貸款 小微金服的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，第三季度，企業(yè)主年齡在23歲以下（對應(yīng)“90后”群體）的獲貸小微企業(yè)達到75159家，而企業(yè)主年齡在23歲至33歲（對應(yīng)“80后”群體）的獲貸小微企業(yè)163217家，兩者合計占到該季度總獲貸企業(yè)的79%。80后、90后創(chuàng)業(yè)者成為阿里小微信貸的融資主力。 “我們只為淘寶、天貓和阿里巴巴的客戶服務(wù)。電子商務(wù)平臺本來就是年輕人創(chuàng)業(yè)的熱土，年輕人創(chuàng)業(yè)多是白手起家，資金短缺成為他們事業(yè)生存、成長的最大障礙之一。”婁建勛表示，“我們的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在所有80后、90后獲貸者中，近80%的群體從未有過任何貸款記錄。這也意味著，在阿里小微信貸所獲得的貸款，是這些年輕人人生中的第一筆貸款?！薄 °y行的信貸部門最喜歡大單子。因為大單子通常對應(yīng)大企業(yè)，對應(yīng)相對強勁的實力和一定的償還能力。可是阿里小微信貸的貸款額沒有下限，只有上限，上限是100萬元。也就是說，阿里小微信貸只接受100萬元以下的貸款業(yè)務(wù)?！澳壳埃覀?0%的單子都是50萬元以下的貸款，戶均貸款額只有3萬多元，而且我們希望我們能越來越往低做。”葛瑞超說，“小微企業(yè)的周轉(zhuǎn)通常很快。他們并不需要太高的資金，只要臨時周轉(zhuǎn)。因此，雖然我們的利率比銀行高，可是因為占用時間短，融資成本并不高?！薄 ∵呝J款 邊宵夜 70%賣家晚上融資 貸款和宵夜，這兩件八竿子打不著的事情，怎么會牽扯到一起？ 原因很簡單，對于習(xí)慣在電子商務(wù)平臺上貸款融資的網(wǎng)絡(luò)賣家而言，這兩件事情，發(fā)生在同一個時間點?！ 「鶕?jù)阿里小微信貸的統(tǒng)計，接近70%的賣家融資行為，集中發(fā)生在每天的20點-23點?！ ∮捎诎⒗镄∥⑿刨J的所有微貸產(chǎn)品均通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運作，365天24小時不“打烊”，因此買家們可以自由安排進行貸款操作的時間。 目前，賣家們最常用的微貸產(chǎn)品為訂單貸款，該款產(chǎn)品規(guī)定只要賣家有已發(fā)貨訂單即可申請貸款。而買家下單的高峰期一般集中于下午和晚上兩個時間區(qū)段。到了20點-23點，賣家的店鋪能積累足夠的訂單，以保證其申請最夠的額度。而這個時間點，也是很多店鋪經(jīng)營者忙碌一天后的宵夜休整時間。因此，很多賣家都喜歡邊吃宵夜補充能量，邊貸款補充后續(xù)進貨的資金?！ 「鹑鸪f：“我們的目標(biāo)是為100萬家客戶服務(wù)，為更小的賣家服務(wù)。因為更小的賣家更難在其他渠道獲得融資，他們更需要小微信貸的扶持服務(wù)?！?每日商報)