深圳有個(gè)單親媽媽，破產(chǎn)欠債100多萬(wàn)，成為了第一例破產(chǎn)清算案，清算完成之后，這100多萬(wàn)就不用還了。

她是個(gè)70后的單親媽媽，2014-2016年開了一家中小學(xué)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗诘纳坛堑归]，機(jī)構(gòu)被迫關(guān)門了，欠下480多萬(wàn)。

2018年的時(shí)候，她把唯一的房子賣了，還了260萬(wàn)，之后也一直打工還債。

但直到現(xiàn)在，還剩100多萬(wàn)沒(méi)還完。

她沒(méi)有存款，沒(méi)有固定工作，每月收入5000塊，既要用來(lái)還錢，又要養(yǎng)老人和女兒。

于是她向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，經(jīng)過(guò)審查后，法院宣告她破產(chǎn)，進(jìn)入三年的免責(zé)考察期。

在這三年內(nèi)，除了生活用品，她所有的財(cái)產(chǎn)都會(huì)被接管；

每個(gè)月的收入，除了留下交社保和必要生活費(fèi)外，其他錢都用來(lái)還債。

同時(shí)，這三年里她不能躺平，要積極打工還債，如果她消極躺平的話，會(huì)沒(méi)法通過(guò)考察期。

三年后，如果她通過(guò)了考察期，剩下沒(méi)還的債，就都能免掉了。

可以重新開始生活。

這個(gè)事情一出來(lái)，爭(zhēng)議挺多的，有人擔(dān)心，個(gè)人破產(chǎn)制度會(huì)成為老賴的保護(hù)傘，以后人人都當(dāng)老賴，不還錢咋整？

我倒不這樣覺(jué)得。

前陣子在朋友圈看到個(gè)事，河南鄭州，有一家開泡饃店的小老板，生碳自殺了。店鋪是那種很常見的街邊小飯店，主要做做周邊鄰居和外賣的生意。

這種小飯店，生意真的太不穩(wěn)定了。

三年前老板借錢開了這家小飯店，誰(shuí)知道這兩年來(lái)，一直遭遇各種意外。

先是門口的大馬路修路，堵了門，做不了生意。

接著2020年疫情突然來(lái)了，關(guān)門了一段時(shí)間。

好不容易疫情消停了，重新開門做生意，誰(shuí)知道2021年7月，河南爆發(fā)了百年來(lái)最強(qiáng)的大雨。

那天的慘狀相信大家還記得，城市內(nèi)澇，路口塌方，行道樹都塌入了坑中。

接著8月份，疫情又卷土重來(lái)，根本沒(méi)法做生意。

賺不了錢，但房租水費(fèi)電費(fèi)還要照常交，欠的錢還要還。

生活的壓力太大了，心灰意冷之下，老板覺(jué)得人生無(wú)望，就在屋里生了炭火，一氧化碳中毒去世了。

像這樣做生意的小老板，又不像大企業(yè)家們，懂很多財(cái)務(wù)知識(shí)，破產(chǎn)了還能有好多退路。小老板如果生意失敗，一大筆錢還不上，可能真的就死路一條了。

所以上面提到的破產(chǎn)制度，只要背景調(diào)查的階段別讓老賴鉆了空子，其實(shí)是救命的制度。

小老板們做生意失敗了，有合理的制度給他們從頭再來(lái)的機(jī)會(huì)，這人間就會(huì)少了很多悲劇。

我是建議各位做生意的小老板們，可以向企業(yè)家們學(xué)學(xué)，未雨綢繆，做好債務(wù)隔離。

我給你們提供一個(gè)比較常見思路：

我一個(gè)朋友開塑料廠的，他姓田，我都叫他老田，老田現(xiàn)在生意沒(méi)啥問(wèn)題，但考慮到將來(lái)有可能破產(chǎn)、背上債啥的，所以就買了一份「金滿意足臻享版」（是個(gè)終身增額壽險(xiǎn)，可以把它理解成儲(chǔ)蓄賬戶，可以按年存錢，以后零取整取都行，既可以作為教育金、養(yǎng)老金，也可以作為純粹的攢錢罐，它的復(fù)利收益率大概是3.5%）

操作方式是這樣的。

老田給他媽拿了30萬(wàn)，讓他媽去買金滿意足臻享版。

投保人是老田媽；被保險(xiǎn)人是老田媽；受益人是老田兒子（被保險(xiǎn)人去世后受益）

也就是說(shuō)呢，這份保險(xiǎn)跟老田沒(méi)關(guān)系。

我之前不是說(shuō)，終身增額壽險(xiǎn)是資產(chǎn)的一種嘛，因?yàn)檫@筆錢投入進(jìn)去會(huì)復(fù)利（3.5%）穩(wěn)定增長(zhǎng)，所以讓老田媽來(lái)投保，那就算作是老田媽的資產(chǎn)了。

這樣的話，如果老田以后破產(chǎn)了，這份保單也不會(huì)被清算。

當(dāng)然了，老田一定得是在生意好的時(shí)候，用自己賺來(lái)的錢而不是借來(lái)的錢來(lái)做這個(gè)事情才行。

投保人也可以換成老田爸，老田岳父岳母，老田已經(jīng)成年的孩子，都行……

只要不是老田或者老田老婆就行了。

因?yàn)樵诜ㄔ簺](méi)收財(cái)產(chǎn)時(shí)，只要小田作為投保人、被保人、受益人中的任意一個(gè)，保單都會(huì)被清算；老田老婆買也不行，會(huì)被當(dāng)成夫妻共有財(cái)產(chǎn)清算。

我是想到哪寫到哪，可不是教大家快破產(chǎn)的時(shí)候轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。終身增額壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離的效果，但這些事情一定是在生意比較健康的時(shí)候買哈，如果已經(jīng)快破產(chǎn)、或者貸款之后買，肯定能被查出來(lái)的。