“殺手級應(yīng)用”是指非常有用的軟件或服務(wù)，也可理解為具有顛覆性作用的重要創(chuàng)新。在小微企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，平安銀行(000001,股吧)創(chuàng)新推出一款將小額信用循環(huán)貸款與借記卡功能相結(jié)合的小微金融創(chuàng)新產(chǎn)品—“貸貸平安”商務(wù)卡，成為行業(yè)內(nèi)顛覆性創(chuàng)新?！ 百J貸平安”商務(wù)卡充分考慮到了小微企業(yè)在資金方面存在的融資難、用款頻、需求急、期限短、信息不對稱等特點，有針對性地提出了解決方案。正如蘋果手機(jī)不只是手機(jī)，更是一個平臺，“貸貸平安”商務(wù)卡也是一個平臺，客戶可以享受到一站式的綜合金融服務(wù)，開啟了小微金融經(jīng)營全新模式?！ ∫粡埧ǐ@得信用貸款 在上海，從事水產(chǎn)批發(fā)生意的張先生最近需要一筆資金周轉(zhuǎn)，于是向平安銀行上海分行提出了貸款需求。由于該市場為平安銀行認(rèn)可的專業(yè)市場，根據(jù)張先生在該市場的鋪位租約、個人經(jīng)營流水情況，張先生無需擔(dān)保抵押，很快就成功申請了80萬額度的貸貸平安商務(wù)卡，客戶根據(jù)自身需求隨時在網(wǎng)銀上提取資金，按天計息，在短期的周轉(zhuǎn)之后很快還款，減少了融資成本，并成功拓展了新業(yè)務(wù)?！ 百J貸平安”商務(wù)卡是一款基于個體戶、小微型企業(yè)經(jīng)營者特點及需求而量身定制的特色產(chǎn)品，融合借記卡、小額經(jīng)營性信用循環(huán)貸款功能的“借貸合一”聯(lián)動卡?！ ?jù)平安銀行上海分行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)朱巍表示，只要客戶信用良好，流水及結(jié)算記錄正常，企業(yè)經(jīng)營滿兩年，無需提供任何擔(dān)保，客戶本人只需在網(wǎng)上填寫簡單的信息，到平安銀行網(wǎng)點提交相關(guān)申請材料，就可以辦理“貸貸平安”商務(wù)卡，資料齊全一天就可以放款。獲得無抵押信用貸款后，額度可以循環(huán)使用，客戶通過網(wǎng)銀、電話銀行等渠道，只要有智能手機(jī)即可快捷地進(jìn)行提款和還款，真正做到隨借隨還，且按日計息，有效降低客戶成本。此外，客戶可以申請臨時調(diào)高貸款額度，授信額度還可隨交易流水及結(jié)算情況定期進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，最高額度可達(dá)100萬元?！ ≡谌涨芭e辦的平安銀行小企業(yè)金融服務(wù)推介會上，平安銀行小企業(yè)金融事業(yè)部市場營銷部總經(jīng)理嵇磊解釋說，作為大部分的小企業(yè)來說，在旺季或者采購的季節(jié)需要貸款2-3個月，大多數(shù)時候都不需要全年使用，但在過去，銀行貸款必須用滿1年，否則就要扣除利息和違約金。現(xiàn)在，平安銀行完全不需要，用一天給一天利息，只用一天也可以，就付一天的利息。 據(jù)悉，目前相當(dāng)比例小微貸款的利率在每日萬分之四到萬分之五，簡而言之，貸款十萬元做生意，一天只花五十元利息。據(jù)平安銀行調(diào)研，大部分客戶平均一筆貸款大約持續(xù)十幾天，照此計算，一年下來利息年化可能還不到5%。雖然生意做了一年，但大部分時間無需貸款，沒有支付利息，相反還有理財收益。 除了按日計息帶來的實惠，“貸貸平安”商務(wù)卡的特色是一次授信、十年有效，這也是一個了不起的嘗試。“銀行跟企業(yè)一起交流了這么多年，發(fā)現(xiàn)企業(yè)最討厭的就是往返銀行一趟兩趟三趟，每年貸款還要往銀行跑。對此，平安銀行進(jìn)行了優(yōu)化，十年之內(nèi)可以享受這個額度，只要企業(yè)不發(fā)生大的變化，就可以長期使用?！憋谡f?！ ∫粡埧饪s小微全服務(wù) “貸貸平安”商務(wù)卡不僅僅是一款小微金融產(chǎn)品，其將依托該卡為載體，通過配套小企業(yè)部的其它金融服務(wù)產(chǎn)品對小微客戶進(jìn)行套餐式銷售，為小微客戶打造一個包括支付、結(jié)算、貸款、理財、保險（放心保）等多種功能的綜合性金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)小微企業(yè)金融事業(yè)的跨越式發(fā)展?！ ∑桨层y行小企業(yè)金融事業(yè)部副總裁何永良介紹說，“貸貸平安”商務(wù)卡是一個平臺，可以理解為一個iPad或者iPhone手機(jī)。通過這張小小的卡片，可以讓我的朋友、我的客戶的所有生意，包括存款、理財、保險和融資等一起金融需求都滿足。而且，在使用過程中，每一個動作都很簡單：申請簡單、資料簡單，使用簡單：手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行都能取得款項，沒有任何手續(xù)費，不需要找客戶經(jīng)理，全部都可以自己搞定?！ ?013年9月27日，平安銀行正式推出“貸貸平安商務(wù)卡”微信服務(wù)平臺，標(biāo)志著平安銀行成為國內(nèi)第一家向小微型企業(yè)客戶推出微信金融服務(wù)平臺的銀行，使得客戶不僅可以通過網(wǎng)銀和電話銀行，隨時自助提款和還款，而且還可以在貸貸平安微信平臺主頁面上辦理查詢、提款和還款等業(yè)務(wù)，極大地提升了業(yè)務(wù)使用的便利性和客戶體驗?！ 芭e例來說，一家企業(yè)上午提了款把貨買了，明天想把貸款還掉，企業(yè)可以通過手機(jī)銀行和網(wǎng)銀等任何電子渠道，可以把款立刻還掉。沒有任何障礙，不需要預(yù)約和手續(xù)費，簡單易用。同時，在這個過程中，還可以通過貸貸平安商務(wù)卡實現(xiàn)財富的保值增值，賺取積分，進(jìn)入財富俱樂部等等，一切都凝聚到一張小小的卡片上。這個平臺可以打破過去銀行界同質(zhì)化而且給客戶制造障礙的服務(wù)體系，體現(xiàn)出平安銀行以客戶為尊，始終從大家最方便的角度考慮?！焙斡懒颊f?！ ∨糠?wù)目標(biāo)客戶群 據(jù)平安銀行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在目標(biāo)客戶群上，貸貸平安商務(wù)卡的目標(biāo)客戶群體強(qiáng)調(diào)客戶集群，即具有共同商業(yè)模式和經(jīng)營特點、風(fēng)險特征相似，平安銀行能夠批量開展?fàn)I銷銷售工作的個體工商戶、企業(yè)主集群或特定人群，包括“圈、鏈、會、行、區(qū)”的商戶集群?！ ≡阡N售方式上，平安銀行采取了批量開發(fā)的模式，即在對“圈、鏈、會、行、區(qū)”目標(biāo)客戶集群的整體調(diào)查及分析的基礎(chǔ)上，對目標(biāo)客群形成統(tǒng)一風(fēng)險判斷及客戶準(zhǔn)入并進(jìn)行大規(guī)模開發(fā)的營銷方式。 這一模式有著深思熟慮，一方面，銀行可以在資源有限的情況下，有效擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)范圍與服務(wù)能力；另一方面，為銀行的小微業(yè)務(wù)風(fēng)險管控，創(chuàng)造了良好的條件，可謂因地制宜地開辟了一條“安全”通道，有利于業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展?！ ?shù)據(jù)顯示，今年上半年，平安銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)取得了迅猛的增長，截至今年6月末，該行小微貸款余額達(dá)732.07億元，較年初增長31.12%。僅上海地區(qū)，截至9月末，分行小企業(yè)貸款余額近70億元，資產(chǎn)質(zhì)量狀況整體良好，各項小微經(jīng)營指標(biāo)持續(xù)向好，已初步印證了市場對該業(yè)務(wù)的認(rèn)可和接受度?！ ∑桨层y行上海分行負(fù)責(zé)人表示，小微企業(yè)和小企業(yè)面臨著廣闊的發(fā)展空間，上海乃至長三角地區(qū)小微經(jīng)濟(jì)近年來發(fā)展迅速，廣大小微企業(yè)在穩(wěn)增長、保就業(yè)、謀創(chuàng)新、促發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用，伴隨著小微企業(yè)的蓬勃壯大，他們所產(chǎn)生的金融服務(wù)需求也越來越豐富和多樣化。正是在這樣一個市場需求引領(lǐng)下，平安銀行小企業(yè)金融服務(wù)的戰(zhàn)略地位逐漸確立，并不斷探索和積極創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)營模式，持續(xù)加大對小企業(yè)發(fā)展的支持力度。平安銀行上海分行將秉承永遠(yuǎn)以客戶為中心的理念，立足區(qū)域特色、不斷下沉服務(wù)，通過迅捷周到的服務(wù)、無微不至的關(guān)懷構(gòu)建彼此親密無間的合作關(guān)系，實現(xiàn)共同成長的愿景?！ ∫詰?zhàn)略高度看待小微 由于小企業(yè)金融在產(chǎn)品設(shè)計、營銷方式、服務(wù)渠道、商業(yè)模式、風(fēng)險管理等各個方面都具有其自身的特點，需要有專業(yè)人員以專業(yè)化的方式進(jìn)行集約化經(jīng)營。為此，今年5月份，平安銀行專門成立了專司小企業(yè)發(fā)展的小企業(yè)金融事業(yè)部，把小企業(yè)金融從被動的商業(yè)選擇提升到了理性成熟的戰(zhàn)略定位高度，通過不同的產(chǎn)品和服務(wù)為客戶提供更加周到、全面、一站式的金融解決方案。 何永良表示，平安銀行正通過“貸貸平安”商務(wù)卡等產(chǎn)品，向許多過去難以提供抵押和擔(dān)保的小企業(yè)客戶提供利率比較低的、服務(wù)很便捷的、沒有任何門檻和手續(xù)費的小企業(yè)金融服務(wù)，并且滿足不同成長周期的企業(yè)，從注冊開始到成長發(fā)展一直到上市的一整套全流程的金融服務(wù)，確立了未來小企業(yè)商業(yè)模式和小企業(yè)金融模式的發(fā)展方向?！ 百J貸平安”商務(wù)卡是平安服務(wù)小微企業(yè)的縮影。展望未來，平安銀行將采取“全產(chǎn)業(yè)鏈方式”，介入到小企業(yè)金融服務(wù)中。平安銀行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，小企業(yè)金融服務(wù)瞄準(zhǔn)了全產(chǎn)業(yè)鏈上的“小”和“微”客戶，分段服務(wù)，專業(yè)經(jīng)營。同時，小企業(yè)的金融服務(wù)是全產(chǎn)業(yè)鏈上的一個重要節(jié)點。它既是公司業(yè)務(wù)向下游的重要延伸，也是發(fā)展社區(qū)金融、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的一個重要的切入點?！ 霸谄桨层y行看來，全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展模式要求銀行改變只盯住貸款利息收益的傳統(tǒng)思路，放眼一個產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮其在綜合金融服務(wù)方面所具有的難以比擬的優(yōu)勢，走出一條嶄新的小企業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)經(jīng)營模式?！痹撠?fù)責(zé)人說。（解放日報）